【正文】 戶。 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。與此同時(shí)，其表述范圍僅指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)進(jìn)行相應(yīng)更新，更新申請(qǐng)授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。 維護(hù)要求 總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時(shí)，應(yīng)通過更改手冊(cè)相關(guān)內(nèi)容的方式進(jìn)行。總行可根據(jù)情況考慮是否需要對(duì)該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。通過將手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容與 CMIS 系統(tǒng)的結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行中的剛性約束。 2. 手冊(cè)的結(jié)構(gòu)內(nèi)容 手冊(cè)主要 根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊(cè)》要求，結(jié)合監(jiān)管部門新頒布的監(jiān)管要求、我行組織架構(gòu)改革及相應(yīng)部門職能的調(diào)整、《交通銀行世行項(xiàng)目推廣手冊(cè)》以及總行近期制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修訂和充實(shí)。 例外原則 手冊(cè)在制定過程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊(cè)部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。 總行信貸政策委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對(duì)維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)。如同意更改意見，授信部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁(yè)進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)指導(dǎo)交通銀行 (以下均稱為“我行” )各級(jí)授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平 與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。 授信盡職 在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。要樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向 親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。 授信管理部門 授信管理部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實(shí)施國(guó)家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度； （ 2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度； （ 3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。 授信管理崗 其主要職責(zé)： （ 1） 貫徹執(zhí)行國(guó)家和本行信貸政策、制度 (以本手冊(cè)以及本行現(xiàn)行與本手冊(cè)無沖突的制度、規(guī)定為準(zhǔn) )工作； （ 2） 研 究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向； （ 3） 擬定并組織實(shí)施有關(guān)授信管理實(shí)施細(xì)則； （ 4） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作； （ 5） 具體實(shí)施對(duì)本行授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核； （ 6） 檢查和考核授信經(jīng)營(yíng)部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求； （ 7） 協(xié)助授信經(jīng)營(yíng)部門發(fā)現(xiàn)或識(shí)別授信客戶的特殊預(yù)警信號(hào)并提出預(yù)警措施建議； （ 8） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過 程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 11） 對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào) /退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門文檔的管理工作； （ 4） 其他工作。 放款中心 放款中心部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 制定并組織實(shí)施本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)工作流程和規(guī)章制度； （ 2） 組織落實(shí)并負(fù)責(zé)放款過程中授信業(yè)務(wù)資料法律審 查、授信額度使用和控制、授信業(yè)務(wù)檔案管理、配合貸后監(jiān)控等工作； （ 3） 負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批； （ 4） 負(fù)責(zé)與其他部門的協(xié)調(diào)、配合； （ 5） 組織實(shí)施對(duì)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和檔案管理工作的考核。 （ 4） 完整性 審查。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵 (質(zhì) )押品手續(xù)，并在抵質(zhì)押品登記簿上作相應(yīng)記錄； （ 4） 做好抵 (質(zhì) )押物或權(quán)利證書等重要憑證的保管。 資產(chǎn)保全崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)授信經(jīng)營(yíng)部門已移交的 810 級(jí)問題貸款的清收和管理工作； （ 2） 會(huì)同授信經(jīng)營(yíng)部門共同開展對(duì)未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 3） 辦理本部門管理的不良貸款重組手續(xù)； （ 4） 制定已接收的問題類授信客戶 ―問題貸款行動(dòng)計(jì)劃書 ‖及 ―行動(dòng)計(jì)劃更改書 ‖，并實(shí)施跟蹤； （ 5） 負(fù)責(zé)本部門管理的 ―問題類授信客戶 ‖定期和不定期監(jiān)控； （ 6） 負(fù)責(zé)以物抵債、核銷后呆帳貸款的管理、處置和追償工作； （ 7） 負(fù)責(zé)對(duì)問題類客戶的法律訴訟； （ 8） 負(fù)責(zé)已進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行程序的不良資產(chǎn)的清收工作； （ 9） 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，如有必要?jiǎng)t應(yīng)會(huì)同授信經(jīng)營(yíng)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并及時(shí)提出預(yù)警措施及是否更改原授信方案或行動(dòng)計(jì)劃等意見； （ 10） 提前介入列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的授信業(yè)務(wù)，主動(dòng)配合授信經(jīng)營(yíng)部門從速處置； （ 11） 負(fù)責(zé)已移交至資產(chǎn)保全部門的客戶授信副本檔案的管理工作。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)除移交資產(chǎn)保全 部門外的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效； （ 2） 負(fù)責(zé)集中管理對(duì)授信客戶的 ―定期監(jiān)控報(bào)告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖和 ―查訪報(bào)告 ‖(復(fù)印件 )； （ 3） 負(fù)責(zé)集中管理問題類授信客戶的相關(guān)資料 (包括監(jiān)控報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、行動(dòng)計(jì)劃書等復(fù)印件 )，并將資產(chǎn)保全部門的審批結(jié)論通知客戶經(jīng)理； （ 4） 抵 (質(zhì) )押品權(quán)利憑證保管登記； （ 5） 負(fù)責(zé)制作上報(bào)上級(jí)行要求的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 6） 負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管； （ 3） 負(fù)責(zé) CMIS 系統(tǒng)管理、維護(hù)及授信審批結(jié)論錄入的復(fù)核工作。 授信審查崗 對(duì)授信經(jīng)營(yíng)部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請(qǐng)進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出具的審查意見負(fù)責(zé)。強(qiáng)化信譽(yù)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不得泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。對(duì)此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。授信經(jīng)營(yíng)部門要落實(shí)好在營(yíng)銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場(chǎng)營(yíng)銷能力。因此，本手冊(cè)在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。如果有矛盾或沖突的，則提請(qǐng)信貸政策委員會(huì)審議。 各部門具體分工為：公司部、國(guó)際部負(fù)責(zé)對(duì)“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對(duì)“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì) “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對(duì)“問題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé)”的維護(hù)；其他 部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。 如系受到外部因素的制約 (如地方法規(guī)或 當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定 )而無法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策 時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會(huì)提出書面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見。第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引包括基本要求、信貸崗位職責(zé)、授信基本條件和要素、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)全面闡述了我行信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求，包括授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、授信調(diào)查 /申報(bào)、授信分析、授信審查、授信額度使 用和歸還、貸后監(jiān)控、問題貸款管理、擔(dān)保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調(diào)查和信貸問責(zé)等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括授信申報(bào) /審查 /審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問題類授信客戶管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調(diào)查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務(wù)都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務(wù)政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務(wù)的操作和管理工具，包括授信申報(bào) /審查 /審批工具、授信額度使用審查審批工具、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具、財(cái)務(wù)分析工具、貸后監(jiān)控工具、問題類授信客戶管理工具、 擔(dān)保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調(diào)查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務(wù)的載體和支持信貸分析的技術(shù)工具。 手冊(cè)正文包括信貸業(yè)務(wù)基本指引、信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信貸流程、信貸管理工具四部分。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應(yīng)服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對(duì)自身行為進(jìn)行調(diào)整，使之符合本手冊(cè)的規(guī)定。各部門均應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)手冊(cè)的維護(hù)工作。 對(duì)確實(shí)需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關(guān)部門應(yīng)在報(bào)請(qǐng)分管行領(lǐng)導(dǎo)審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊(cè)是否矛盾。 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) (以下均稱“本手冊(cè)” )所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務(wù)，即銀行對(duì)單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動(dòng)?？蛻?調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。 保證服務(wù)質(zhì)量 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶，要最終實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值最大化和風(fēng)險(xiǎn)增值的目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)由成本轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)。授信審查人員不得向授信經(jīng)營(yíng)部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評(píng)審的吃請(qǐng)，不得收受財(cái)物和其他好處； （ 4） 誠(chéng)實(shí)守信，竭誠(chéng)服務(wù)。對(duì)授信分析報(bào)告的質(zhì)量情況、授信經(jīng)營(yíng)部門的授信結(jié)論、審查員的審查意見進(jìn)行審查，提出明確的審查意見及建議； （ 4） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實(shí)施辦法； （ 5） 掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什 柿孔純觶 治鑫侍狻 ⒀ 芯慷圓擼 ⒓ 笆畢蟣拘行糯 蔥泄俟低 ?、?惚 ǎ?SPAN lang=ENUS （ 6） 負(fù)責(zé)分支行各類授信業(yè)務(wù)總額度的控制和管理； （ 7） 組織實(shí)施對(duì)本行授信業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和考核； （ 8） 其他授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 對(duì)轄內(nèi)公司授信客戶和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，負(fù)責(zé)上報(bào)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的有關(guān)授信分析報(bào)告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 2） 完善和維護(hù)信息系統(tǒng)的運(yùn)行及其他綜合管理工作。 （ 12） 在已實(shí)施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助并配合風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì) ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)檢查。 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)制定資產(chǎn)保全工作規(guī)章制度實(shí)施細(xì)則，指導(dǎo)、檢查、評(píng)估各項(xiàng)政策制度的執(zhí)行情況； （ 2） 負(fù)責(zé)對(duì)已移交至本部門的不良資產(chǎn) 清收和管理，組織、指導(dǎo)、審查全行運(yùn)用清收、訴訟、抵債、出售、核銷等保全和處置方式化解和挽救資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的工作； （ 3） 負(fù)責(zé)制定和組織實(shí)施本行問題類貸款處置行動(dòng)計(jì)劃，防止不良資產(chǎn)繼續(xù)惡化； （ 4） 負(fù)責(zé)組織本部門對(duì)須提交風(fēng)審會(huì)審議的資產(chǎn)保全和處置業(yè)務(wù)審查工作； （ 5） 審核問題類貸款處置方案和問題類授信客戶定期監(jiān)控報(bào)告，提出審核意見； （ 6） 組織實(shí)施對(duì)本行資產(chǎn)保全人員業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)和考核； （ 7） 負(fù)責(zé)審核風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單中歸為風(fēng)險(xiǎn)較大的授信客戶的行動(dòng)方 案，并實(shí)施問題類貸款管理流程。 檔案審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì)授信發(fā)放業(yè)務(wù)資料的接收、編號(hào)、登記與資料完整性的初步審查； （ 2） 負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)法律檔案 (正本 )資料的登記、整理、裝訂、保管、 查閱、交接、銷毀等工作；并對(duì)保管的完整性負(fù)責(zé)； （ 3） 負(fù)責(zé)辦理抵 (質(zhì) )押權(quán)利憑證的入庫(kù)保管手續(xù)。審查授信文件及其內(nèi)容填寫是否完整規(guī)范