【正文】 力；(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；(五)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)。對(duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理，實(shí)行一戶(hù)一檔，入柜保管。原則上小額農(nóng)牧戶(hù)貸款不得跨（不得超過(guò)一年）。第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)農(nóng)業(yè)受?chē)?guó)際市場(chǎng)的沖擊越來(lái)越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開(kāi)展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶(hù)，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚(yú)目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。由于小額信用貸款沒(méi)有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶(hù)逃債、賴(lài)債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶(hù)還款難度，沒(méi)有體現(xiàn)出農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。根據(jù)測(cè)評(píng)綜合得分，將信用級(jí)分為四個(gè)等級(jí)，即：一級(jí)，綜合等分在90分以上（含），屬“應(yīng)重點(diǎn)支持對(duì)象”；二級(jí)，綜合得分80分以上—90分以下，屬“可積極支持”的對(duì)象；三級(jí)，綜合得分70分以上——80分以下，屬“可支持”的對(duì)象；四級(jí)，綜合得分60分以上——70分以下，屬“限制支持”的對(duì)象。實(shí)行轉(zhuǎn)賬制度。由農(nóng)戶(hù)戶(hù)主承貸，家庭成員共同承擔(dān)償還責(zé)任。二、貸款對(duì)象和條件、期限小額對(duì)象僅限于戶(hù)口在農(nóng)村、且主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的常住農(nóng)民，并符合以下條件：（一）戶(hù)口在本鄉(xiāng)范圍內(nèi)；（二）承貸人具有完全民事行為能力；（三）家庭成員品行較好，無(wú)不良信用記錄，資信狀況較好，信用等級(jí)達(dá)到四級(jí)以上；（四）承貸人且有一定技能，有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有按期償還貸款本息的條件和能力；(五)家庭成員愿意共同承擔(dān)償還責(zé)任；（六）能自覺(jué)接受信用社的檢查監(jiān)督。四、授信額度小額貸款實(shí)行授信管理，總量控制，我社小額信貸最高限額為：一級(jí)信用戶(hù)20000元，二級(jí)信用戶(hù)10000元，三級(jí)信用戶(hù)5000元，四級(jí)信用戶(hù)3000元。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶(hù)加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問(wèn)題。信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開(kāi)展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶(hù),獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。（三）因地制宜，分類(lèi)開(kāi)展。農(nóng)戶(hù)的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼。四是積極配合農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開(kāi)展清收。第八條 農(nóng)牧戶(hù)評(píng)級(jí)授信額度的核定：農(nóng)牧戶(hù)按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶(hù)：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶(hù)：主要經(jīng)營(yíng)如小賣(mài)部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工的小商戶(hù)等；各類(lèi)農(nóng)牧戶(hù)均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類(lèi)平均，不能多頭授信。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶(hù)資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。第二十六條對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶(hù)信用分值準(zhǔn)確。（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶(hù)，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元。信用戶(hù)貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。操作要點(diǎn)：（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶(hù)貸款農(nóng)戶(hù)向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過(guò)信貸管理系統(tǒng)查詢(xún)借款人農(nóng)戶(hù)信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶(hù)主本人辦理，審查無(wú)誤后，由借款人填寫(xiě)制式借款申請(qǐng)書(shū)，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶(hù)小額信用借貸申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同》上加注審查意見(jiàn)，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同專(zhuān)用章及復(fù)審人員名章，提交專(zhuān)柜人員辦理。關(guān)注及不良類(lèi)貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶(hù)借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶(hù)簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。