【正文】 的擔保貸款，一定程度上限制了農戶小額信用貸款的發(fā)展。許多農信社在辦理農戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。投放積極性不高。信用等級評定不夠深入。部分農信社建立的農戶經濟檔案不能真實、全面反映農戶家庭的資產、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產、負債更是流于形式，使農戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。小額信用貸款存在的風險不容忽視。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款。,片面追求小額農貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現象?！稗r轉非”。表現之一是“張冠李戴”貸款,即非農業(yè)人員借用農戶的身份證件,借用農戶之名騙取小額農貸。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農人員聯(lián)系一個或多個農戶,獲取小額農貸后,轉移貸款用途,用于非農產業(yè)。二、建議及對策農村信用社作為農村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農村金融服務,為支持“三農”和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展作出新的貢獻。（一）提高認識，廣泛宣傳。（二）及時總結，適時調整。（三）因地制宜，分類開展。（四）積極溝通，協(xié)力配合。同時在工作協(xié)調，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農民辦貸，但貸款風險系數較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。農戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農村信用社支農實力。因此,國家和有關部門應從“農業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農村信用社優(yōu)惠政策,增強農村信用社支農實力和支農積性。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金,對小額農貸給予一定的利息補貼。二是擴大農村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農貸呆賬,以利于及時處置小額農貸損失、減輕損失、減輕包袱。(九)農村各級黨政組織應切實加強對農村信用社工作的重視和支持。二是將農村信用社攬存、收貸、支農等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應將涉農資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。四是積極配合農村信用社開展農戶資信調查,小額農貸到期后,大力協(xié)助農村信用社開展清收。第二條 農牧戶小額信用貸款是信用社根據農牧戶的資產情況，以農牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。信用社對農牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農卡擔保協(xié)議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；，執(zhí)行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農卡并簽訂保證合同和惠農卡扣款協(xié)議；，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；； 。第八條 農牧戶評級授信額度的核定：農牧戶按其經營的品種、特點、規(guī)模等可分為：（一）普通農牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經營性農牧戶：主要經營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農產品收購、加工的小商戶等；各類農牧戶均需根據其信用等級評定結果和家庭擁有的資產和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。第九條 信用社實地調查信貸員，對農牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。因重大災害造成損失的，可延期歸還。用和生產經營情況，督促農牧戶按期還本付息。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。貸款到期前，應提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯(lián)社審批后方可延期。第二十一條 農牧戶信用檔案管理。農牧戶信用檔案應包括以下內容：（一）農牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產經營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農牧戶貸款情況：農牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經發(fā)放的一經發(fā)現必須在限期3天內本利全部追回，并對信貸員及相關責任人，處本息金額10%的罰款，限期內不能全額追回及不交罰款的，離崗停職接受處理。第二十四條對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。第二十六條對不按規(guī)定審批或超越審批權限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責任人給予100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴重的給予行政處分。貸款用途：(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農業(yè)生產費用貸款；(二)小型農機具貸款；(三)圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款；(四)個體經營戶、私營企業(yè)主的流動資金貸款；(五)農戶子女上學、建房、治病等消費貸款。授信額度：對單一農戶初次授信或調整后的授