【正文】 照本行確定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐戶(hù)表決，核定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過(guò)的農(nóng)戶(hù)，信貸員及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶(hù)評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。（二）柜臺(tái)辦貸資料移交營(yíng)業(yè)終了，專(zhuān)柜人員根據(jù)借款憑證填寫(xiě)《本行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、借據(jù)等資料移交專(zhuān)人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位；；；，取消貸款資格。本行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶(hù)小額信貸專(zhuān)柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。授信額度：對(duì)單一農(nóng)戶(hù)初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過(guò)該農(nóng)戶(hù)近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。農(nóng)牧戶(hù)信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶(hù)基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶(hù)貸款情況：農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿(mǎn)足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請(qǐng)一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；； 。因此,國(guó)家和有關(guān)部門(mén)應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國(guó)家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶(hù)分布廣、戶(hù)數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶(hù),如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。借款人應(yīng)在信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)。貸款發(fā)放后轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶(hù)后方可使用。一、小額信貸之利農(nóng)戶(hù)小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開(kāi)展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用開(kāi)展過(guò)程中碰到的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。第三章 貸款的用途二等、三等，各等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)為：一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對(duì)拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。（四）對(duì)信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會(huì)計(jì)的處罰信用社主任是貸款經(jīng)營(yíng)的組織者和決策人，要對(duì)本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。貸款期限：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。操作要點(diǎn)：信貸員必須上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。（五）張榜公示一般情況下，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款授信額度可在1000元15萬(wàn)元。當(dāng)農(nóng)戶(hù)需要貸款時(shí)，可持戶(hù)口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。（三）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。（三）開(kāi)展客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檔案以戶(hù)為單位：一戶(hù)一檔、一檔一夾。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫(xiě)信用戶(hù)貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶(hù)（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書(shū)》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶(hù)與其貸款帳戶(hù)建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。本行對(duì)已評(píng)定的信用戶(hù)及時(shí)按農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示35天，接受群眾監(jiān)督。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。貸款利率：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不回的貸款，信用社主任和委派會(huì)計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。稅務(wù)部門(mén)可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過(guò)減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶(hù)的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶(hù)，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶(hù)，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款，可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。