保險(xiǎn)表見代理的認(rèn)定問題探討(更新版)
【正文】 過高，只要盡到普通人的一般注意義務(wù)和謹(jǐn)慎義務(wù)便可，當(dāng)然，判斷消費(fèi)者是否盡到普通人的注意義務(wù)和謹(jǐn)慎義務(wù)，要具體情況具體分析，一般應(yīng)根據(jù)社會(huì)現(xiàn)實(shí)狀況和公眾普遍能夠接受的程度和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量?！盁o過失”是對“善意”的進(jìn)一步要求。 二、保險(xiǎn)表見代理的構(gòu)成要件分析 為均衡當(dāng)事各方利益，在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，將保險(xiǎn)公司的責(zé)任也限制在合理范圍內(nèi)，保險(xiǎn)表見代理的成立須符合一定的條件，通常包括以下幾方面： 一是行為人以保險(xiǎn)公司名義所做的代理行為。正確運(yùn)用保險(xiǎn)表見代理制度，合理認(rèn)定保險(xiǎn)表見代理行為，對有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)代理人展業(yè)行為，進(jìn)而維護(hù)交易秩序、實(shí)現(xiàn)交易穩(wěn)定具有重要意義。行為人所代理的行為應(yīng)符合民事法律行為構(gòu)成要件，如代理人代理資格終止后，其留存的保單沒有及時(shí)移交保險(xiǎn)公司，而繼續(xù)對外銷售，此銷售行為完全符合民事法律行為的基本特征，可以構(gòu)成表見代理。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡必要的注意義務(wù)，以防無權(quán)代理行為的發(fā)生，若違反此義務(wù)，便視為可歸責(zé)。否定者認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，是否有過失不影響表見代理的成立，以充分保護(hù)善意消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)表見代理的舉證通常集中在兩方面：一是消費(fèi)者是否善意及是否存在過失。如果因保險(xiǎn)公司過失沒有及時(shí)回收留存在代理人手中的保單或代理文書，致使消費(fèi)者誤認(rèn)代理人具有代理資格，則一般構(gòu)成表見代理；如果保險(xiǎn)公司對終止代理關(guān)系的事實(shí)通過一定形式進(jìn)行公示，并收回各種表明代理權(quán)的證件文書，而消費(fèi)者由于失察而與之交易，則不應(yīng)構(gòu)成表見代理，無權(quán)代理人應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。這里的誤導(dǎo)欺詐是指代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)歪曲產(chǎn)品內(nèi)容、提供違反合同約定或法律規(guī)定的承諾，致使消費(fèi)者因誤解誤信而購買保險(xiǎn)、或購買不適合自身需要的保險(xiǎn)等情形。 五、對保險(xiǎn)法第一百二十八條的評析 我國保險(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)
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