【正文】 或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。 3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 準(zhǔn)入審批分行須對POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。6 貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。6 保證金管理。 保證人征信記錄中對外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔(dān)保金額時以超出足額抵押部分計算）。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。5 貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。分行開辦該2個產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。 個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：，下同；。 期限 個人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。9 最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。2 基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。 不接受閑臵的廠房作為抵押物。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(含)以上。5 貸款擔(dān)保 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)最近3個月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。 分行應(yīng)定期對已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行重新評估，原則上要求每年至少1次。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。具體要求如下： 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。5 質(zhì)押率=人民幣理財產(chǎn)品面值質(zhì)押率。 貸款全部清償前，不得對理財產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財產(chǎn)品返還資金到賬后，對賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項的除外）。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個月貸款利息的所得金額。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時符合以下要求： 由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實體為公司的情況下應(yīng)出具股東會決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。 交易背景相關(guān)證明資料要查驗原件，留存復(fù)印件。會計人員每日應(yīng)核對未質(zhì)押入庫的票據(jù)實物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對結(jié)果并簽章，會計主管每周核對未質(zhì)押入庫票據(jù)的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。7 銀票托收分行個貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，在每張銀票到期前10個自然日辦理出庫，出庫單須由分行個貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫單須注明用于銀票托收。 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票： 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。2 基本規(guī)定 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。同時還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 聯(lián)保體成員應(yīng)為同一專業(yè)市場、同一商會、同一行業(yè)協(xié)會、同一工業(yè)園區(qū)或同一商圈