【正文】 或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、記賬式國(guó)債、人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。 3 貸款對(duì)象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行應(yīng)對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。5 貸款擔(dān)保可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。 準(zhǔn)入審批分行須對(duì)POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒(méi)有間斷。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。6 貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。因借款人事先無(wú)法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含）的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可采用自主支付的方式。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購(gòu)買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域；不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。6 保證金管理。 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò)300萬(wàn)元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。5 貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。分行開辦該2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)?！捌髽I(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人（含個(gè)體工商戶）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營(yíng)字號(hào)商戶。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：，下同；。 期限 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬(wàn)元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。 上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。9 最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對(duì)手賬戶。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。2 基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。 不接受閑臵的廠房作為抵押物。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(jí)(含)以上。5 貸款擔(dān)保 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對(duì)象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)最近3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬(wàn)元。 分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。2 貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。具體要求如下： 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。2 貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。5 質(zhì)押率=人民幣理財(cái)產(chǎn)品面值質(zhì)押率。 貸款全部清償前，不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財(cái)產(chǎn)品返還資金到賬后，對(duì)賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項(xiàng)的除外）。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且不超過(guò)銀票票面金額減整個(gè)授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個(gè)月貸款利息的所得金額。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時(shí)符合以下要求： 由經(jīng)營(yíng)正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東會(huì)決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項(xiàng)進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。 交易背景相關(guān)證明資料要查驗(yàn)原件，留存復(fù)印件。會(huì)計(jì)人員每日應(yīng)核對(duì)未質(zhì)押入庫(kù)的票據(jù)實(shí)物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對(duì)結(jié)果并簽章，會(huì)計(jì)主管每周核對(duì)未質(zhì)押入庫(kù)票據(jù)的出入庫(kù)及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。7 銀票托收分行個(gè)貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬，在每張銀票到期前10個(gè)自然日辦理出庫(kù)，出庫(kù)單須由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫(kù)單須注明用于銀票托收。 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票： 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。2 基本規(guī)定 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。同時(shí)還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。 聯(lián)保體成員應(yīng)為同一專業(yè)市場(chǎng)、同一商會(huì)、同一行業(yè)協(xié)會(huì)、同一工業(yè)園區(qū)或同一商圈