【正文】 期限1年（含）以內的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。貸款期限1年（含）以內且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。公益性組織包括提供基礎醫(yī)療服務的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學、初中和高中教育階段的學校以及民營醫(yī)院、民營學校、民營牙科診所等組織。 聯保體內任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關系人，關系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關系、交叉持股關系、控股關系以及其他導致財產收入來源相同或經營風險無法分散的關系的自然人。7 貸款用途貸款只能用于借款人經營實體或借款企業(yè)流動資金周轉或固定資產投入。，貸款發(fā)放前須落實其他非房產抵押擔保的擔保手續(xù)。授信金額50萬元（含）以內的，定向收款賬戶可為借款人經營實體對公結算賬戶。 貸款審批按照三查模板的相關規(guī)定開展貸款審批工作。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務報表、開展貸后現場檢查。金額超出足額抵押最高抵押率對應金額的部分稱為超出足額抵押部分。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 非足額抵押貸款 在抵押基礎上增加專業(yè)擔保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產評估現值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產評估凈值的110%或評估現值的100%。 我行規(guī)定的其他條件。7 貸款流程貸前調查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。2 基本規(guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當前AUM中已質押資產）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務經辦人員須為個貸客戶經理。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。第七章 小微企業(yè)POS商戶貸款1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內經營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。 借款人經營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或專業(yè)市場內經營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或專業(yè)市場內連續(xù)經營2年以上（含）。 商場或專業(yè)市場須具備POS集中收銀系統并具備完善的財務管理制度。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。其中借款人經營實體或借款企業(yè)為品牌特許經營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經銷商的稱為經銷商模式；借款人經營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或專業(yè)服務的供應商的稱為供應商模式。 借款人經營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關聯關系。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 采用自然人聯保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯保的要求。第九章 小微企業(yè)質押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認可的質物作質押擔保,用于借款人經營實體或借款企業(yè)流動資金周轉需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務2 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。且須符合小微企業(yè)質押貸款各子產品規(guī)定。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產系統貸款操作”的流程要求執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲蓄定期存款或存單質押小微企業(yè)質押貸款業(yè)務流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產系統貸款操作”的流程要求執(zhí)行。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 以憑證式國債質押的，須將質物權利憑證原件移交我行，自然人名下的質物或權利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質物或權利憑證按照一級資料管理要求保管。4 質物我行僅接受我行發(fā)行的風險等級為PR1和由總行確定的可質押的風險等級為PR2的人民幣受托理財產品質押。 其他風險等級PR2級人民幣受托理財產品，總行將結合理財產品風險收益特征和產品結構等因素在理財產品發(fā)行時另行制定。 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。質押擔保分為兩個階段，即銀票質押和保證金質押。 借款人和出質人須提交以下申請資料： 銀票原件。 通過查詢企業(yè)信用網、公司網頁或互聯網等方式，調查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關聯關系。 系統錄入本業(yè)務在系統中錄入“個人經營貸款”。 貸后管理分行個貸管理部門貸后人員應根據總分行個貸風險預警任務要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據系統集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進行催收；每月根據系統集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進行排查。 銀票質押貸款登記及保證金對賬 分行個貸部門應建立銀票質押貸款登記臺賬，詳細記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應的質押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質人等信息。 質押票據托收后收回的款項轉入保證金賬戶后，借款人、出質人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質押擔保并無異議。其中采用自然人聯保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。 市場管理方的貸后管理參照信用風險管理部相關規(guī)定執(zhí)行。2013年3月22日前已受理的業(yè)務可按照本《辦法》施行前的有關制度執(zhí)行，但必須在2013年5月1日前完成系統終審。具體準入及限額審批由分行零售分管行長終審。5 貸款擔保 專業(yè)擔保公司連帶保證擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)其他擔保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款業(yè)務的，分行須在相關法律文本中補充約定以下內容，并經分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 貸款人有權于銀票到期行使票據權利，直接將收回的款項全額存入出質人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務。收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款的托收款項轉入出質人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結處理。 扣減同業(yè)額度貸款發(fā)放前，應扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。票據查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現業(yè)務的相關要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現、質押操作規(guī)程》、《招商銀行票據業(yè)務集中管理會計操作規(guī)程》。 經營實體經營資格資料：借款人須提供經營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、公司章程等資料。 真實、合法、有效、背書連續(xù)。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。： 投資標的為行內信貸資產的人民幣受托理財產品，質押率最高為理財產品面值的70%。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產品到期日。4 質物我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統的方式對個人銷售的國債作為質物。以企業(yè)名下定期存款質押的，須將質物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進行質押；以自然人名下定期存款質押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進行凍結。 期限：符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對期限的要求。且符合以下條件： 質物所在賬戶的開戶行必須為經辦機構所在地的我行同城網點，暫不接受異地開戶的質物質押，以銀行承兌匯票作為質物的除外。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元。 供應商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權管理相關規(guī)定審批。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯保或自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。對集中收銀商場或專業(yè)市場進行準入時，分行應對商場或專業(yè)市場的經營管理情況進行調查，包括經營情況、股權及管理方背景、財務管理、商戶資金清算情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。借款人經營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或專業(yè)市場內經營商戶的，可提供商場或專業(yè)市場出具且蓋章確認的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 借款人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。 采用自然人聯保的，聯保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯保的要求。： 專業(yè)擔保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的90%或評估現值的80%。 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件： 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。異地房產抵押的，我行在抵押物所在城市須設有網點，抵押房產須由當地分行認可的評估機構進行評估。：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產權有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第三章 小微企業(yè)抵押貸款1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產權明晰，變現能力較強的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。具體預警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風險管理相關規(guī)定執(zhí)行。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權簽字人）須同時入鏡。且貸款發(fā)放應注意符合以下要求: 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應采用受托支付。8 放款模式 擔保方式為房產抵押的，可采