【正文】 期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙科診所等組織。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。7 貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的110%或評估現(xiàn)值的100%。 我行規(guī)定的其他條件。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。2 基本規(guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。第七章 小微企業(yè)POS商戶貸款1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。 商場或?qū)I(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財務(wù)管理制度。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。第九章 小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。4 質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。 其他風(fēng)險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財產(chǎn)品風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定。 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 銀票原件。 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 系統(tǒng)錄入本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個人經(jīng)營貸款”。 貸后管理分行個貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個貸風(fēng)險預(yù)警任務(wù)要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對賬 分行個貸部門應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。 市場管理方的貸后管理參照信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2013年3月22日前已受理的業(yè)務(wù)可按照本《辦法》施行前的有關(guān)制度執(zhí)行，但必須在2013年5月1日前完成系統(tǒng)終審。具體準(zhǔn)入及限額審批由分行零售分管行長終審。5 貸款擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項全額存入出質(zhì)人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔(dān)保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務(wù)。收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結(jié)處理。 扣減同業(yè)額度貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會計操作規(guī)程》。 經(jīng)營實體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程等資料。 真實、合法、有效、背書連續(xù)。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。： 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。4 質(zhì)物我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。： 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件： 追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評估機構(gòu)進(jìn)行評估。：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第三章 小微企業(yè)抵押貸款1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采用受托支付。8 放款模式 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采