【正文】 第十一章 附 則1 本辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋。采用市場管理方連帶保證的，擔(dān)保方須符合以下條件： 專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的準(zhǔn)入須進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定時，分行應(yīng)對專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營歷史、股權(quán)及管理方背景、商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價值的變動程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的整體經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營效益，并明確目標(biāo)客戶、授信額度、貸后管控等要素。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 質(zhì)押的銀票到期時，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項下款項到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時或分別采取約定的多種或一種違約救濟(jì)措施，同時貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項可以優(yōu)先用于清償自身債權(quán)。9 其他管理要求 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會計部門應(yīng)及時通知分行個貸部門，分行個貸部門應(yīng)通知借款人及時提供其他我行接受的足額擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。 簽署法律文本貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理，但不得開通周轉(zhuǎn)易功能。 投資標(biāo)的為低風(fēng)險信托貸款的理財產(chǎn)品如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊》授權(quán)金融市場部投資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。同時須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。第三節(jié) 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲蓄國債或記賬式國債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。5 質(zhì)物我行只接受客戶在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)開戶的人民幣儲蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對質(zhì)物的各項要求。 質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計不得超過1000萬元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過500萬元。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。發(fā)放擔(dān)保額度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近12個月銷售金額的20%。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額A。 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入 準(zhǔn)入要求 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場作為開發(fā)目標(biāo)。 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件： 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。 5 貸款擔(dān)保可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。5 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少12個月的AUM記錄。 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄須在二級（含）以上。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實身份。 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 利率調(diào)整方式 個人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的50%。 原則上不接受閑臵超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。第五章 小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。 私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。6 貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開