【正文】 證詐騙罪，被判處死緩。 ? 在取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)前，存戶資金可取得相當(dāng)于儲蓄存款的利息收入 。 小儲蓄者存單 ? 小儲蓄者存單也發(fā)揮了這一功能，不過它的存期較貨幣市場存單長，達到 1 年半至 2 年半，且按照美國財政部的中期債券的利率付息。 新型 定期 存款 公開帳戶 定活兩便存款帳戶 結(jié)構(gòu)性存款 貨幣市場存單 貨幣市場存單 ? 它由美國儲蓄機構(gòu)于 1987 年首創(chuàng)。但是超級 NOW 賬戶對存款最低額有所限制，規(guī)定開戶的最低存款金額必須達 2500 美元，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOW 賬戶的利率水平計息。 ? 1986年 4月，取消了存折儲蓄賬戶的利率上限。 ? NOW 賬戶只對居民和非營利機構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。 ? . ? 含義 是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟義務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)和提供的勞務(wù)去償付。第 4章商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 ? 教學(xué)目的與要求： 通過本章的學(xué)習(xí) ， 要求學(xué)生了解商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的含義 、種類和經(jīng)營原則 ， 理解負債業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動的重要性；熟悉傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 、 創(chuàng)新性存款業(yè)務(wù)和非存款性的借入負債業(yè)務(wù)的種類與構(gòu)成內(nèi)容 ， 在此基礎(chǔ)上理解商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性；通過學(xué)習(xí)影響商業(yè)銀行存款的因素 ， 重點商業(yè)銀行開拓存款市場的市場營銷策略；通過學(xué)習(xí)存款的成本構(gòu)成 ， 掌握商業(yè)銀行對負債定價的方法 。 ? 。 活期儲蓄 定期儲蓄： 整存整取存款 零存整取存款 存本取息存款 整存零取存款 活期存款和儲蓄存款有什么區(qū)別？ ? 一般來講 ,儲蓄存款指的私人存款 ,是按存款人的性質(zhì)進行的分類 . 活期存款則是按存款期限進行的分類 . 上述兩者是互相交叉的概念 ,一部分儲蓄存款是活期存款 ,一部分活期存款是儲蓄存款 ,同時還存在公司活期存款 ,也存在定期儲蓄存款 . 三種傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)比較 活期存款 定期存款 儲蓄存款 期限 隨時支取 一定期限、到期支取 包括活期和定期 功能 交易與備用 投資 待用或積累資金存儲 利率 無息或低息 利率較高、分檔利率 利率隨時間分檔、較高 服務(wù) 存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支等 存取 存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支等 轉(zhuǎn)讓 可轉(zhuǎn)讓、流通性好 不可轉(zhuǎn)讓流通性差 不可轉(zhuǎn)讓流通性差 提款方式 支票 存折、存單、清單 存折、存單、清單 準備金要求 較高的準備金比率 準備金要求低 準備金要求低 穩(wěn)定性強弱 穩(wěn)定性差 穩(wěn)定性強 穩(wěn)定性強 新型 活期 存款 NOW帳戶和超級 NOW帳戶 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶 (ATS) 貨幣市場存款帳戶 (MMDA) 協(xié)定帳戶 (NA) 什么是 NOW 賬戶？ ? NOW 賬戶，是 Negotiable Order of Withdrawal Account 的簡稱，中文譯作可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，是一種計息的新型支票賬戶（活期存款賬戶）。 后來， Q條例成為對存款利率進行管制的代名詞。超級 NOW 賬戶較 NOW 賬戶的先進之處在于它不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場利率變動每周調(diào)整超級 NOW 賬戶上存款的利率。若存戶在前兩種賬戶上的余額低于最低余額，銀行亦有權(quán)將貨幣市場存款賬戶上的部分存款轉(zhuǎn)入前兩類賬戶，以滿足銀行的最低余額的要求。 ? 定活兩便存款賬戶不能完全代替活期支票賬戶，因為它只可做提款憑證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。它允許存戶像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。 ? （一）存款工具的營銷 ? （二）存款工具的定價 （一）存款工具的營銷環(huán)節(jié) ? ? ? ? （ 二）存款工具的定價方法 ? ? ? ? 案例分析：銀行存款安全嗎？ ? 湖南 1500萬存款丟失案二審 工行是否有錯成焦點 案情經(jīng)過 ? 五年前，胡國慶將 1500萬元現(xiàn)金以單位名義存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，后被吳益濤、黃大華、吳柳等三人冒領(lǐng)，其中吳柳是行長吳探林的親弟弟。 原來，吳柳帶人來開戶時，由于資料不全，通過內(nèi)部關(guān)系，工行給搞了一個“預(yù)開戶”。 這場官司為什么能打贏 ? ———對 D縣儲蓄存款轉(zhuǎn)存期間被冒領(lǐng)案例的思考 案情 ? 2022年 2月 24日，原告李某將 37200元存入西南某市 D縣郵政儲蓄所，存單上記載整存整取，存期一年，自動轉(zhuǎn)存，無密碼。 ? 原告認為，郵政儲蓄所應(yīng)該按照國務(wù)院 《 儲蓄管理條例 》（以下簡稱 《 條例 》 ）第二十九條和中國人民銀行 《 關(guān)于執(zhí)行〈 儲蓄管理條例 〉 的若干規(guī)定 》 （以下簡稱 《 規(guī)定 》 ）第三十四條的規(guī)定，按照整存整取提前支付辦理，需要出示原告有效身份證件才能支取。包括信用貸款和抵押貸款。 歐洲 貨幣 是境外貨幣 ,是以外幣表示的存款帳戶 . 歐洲貨 幣市場 種類 短期貨幣市場 (1天 1年 ) 中期資金存放市場 (1年 5年 ) 長期資金存放市場 (5年以上 ) 特點 不受任何國家政府管制和納稅限制 。 累進利率 金融債券 浮動期限式的、利率和期限掛鉤的債券 貼現(xiàn)金 融債券 也稱貼水債券，銀行在一定的時間和期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價格折價發(fā)行的債券。 ◆ 資金成本： 為服務(wù)客戶存款而支付的一切費用 ，包括利息成本和營業(yè)成本之和 。包括統(tǒng)一定價法、免費定價法和有條件自由定價法。 ? 【 審判 】 ? 廈門市思明區(qū)人民法院經(jīng)公開審理認為，被告人余某違反國家金融法規(guī)，非法吸收公眾存款，數(shù)額巨大，擾亂金融秩序，其行為已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。經(jīng)查，上訴人余某身為思明區(qū)教育局退教協(xié)會副會長，私自吸收該協(xié)會會員及其他人員的存款，且參與存款的儲戶眾多、時間長、數(shù)額巨大、影響面廣，造成儲戶人民幣一百六十多萬元無法收回的嚴重后果。但是，也有學(xué)者認為，“從吸收公眾存款的行為來看，行為人應(yīng)當(dāng)是將吸收的存款用于信貸的目的，否則不成立本罪”。所以，我們認為本罪的主觀方面只能是直接故意。其二，司法實踐中有一些非法吸收或者變相吸收公眾存款者，在非法吸收或者變相吸收公眾存款后，并不是將吸收的存款用于信貸，而是用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動，如果對這種情況不按本罪處理，顯然也不可能按其他犯罪來處理，那就導(dǎo)致了對犯罪行為的放縱。況且，雖然行為人實施本罪也往往具有非法牟利的目的，但刑法并沒有明確規(guī)定非法牟利的目的為本罪的構(gòu)成要件，也就是說在認定犯罪時不要求查證行為人這一目的的有無，故辯護人的主張于法無據(jù)?！保?2）國務(wù)院 1999年 2月 22日發(fā)布的 《 非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法 》 。這里的變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以存款之名而以其他名義吸收公眾資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款的性質(zhì)相同的活動。如果非法吸收的存款量大，自然會對正常的存款活動造成嚴重沖擊，因而給正常的金融秩序造成混亂。如何適用法律？這里涉及到刑法及其司法解釋的溯及力問題。