【正文】 管理責(zé)任制。人員不足的，可以有計劃地從大專院校招錄一批大學(xué)生充實到一線 ,優(yōu)化員工隊伍結(jié)構(gòu)。這樣既可以準(zhǔn)確評估支農(nóng)力度，又可以防止出現(xiàn)績效考評標(biāo)準(zhǔn)混亂的問題。為充分發(fā)揮農(nóng)行城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 11 頁 共 20 頁 點整體經(jīng)營優(yōu)勢，可考慮用內(nèi)部市場化核算的方法，如通過有償代理、內(nèi)部計價等，明確內(nèi)部收費或利益分配標(biāo)準(zhǔn)，將遍設(shè)全國各地的相對獨立的營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)起來，形成營業(yè)網(wǎng)點之間自覺主動地進(jìn)行業(yè)務(wù)互動、資源共享、產(chǎn)品互通、渠道互聯(lián)、功能互補(bǔ)、利益均沾、風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)營模式，有效地激勵營業(yè)網(wǎng)點以追求自身最佳經(jīng)營成果為動力， 積極主動地服務(wù)“ 三農(nóng)”，贏得縣域市場。貸戶不按規(guī)定用途使用貸款、貸前調(diào)查不實不細(xì)、貸后管理不到位等問題依然存在。主要表現(xiàn)為農(nóng)行具有明顯的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，其人才隊伍更為專業(yè)，內(nèi)部管理和風(fēng)險控制能力更為嚴(yán)密和有效，并且具有支持縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的雄厚資金實力和信譽(yù)優(yōu)勢。 （二）小企業(yè)貸款發(fā)展艱難 雖然經(jīng)過工作有了一定進(jìn)展，但是由于受地方經(jīng)濟(jì)、制度制約、企業(yè)自身管理等問題制約，小企業(yè)發(fā)展還是相對緩慢的。改串行為并行作業(yè)，風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理一同參與“三農(nóng)”客戶評價，在貸款審核時，風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理從各自的角度，按照共同的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險回報進(jìn)行全面把握，從而使風(fēng)險管理的關(guān)口前移。要科學(xué)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)和預(yù)警模板，對“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)行為進(jìn)行實時的跟蹤監(jiān)測，及時識別、報告、反饋并督促化解風(fēng)險。包括具體清收措施和對責(zé)任人的強(qiáng)力震懾措施。為使全轄員工深刻認(rèn)識三農(nóng)事業(yè)部改革的重要意義，領(lǐng)會三農(nóng)事業(yè)部改革精神實質(zhì)，組織全員學(xué)習(xí)《三農(nóng)金融事業(yè)部制改革 50問》，要求全員對《 50問》應(yīng)知應(yīng)會，對答如流，并提出了八個一的要求，既：開展一次梳理；組織一次學(xué)習(xí)；寫一篇心得體會；組織一次中心組學(xué)習(xí)；對地方黨政進(jìn)行一次匯報；召開一次例會 ；組織一次考試；進(jìn)行一次督導(dǎo)檢查驗收。 三是制定三農(nóng)事業(yè)部相關(guān)制度。召開全行工作會議落實省行“三農(nóng)”事業(yè)部改革專題會議精神；召開全市年中工作會議進(jìn)行總結(jié)推進(jìn)；召開《全市農(nóng)行 20xx 年三農(nóng)金融事業(yè)部改革暨資產(chǎn)業(yè)務(wù)推進(jìn)會議》，重申了三農(nóng)事業(yè)部改革的重 要意義和今后事業(yè)部改革的工作要求。我行“新農(nóng)?！薄ⅰ俺蔷颖！贝砉ぷ鏖_展進(jìn)度較快，成效顯著，得到了省、市縣級政府的認(rèn)可與支持。同時，為推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程進(jìn)展，提高影響力，分別在嫩江縣支行、遜克縣支行、五大連池市支行、孫吳支行召開了現(xiàn)場啟動會，邀請了地方政府領(lǐng)導(dǎo)，得到了媒體的廣泛關(guān)注和大力宣傳。填補(bǔ)農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款業(yè)務(wù)的空白。此外，省行對五家縣域支行“千百工程”十類客戶四類業(yè)務(wù)共匹配專項費用 萬元，目前已落實到位。填補(bǔ)了黑河農(nóng) 行縣域大項目貸款業(yè)務(wù)的空白。做好與農(nóng)行建立多年合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，提供最為優(yōu)良的服務(wù)，使之成為農(nóng)行的忠誠客戶。愛輝支行將 30 筆有可能符合詐騙條件的貸款向公安局經(jīng)偵、刑偵、治安大隊報案，多方施壓，全力進(jìn)行清收。同時對相關(guān)支行領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了誡勉談話。堅決貫徹市行黨委意見，采取嚴(yán)厲問責(zé)的方式，從組織上形成高壓態(tài)勢。對被查單位至檢查日有余額的農(nóng)貸和存量惠農(nóng)卡按照發(fā)放和管理的客戶經(jīng)理組進(jìn)行抽查，每組抽查比例不低于 20%（戶數(shù)），延伸到戶檢查比例不低于 5%（戶數(shù)）。一是對全轄農(nóng)貸客戶經(jīng)理實行等級管理，認(rèn)定高級農(nóng)貸客戶經(jīng)理 29人，認(rèn)定中級農(nóng)貸客戶經(jīng)理 26人，并按省行要求對高級農(nóng)貸客戶經(jīng)理進(jìn)行備案。全年保費收入 120 萬元。通過客戶經(jīng)理調(diào)查 和貸款的投放和回收確定忠誠客戶群體，進(jìn)行重點維護(hù)。五是統(tǒng)籌安排，科學(xué)部署。 （ 二 ）農(nóng) 戶貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn) 客戶優(yōu)選到位 一是對市場、信用村、客戶名單制管 理工作提前開展。其中：小額農(nóng)戶貸款投放 3000 余戶，累計投放 億元；農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款投放 20xx 余戶 ,累長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 2 頁 共 20 頁 計投放 億元。做好農(nóng)村金融工作首先要做好農(nóng)村金融的基礎(chǔ)性工作 ,農(nóng)村信用體系建設(shè)是做好農(nóng)村金融工作最重要的一項基礎(chǔ)性工作?！叭r(nóng)”問題關(guān)系到國家的長治久安。黑河農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”符合國家宏觀政策，符合黑河地域經(jīng)濟(jì)特點，符合黑河農(nóng)業(yè)銀 行的業(yè)務(wù)經(jīng)營實際，存在著客觀必然性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都要摒棄“冷戰(zhàn)”思維，相互之間應(yīng)形成新型的優(yōu)勢互補(bǔ)關(guān)系，而不是你死我活的競爭關(guān)系。各項貸款余額達(dá)到 億元，全年累計投放各項貸款 ，貸款存量達(dá)到歷史最高點，余額超 18 億元。 金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)情況 在商務(wù)部提供的 400 家農(nóng)家店信息以外，黑河農(nóng)行 已完成 456 家資格調(diào)查工作，其中資料采集齊全上報 350 家，已審批通過 350 家，已布放惠農(nóng)通機(jī)具 350家。三是新貸款發(fā)放嚴(yán)格按照上級行風(fēng)險限額管理要求進(jìn)行操作，防止出現(xiàn)超限額管戶放款而形成的風(fēng)險和違規(guī)。一是按照省行下發(fā)的信用村評定和客戶名單制文件規(guī)定，從調(diào)整客戶準(zhǔn)入入手，在信用村中擇優(yōu)選擇客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶占比。孫吳縣支行與樺林現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社合作，采用“農(nóng)機(jī)合作社 +農(nóng)戶”擔(dān)保方式，發(fā)放農(nóng)戶貸款近 200 萬元， 20xx 年預(yù)計投放貸款 500 萬元。 利率浮動到位 20xx 年，各行按照經(jīng)濟(jì)資本考核的要求，農(nóng)貸執(zhí)行利率上浮幅度維持去年水平，普遍上浮在 50%以上。四是組織開展三農(nóng)業(yè)務(wù)盡職監(jiān)督檢查。 不良清收到位 面對今年以來愛輝和嫩江支行到逾期農(nóng)貸集中和清收難度大的現(xiàn)狀， 部 門 按照市行黨委部署，先后多次派出工作組進(jìn)駐兩行，實行督導(dǎo)和協(xié)助清收。 20xx 年給予愛輝支行姜明光、趙云鵬、楊國順離崗清收處理，發(fā)放基本生活費，限期收回責(zé)任貸款。針對化解和清收工作中遇到的難題， 部門 積極想辦法，提 出具體清收意見，并根據(jù)形勢變化及時調(diào)整清收政策。 （ 三 ）“百千工程”、“ 121工程” ,法人資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展 切實抓好“百千工程” 根據(jù)總省行對“千百工程”的工作要求， 部門 制定了《黑河分行 20xx 年服務(wù)三農(nóng)“百千工程 ”推進(jìn)方案》，確定了 20xx 年“百千工程”計劃目標(biāo)、工作思路及工作重點。做好雨潤集團(tuán)固定資產(chǎn)貸款項目評級授信工作，盡早促成項目貸款發(fā)放到位?，F(xiàn)儲備百類客戶 7 戶、千類客戶 76戶。通過支持強(qiáng)縣支行率先發(fā)展，全面挖掘黑河農(nóng) 行在經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣中的市場競爭潛力。省行批復(fù) 350 家，惠農(nóng)通機(jī)具全部布放到位并經(jīng)商務(wù)、移動部門聯(lián)合驗收。先后成立領(lǐng)導(dǎo)小組 4個，流動服務(wù)組 33 個。 “ 三農(nóng) ” 事業(yè)部改革工作取得預(yù)期效果 年初 以來， 黑河農(nóng) 行三農(nóng)金融事業(yè)部改革工作在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照 “三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，自上而下逐級建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。 5 月末前全轄 5家縣域支行全部加掛了“中國農(nóng)業(yè)銀行 XXX 縣三農(nóng)事業(yè)部”的牌子。在執(zhí) 行層面，我行順利生成了事業(yè)部會計報表，實現(xiàn)了事業(yè)部全額資金管理，單獨下達(dá)了事業(yè)部財務(wù)計劃、信貸計劃和經(jīng)濟(jì)資本計劃。 二 、存在的問題 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 9 頁 共 20 頁 （一）農(nóng)貸風(fēng)險防控形勢依然嚴(yán)峻 雖然不良貸款清收取得了一定成效，尤其是嫩江縣支行取得了較大進(jìn)展。二是要建立風(fēng)險識別過濾機(jī)制。五是加大風(fēng)險管控措施。七是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，把縣域作為服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)市場和主戰(zhàn)場，這樣既可以發(fā)揮農(nóng)村金融的主心骨和支柱作用，又有助于建立適應(yīng)“三農(nóng) ”特點的多層次的農(nóng)村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的問題。因此，服務(wù)“三農(nóng)“，進(jìn)一步開拓縣域業(yè)務(wù)市場是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢，拓展新業(yè)務(wù)增長點，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。在此體制下，以城市行為整體經(jīng)營的效益核心和競爭后盾，縣域行為服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)前沿。決策層按照“集中決策，授權(quán)分散經(jīng)營”原則，予以各事業(yè)部最大限度的管理權(quán)限。 （四）客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)有待提高 通過歷次檢查和不良貸款清收，反映出黑河農(nóng) 行個別客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)不熟悉，思想素質(zhì)較低，需要進(jìn)一步優(yōu)化客戶經(jīng)理隊伍結(jié)構(gòu)，提升客戶經(jīng)理隊伍整體素質(zhì)。同時，推行客戶經(jīng)理等級管理制度，拓寬員工職業(yè)生涯通道，保持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊伍的競爭壓力和進(jìn)取動力。對客戶經(jīng)理和相關(guān)人員在服務(wù)“三農(nóng)”工作中盡職盡責(zé)，無操作風(fēng)險、道德風(fēng)險而形成的不良貸款在風(fēng)險容忍度內(nèi)實行免責(zé)。 商業(yè)經(jīng)營原則 商業(yè)化經(jīng)營既是國家對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng) ”的基本要求，也是農(nóng)行在新時期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。該行通過創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新機(jī)制，為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供了有力的金融支持。 創(chuàng)新增信方式 一是建立多渠道的風(fēng)險轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)與專業(yè) 性強(qiáng)、管理規(guī)范的保險公司合作，引導(dǎo)農(nóng)戶投保種植業(yè)保險和人身意外傷害險，增加風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散渠道。 （二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡 職水平 該行強(qiáng)調(diào)農(nóng)貸管理中要明確盡職標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，提升“調(diào)查、審查、審批、用信、貸后管理”五個操作環(huán)節(jié)水平。 “選好戶” 該行在長期的客戶準(zhǔn)入工作中總結(jié)出“十貸、十不貸”原則，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。準(zhǔn)確、精細(xì)實施停復(fù)牌管理，對超出農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險管控目 標(biāo)的支行，及時采取上收審批權(quán)限、集中清收等措施，確保農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險可控。既要防止認(rèn)為黑河 農(nóng)業(yè)銀行股份制改革大局已定 , 服務(wù)三農(nóng)只是權(quán)宜之計 , 從而敷衍了事的錯誤傾向 , 也要避免認(rèn)為服務(wù)三農(nóng)是國家指令 , 從而忽視風(fēng)險 , 不計后果而盲目推進(jìn)的做法。 結(jié)論 在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下 , 為了更好地服務(wù) “ 三農(nóng) ” 事業(yè) , 黑河農(nóng)業(yè) 銀行必須緊密圍繞 “ 商業(yè)化運做 ” 這個核心 ,設(shè)計出一整套制度業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu) , 建立適應(yīng) “ 三農(nóng) ” 事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu) , 以新型模式為其提供金融服務(wù) 。 感謝各位專家的批評指導(dǎo)。 未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究 , 不斷調(diào)整金融體系 、 創(chuàng)新金融服務(wù)模 式 , 以期能夠持續(xù)不斷地為 “ 三農(nóng) ” 事業(yè)提供強(qiáng)大的金融支持 。當(dāng)前 , 黑河 農(nóng)業(yè)銀行尤其要針對三農(nóng)業(yè)務(wù)存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質(zhì)押品、信息不對稱嚴(yán)重等現(xiàn)實情況 , 著力構(gòu)建有別于城市業(yè)務(wù)的三農(nóng)金融服務(wù)體系。結(jié)合實際，有針對性對到期和逾期貸款采取提前催收、短信催收、逾期現(xiàn)場催收、協(xié)調(diào)保險公司催收、依法催收等多項催收手段，常年開展農(nóng)業(yè)貸款到期收回和不良貸款清收工作，確保貸款有效回收。 “把好度” 把握好農(nóng)業(yè)貸款的“度”，嚴(yán)格控制貸款總量，準(zhǔn)確核定單戶授信額度。各個操作環(huán)節(jié)管理水平的提高也同時提高了貸款管理水平和質(zhì)量。三是積極探索推行“風(fēng)險保障基金 +聯(lián)?！?、“保險公司 +聯(lián)?！?、“擔(dān)保公司 +聯(lián)保”、“土地經(jīng)營權(quán)抵押 +聯(lián)?！钡荣J款發(fā)放模式，并對具有上述增信措施的農(nóng)戶予以積極支持。目前，黑河農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款投放共涉及53 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占黑河市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 %；涉及 438 個村屯，占黑河市村屯總數(shù)的 75%；涉及農(nóng)場 18 個，占農(nóng)場總數(shù)的 100%，涉及管理區(qū)或作業(yè)區(qū) 126 個，占總數(shù)的 92%。堅持商業(yè)經(jīng)營，必須要堅持收益有效覆蓋風(fēng)險和成本，堅持資本約束信貸規(guī)模擴(kuò)張，堅持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅持評級