【正文】 在本論文的寫作過程中，我的導師 姜會明 老師傾注了大量的心血，從選題到開題報告，從寫提綱，到一遍又一遍地指出每 一 稿中的具體問題，嚴格把關，循循善誘，在此我表示衷心感謝同時我還要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的各 位老師以及關心我的同學和朋友。同時 ,應針對不同的客戶群提供相應的金融服務 , 以培育穩(wěn)定的個人客戶群體 , 并且應向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務 , 從而引導縣域個人金融消費結構的升級和縣域居民良好金融習慣和信用記錄的培養(yǎng)。三年來，黑河農行連續(xù)保持農業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，增量不低于上年，達到了監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”的監(jiān)管目標，并且被黑河市委、市政府評為支持“三農”工作先進單位并給予獎勵，被省農行評為農村產業(yè)金融業(yè)務優(yōu)勝單位、農貸管理先進單位，受到省農 行嘉獎。一是提高風險意識，落實風險承諾，從管理層面上防作假；二是堅持執(zhí)行雙人實地調查，確保調查結果的真實性，從客戶準入上防作假；三是堅持借款合同由借款人本 人面簽制度，確保借款關系的真實性，從法律效力上防作假；四是合理確定利率上浮比例，不給民間借貸留空間，從利率上防作假；五是以實際用途核定單戶貸款額度，不高估、高貸，從貸款額度上防作假；六是做好日常貸后檢查，核實貸款實際用途，從貸后管理上防作假；七是堅持“定區(qū)域、選好村、選好戶”、“先評級、后授信”，從操作流程上防作假。一是堅持農戶客戶經理持證上崗制度，每年組織對客戶經理和擬任農戶客戶經理進行上崗考試和考核，合格者方可從事農業(yè)貸款業(yè)務工作，將農戶客戶經理由低到高分為助理、初級、中級和高級四個級別管理，對不同級別客戶經理管戶數量和 金額進行限制。二是引入機器制約，將經營行的風險限額固化到信貸管理系統(tǒng)群中，超限額的農業(yè)貸款在系統(tǒng)中禁止通過，從而規(guī)避超管理能力發(fā)放貸款的現象。二是實施活動營銷。 （二）總體要求 “三農”信貸業(yè)務發(fā)展與國家宏觀經濟政策相適應，持續(xù)優(yōu)化信貸結構；“三農”信貸業(yè)務發(fā)展與提升客戶營銷能力相適應，提升核心客戶層次；“三農”信貸業(yè)務發(fā)展與資本水 平和風險控制能力相適應，持續(xù)穩(wěn)健，量力而行。 20xx2017 年“三農”信貸工作的指導思想：深入貫徹科學發(fā)展觀，緊緊抓住“三農”信貸業(yè)務發(fā)展機遇，圍繞“完善‘三農’信貸政策管理、推進信貸體制改革、強化‘三農’信貸風險管理三條主線，以提高科技手段，創(chuàng)新管理方法、加強隊伍建設為支撐，不斷提升“三農”信貸管理水平，持續(xù)優(yōu)化信貸結構，促進“三農”信貸業(yè)務又好又快發(fā)展。每年舉辦“十佳客戶經理” 評選活動。重點是加強“三農”新產品、新業(yè)務、新制度、新技術以及風險管理知識等培訓，努力造就一批面向“三農”客戶的業(yè)務骨干。考核時，要將比較抽象的績效考核指標換算為比較直觀的有關產品、業(yè)務經營計劃指標，橫向落實到客戶，縱向分解到網點和個人，并與績效工資緊密掛鉤。將“三農”業(yè)務板塊辦成產品（市場）責任單位和利潤責任中心，使其具有利潤生產和管理的雙重職能。 一是在農行一級法人體制框架內，實施“雙線運行，分開核算”改革。雖然在專業(yè)銀行時期，農行的縣域業(yè)務走過一段大包大攬、粗放經營的彎路，釀成了較大風險。 農業(yè)銀行服務“三農”，既不是權宜之計，也并非不可作為。要建立信貸年檢制度。四是建立風險轉移機制。影響了新農戶貸款的發(fā)放，導致農貸市場萎縮，部分客戶流失，制約了工作的開展和支行的發(fā)展。 五是積極迎接總、省行檢查。在制度層面，我行先后制定出臺了《黑河分行三農金融事業(yè)部改革試點考核辦法》和《考核計分表》。按照 “三級督導，一級經營”的事業(yè)部改革要求，黑河農 行自上而下迅速建立健全了事業(yè)部組織架構。此外，遜克縣“新農保”參保率達到 92%，在全省第三批50 個“新農?！痹圏c縣中排名第五；“城居保”參保率達到 100%，在全省首批80 個“城居?！痹圏c縣中排名第一。黑河電視臺、黑河日報等媒體對我行“惠農通”工程給予了報道，得到了人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的表揚 。 金穗“惠農通”工程建設扎實推進 一是金穗“惠農通”工程進展順利。截止 12 月末，北安支行各項存款 309,276 萬元 ，比年初增加 35， 475 萬元 ,各項貸款 26,516 萬元，比年初下降 165 萬元，中間業(yè)務收入864 萬元 ；嫩江支行各項存款 86,588 萬元 ，比年初增加 6383 萬元。四是加大新增優(yōu)質客戶獎罰力度。依托當地政府、商業(yè)聯合會等與農行多年來的緊密聯系，進一步拓展千類客戶市場，班子帶頭，落實責任，確定目標，制定營銷方案，有序開展工作。法院執(zhí)行局和公安局 經偵大隊、刑偵大隊、治安大隊參與協(xié)調多次，公安局立案前查訪多人，網上通緝 1人，拘留借款人 8人次；對有不良貸款的支行采取班子成員必須包片上崗的清收政策；對清收困難的支行市行在財物費用上給予寬松政策。既使其認識到問題和錯誤的嚴重性，更要讓其看到希望，全力工作，戴罪立功。針對客戶經理對不良貸款形成所應擔負的責任，先給予離崗清收處理，在規(guī)定時間內仍清收不到位的，根據責任對責任人進行嚴肅處理。五是開展信用村等級復評工作，實行風險限額核定、客戶名單制管理，建立黑名單庫等項工作。二是建立農貸客戶經理臺賬，全轄農貸客戶經理共計 118 名。三個確保：即確保全年“三農”貸款 目標不折不扣完成，確保全行涉農貸款增速高于全行平均水平，確保農戶貸款全部如期回收。通過淘汰、壓縮“小、散、差”客戶的貸款，增加優(yōu)質種養(yǎng)大戶的數量，新增加貸款向農墾地區(qū)傾斜，向信用村傾斜，向 100畝以上種糧大戶傾斜，向玉米、水稻等種植結構調整戶傾斜，向有專業(yè)市場帶動的多種經營戶傾斜，向與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂訂單的農戶傾斜。用好人，落實風險防控措施，落實責任，創(chuàng)新擔保方式，科學合理地安排調度。打牢客戶基礎，提前防控風險。累計收回當年到逾期農戶貸款 億元，其中到期貸款收回 億元，當年貸款到期回收率達 %。目前， 市人民銀行要加快把農村信用社對農戶的授信納入人民銀行的個人征信系統(tǒng)，要使講信用的農民能夠嘗到商業(yè)銀行優(yōu)先放貸、優(yōu)惠利率的甜頭，要讓農民懂得良好的信譽也是一個人的寶貴財富。只有這樣，才能確保服務“三農”工作服務到位、風險可控和發(fā)展持續(xù)。長春科技 學院 畢業(yè)論文 黑河農業(yè)銀行服務 “ 三農 ” 的問題研究 [摘 要 ] 黨中央、國務院高度重視“三農”問題 ,提出把解決“三農”問題作為全黨和政府全部工作的重中之重。 [關鍵詞 ] 農業(yè)銀行 服務 問題 長春科技 學院 畢業(yè)論文 Research on the Problems of Heihe Agricultural Bank of the “ Three Rural” Service [Abstract] The Party Central Committee, the State Council attached great importance to the three rural issues, put forward to solve the three rural issues as a priority among priorities in all the work of the party and the government. Three rural, is a longterm, arduous historical task of Heihe agricultural bank. Heihe agricultural bank service three rural in line with the national macro policy, in line with the Heihe regional economic characteristics, in line with the Heihe Agricultural Bank of business practice, objective necessity. For better service to agriculture, we summarized present situation analysis of Heihe Agricultural Bank, existing problems, the overall train of thought and development goals, to find a feasible solution. Heihe Agricultural Bank by taking to provide bank card service, provide online banking services, to provide credit services measures and policy support for migrant workers, to do good service three rural work. Three rural issues related to the country39。 一、現狀分析 20xx 年，黑河農業(yè)銀行綜合績效連續(xù)三個季度取得全省第一，創(chuàng)造了 有史以來最輝煌業(yè)績。 如 表 1所示： 表 1 農戶貸款情況調查表 貸款種類 小額農戶貸款 生產經營貸款 小企業(yè)貸款 逾期農戶貸款 投放金額 億元 億元 億元 億元 “新農?！?、“城居?！惫ぷ鏖_展情況 本年共有嫩江、遜克、五市、孫吳支行開辦了第三、第四批新農保業(yè)務。二是新的貸款營銷以存量客戶中的優(yōu)質客戶為主。尤其是客戶經理管片上決不容許多組客戶經理包一村一片的情況出現。三是在傳統(tǒng)聯保方式的基礎上積極探索“公司 +農戶”、“農業(yè)合作社 +農戶”、“農場 +農戶”等創(chuàng)新服務模式，加大產品創(chuàng)新力度 ,有力改善客戶結構。三個不能退：即農戶貸款余額不能退、服務質量不能退、風險管控水平不能退。三是制定《黑河分行 20xx 年度農戶貸款業(yè)務經營管理實施方案》，作為全年農貸工作綱領性文件，對市場定 位、目標客戶、投放規(guī)模、投放重點、定價策略、績效激勵以及風險防控等做出了詳細規(guī)劃。同時從“用好人、選好戶、把好度、不做假、嚴管理、勤催收”等環(huán)節(jié)上找差距，加大基礎管控力度。對其他客戶經理形成壓力和震懾。同時，對調離愛輝支行的原客戶經理依據承諾向農商行發(fā)函責令其離崗回農行清收。分行黨委副書記尹春峰、主管行長祁景隆同志親自到愛輝行督導情況，幫助聯系公安、法院領導協(xié)助推進清收。分行本部采取與各支行協(xié)同營銷或者單獨營銷的方式推進業(yè)務開展。在前三季度省行已獎勵各行 6855 元 基礎上，市行年內兩次對營銷新增優(yōu)質法人客戶的支行進行獎勵兌現。各項貸款61,084 萬元，比年初增加 56,199 萬元。按照《中國農業(yè)銀行黑龍江省分行金穗 “惠農通”工程實施方案（ 試行）》要求和全省農行金穗“惠農通”工程建設推長春科技 學院 畢業(yè)論文 第 7 頁 共 20 頁 進現場會議精神， 部 門 積極貫徹落實金穗“惠農通”工程建設工作。 二是“新農保”、“城居?！贝順I(yè)務扎