【正文】 在本論文的寫作過程中，我的導(dǎo)師 姜會(huì)明 老師傾注了大量的心血，從選題到開題報(bào)告，從寫提綱，到一遍又一遍地指出每 一 稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝同時(shí)我還要感謝在我學(xué)習(xí)期間給我極大關(guān)心和支持的各 位老師以及關(guān)心我的同學(xué)和朋友。同時(shí) ,應(yīng)針對(duì)不同的客戶群提供相應(yīng)的金融服務(wù) , 以培育穩(wěn)定的個(gè)人客戶群體 , 并且應(yīng)向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務(wù) , 從而引導(dǎo)縣域個(gè)人金融消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和縣域居民良好金融習(xí)慣和信用記錄的培養(yǎng)。三年來，黑河農(nóng)行連續(xù)保持農(nóng)業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，增量不低于上年，達(dá)到了監(jiān)管部門提出的“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，并且被黑河市委、市政府評(píng)為支持“三農(nóng)”工作先進(jìn)單位并給予獎(jiǎng)勵(lì)，被省農(nóng)行評(píng)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勝單位、農(nóng)貸管理先進(jìn)單位，受到省農(nóng) 行嘉獎(jiǎng)。一是提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)承諾，從管理層面上防作假；二是堅(jiān)持執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性，從客戶準(zhǔn)入上防作假；三是堅(jiān)持借款合同由借款人本 人面簽制度，確保借款關(guān)系的真實(shí)性，從法律效力上防作假；四是合理確定利率上浮比例，不給民間借貸留空間，從利率上防作假；五是以實(shí)際用途核定單戶貸款額度，不高估、高貸，從貸款額度上防作假；六是做好日常貸后檢查，核實(shí)貸款實(shí)際用途，從貸后管理上防作假；七是堅(jiān)持“定區(qū)域、選好村、選好戶”、“先評(píng)級(jí)、后授信”，從操作流程上防作假。一是堅(jiān)持農(nóng)戶客戶經(jīng)理持證上崗制度，每年組織對(duì)客戶經(jīng)理和擬任農(nóng)戶客戶經(jīng)理進(jìn)行上崗考試和考核，合格者方可從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作，將農(nóng)戶客戶經(jīng)理由低到高分為助理、初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)四個(gè)級(jí)別管理，對(duì)不同級(jí)別客戶經(jīng)理管戶數(shù)量和 金額進(jìn)行限制。二是引入機(jī)器制約，將經(jīng)營行的風(fēng)險(xiǎn)限額固化到信貸管理系統(tǒng)群中，超限額的農(nóng)業(yè)貸款在系統(tǒng)中禁止通過，從而規(guī)避超管理能力發(fā)放貸款的現(xiàn)象。二是實(shí)施活動(dòng)營銷。 （二）總體要求 “三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策相適應(yīng)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與提升客戶營銷能力相適應(yīng)，提升核心客戶層次；“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與資本水 平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，持續(xù)穩(wěn)健，量力而行。 20xx2017 年“三農(nóng)”信貸工作的指導(dǎo)思想：深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，緊緊抓住“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，圍繞“完善‘三農(nóng)’信貸政策管理、推進(jìn)信貸體制改革、強(qiáng)化‘三農(nóng)’信貸風(fēng)險(xiǎn)管理三條主線，以提高科技手段，創(chuàng)新管理方法、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)為支撐，不斷提升“三農(nóng)”信貸管理水平，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。每年舉辦“十佳客戶經(jīng)理” 評(píng)選活動(dòng)。重點(diǎn)是加強(qiáng)“三農(nóng)”新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新制度、新技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)等培訓(xùn)，努力造就一批面向“三農(nóng)”客戶的業(yè)務(wù)骨干?？己藭r(shí)，要將比較抽象的績(jī)效考核指標(biāo)換算為比較直觀的有關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃指標(biāo)，橫向落實(shí)到客戶，縱向分解到網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人，并與績(jī)效工資緊密掛鉤。將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊辦成產(chǎn)品（市場(chǎng)）責(zé)任單位和利潤(rùn)責(zé)任中心，使其具有利潤(rùn)生產(chǎn)和管理的雙重職能。 一是在農(nóng)行一級(jí)法人體制框架內(nèi)，實(shí)施“雙線運(yùn)行，分開核算”改革。雖然在專業(yè)銀行時(shí)期，農(nóng)行的縣域業(yè)務(wù)走過一段大包大攬、粗放經(jīng)營的彎路，釀成了較大風(fēng)險(xiǎn)。 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，既不是權(quán)宜之計(jì)，也并非不可作為。要建立信貸年檢制度。四是建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。影響了新農(nóng)戶貸款的發(fā)放，導(dǎo)致農(nóng)貸市場(chǎng)萎縮，部分客戶流失，制約了工作的開展和支行的發(fā)展。 五是積極迎接總、省行檢查。在制度層面，我行先后制定出臺(tái)了《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)考核辦法》和《考核計(jì)分表》。按照 “三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，黑河農(nóng) 行自上而下迅速建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。此外，遜克縣“新農(nóng)?！眳⒈Ｂ蔬_(dá)到 92%，在全省第三批50 個(gè)“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)縣中排名第五；“城居?！眳⒈Ｂ蔬_(dá)到 100%，在全省首批80 個(gè)“城居保”試點(diǎn)縣中排名第一。黑河電視臺(tái)、黑河日?qǐng)?bào)等媒體對(duì)我行“惠農(nóng)通”工程給予了報(bào)道，得到了人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的表揚(yáng) 。 金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)扎實(shí)推進(jìn) 一是金穗“惠農(nóng)通”工程進(jìn)展順利。截止 12 月末，北安支行各項(xiàng)存款 309,276 萬元 ，比年初增加 35， 475 萬元 ,各項(xiàng)貸款 26,516 萬元，比年初下降 165 萬元，中間業(yè)務(wù)收入864 萬元 ；嫩江支行各項(xiàng)存款 86,588 萬元 ，比年初增加 6383 萬元。四是加大新增優(yōu)質(zhì)客戶獎(jiǎng)罰力度。依托當(dāng)?shù)卣?、商業(yè)聯(lián)合會(huì)等與農(nóng)行多年來的緊密聯(lián)系，進(jìn)一步拓展千類客戶市場(chǎng)，班子帶頭，落實(shí)責(zé)任，確定目標(biāo)，制定營銷方案，有序開展工作。法院執(zhí)行局和公安局 經(jīng)偵大隊(duì)、刑偵大隊(duì)、治安大隊(duì)參與協(xié)調(diào)多次，公安局立案前查訪多人，網(wǎng)上通緝 1人，拘留借款人 8人次；對(duì)有不良貸款的支行采取班子成員必須包片上崗的清收政策；對(duì)清收困難的支行市行在財(cái)物費(fèi)用上給予寬松政策。既使其認(rèn)識(shí)到問題和錯(cuò)誤的嚴(yán)重性，更要讓其看到希望，全力工作，戴罪立功。針對(duì)客戶經(jīng)理對(duì)不良貸款形成所應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任，先給予離崗清收處理，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍清收不到位的，根據(jù)責(zé)任對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。五是開展信用村等級(jí)復(fù)評(píng)工作，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額核定、客戶名單制管理，建立黑名單庫等項(xiàng)工作。二是建立農(nóng)貸客戶經(jīng)理臺(tái)賬，全轄農(nóng)貸客戶經(jīng)理共計(jì) 118 名。三個(gè)確保：即確保全年“三農(nóng)”貸款 目標(biāo)不折不扣完成，確保全行涉農(nóng)貸款增速高于全行平均水平，確保農(nóng)戶貸款全部如期回收。通過淘汰、壓縮“小、散、差”客戶的貸款，增加優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)大戶的數(shù)量，新增加貸款向農(nóng)墾地區(qū)傾斜，向信用村傾斜，向 100畝以上種糧大戶傾斜，向玉米、水稻等種植結(jié)構(gòu)調(diào)整戶傾斜，向有專業(yè)市場(chǎng)帶動(dòng)的多種經(jīng)營戶傾斜，向與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂訂單的農(nóng)戶傾斜。用好人，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，落實(shí)責(zé)任，創(chuàng)新?lián)７绞?，科學(xué)合理地安排調(diào)度。打牢客戶基礎(chǔ)，提前防控風(fēng)險(xiǎn)。累計(jì)收回當(dāng)年到逾期農(nóng)戶貸款 億元，其中到期貸款收回 億元，當(dāng)年貸款到期回收率達(dá) %。目前， 市人民銀行要加快把農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的授信納入人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，要使講信用的農(nóng)民能夠嘗到商業(yè)銀行優(yōu)先放貸、優(yōu)惠利率的甜頭，要讓農(nóng)民懂得良好的信譽(yù)也是一個(gè)人的寶貴財(cái)富。只有這樣，才能確保服務(wù)“三農(nóng)”工作服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控和發(fā)展持續(xù)。長(zhǎng)春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 黑河農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的問題研究 [摘 要 ] 黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題 ,提出把解決“三農(nóng)”問題作為全黨和政府全部工作的重中之重。 [關(guān)鍵詞 ] 農(nóng)業(yè)銀行 服務(wù) 問題 長(zhǎng)春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 Research on the Problems of Heihe Agricultural Bank of the “ Three Rural” Service [Abstract] The Party Central Committee, the State Council attached great importance to the three rural issues, put forward to solve the three rural issues as a priority among priorities in all the work of the party and the government. Three rural, is a longterm, arduous historical task of Heihe agricultural bank. Heihe agricultural bank service three rural in line with the national macro policy, in line with the Heihe regional economic characteristics, in line with the Heihe Agricultural Bank of business practice, objective necessity. For better service to agriculture, we summarized present situation analysis of Heihe Agricultural Bank, existing problems, the overall train of thought and development goals, to find a feasible solution. Heihe Agricultural Bank by taking to provide bank card service, provide online banking services, to provide credit services measures and policy support for migrant workers, to do good service three rural work. Three rural issues related to the country39。 一、現(xiàn)狀分析 20xx 年，黑河農(nóng)業(yè)銀行綜合績(jī)效連續(xù)三個(gè)季度取得全省第一，創(chuàng)造了 有史以來最輝煌業(yè)績(jī)。 如 表 1所示： 表 1 農(nóng)戶貸款情況調(diào)查表 貸款種類 小額農(nóng)戶貸款 生產(chǎn)經(jīng)營貸款 小企業(yè)貸款 逾期農(nóng)戶貸款 投放金額 億元 億元 億元 億元 “新農(nóng)保”、“城居?！惫ぷ鏖_展情況 本年共有嫩江、遜克、五市、孫吳支行開辦了第三、第四批新農(nóng)保業(yè)務(wù)。二是新的貸款營銷以存量客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶為主。尤其是客戶經(jīng)理管片上決不容許多組客戶經(jīng)理包一村一片的情況出現(xiàn)。三是在傳統(tǒng)聯(lián)保方式的基礎(chǔ)上積極探索“公司 +農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社 +農(nóng)戶”、“農(nóng)場(chǎng) +農(nóng)戶”等創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度 ,有力改善客戶結(jié)構(gòu)。三個(gè)不能退：即農(nóng)戶貸款余額不能退、服務(wù)質(zhì)量不能退、風(fēng)險(xiǎn)管控水平不能退。三是制定《黑河分行 20xx 年度農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理實(shí)施方案》，作為全年農(nóng)貸工作綱領(lǐng)性文件，對(duì)市場(chǎng)定 位、目標(biāo)客戶、投放規(guī)模、投放重點(diǎn)、定價(jià)策略、績(jī)效激勵(lì)以及風(fēng)險(xiǎn)防控等做出了詳細(xì)規(guī)劃。同時(shí)從“用好人、選好戶、把好度、不做假、嚴(yán)管理、勤催收”等環(huán)節(jié)上找差距，加大基礎(chǔ)管控力度。對(duì)其他客戶經(jīng)理形成壓力和震懾。同時(shí)，對(duì)調(diào)離愛輝支行的原客戶經(jīng)理依據(jù)承諾向農(nóng)商行發(fā)函責(zé)令其離崗回農(nóng)行清收。分行黨委副書記尹春峰、主管行長(zhǎng)祁景隆同志親自到愛輝行督導(dǎo)情況，幫助聯(lián)系公安、法院領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助推進(jìn)清收。分行本部采取與各支行協(xié)同營銷或者單獨(dú)營銷的方式推進(jìn)業(yè)務(wù)開展。在前三季度省行已獎(jiǎng)勵(lì)各行 6855 元 基礎(chǔ)上，市行年內(nèi)兩次對(duì)營銷新增優(yōu)質(zhì)法人客戶的支行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)。各項(xiàng)貸款61,084 萬元，比年初增加 56,199 萬元。按照《中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行金穗 “惠農(nóng)通”工程實(shí)施方案（ 試行）》要求和全省農(nóng)行金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)推長(zhǎng)春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 7 頁 共 20 頁 進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議精神， 部 門 積極貫徹落實(shí)金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)工作。 二是“新農(nóng)?！?、“城居保”代理業(yè)務(wù)扎