【正文】 達(dá)了事業(yè)部財(cái)務(wù)計(jì)劃、信貸計(jì)劃和經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃。通過考試，全行干部職工對三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的基本知識掌握的都比較理想。 二 、存在的問題 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 9 頁 共 20 頁 （一）農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控形勢依然嚴(yán)峻 雖然不良貸款清收取得了一定成效，尤其是嫩江縣支行取得了較大進(jìn)展。同時不良貸款清收牽扯了所在行大量精力，影響了員工的士氣和收益。二是要建立風(fēng)險(xiǎn)識別過濾機(jī)制。三是要探索建立“三農(nóng)”產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，擴(kuò)大縣域行產(chǎn)品定價(jià)權(quán)限，通過差異化定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。五是加大風(fēng)險(xiǎn)管控措施。要強(qiáng)化合規(guī)文化、精細(xì)文化和執(zhí)行文化建設(shè)，嚴(yán)格 貸后管理。七是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。要想打破此種局面還要努力。農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，把縣域作為服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)市場和主戰(zhàn)場，這樣既可以發(fā)揮農(nóng)村金融的主心骨和支柱作用，又有助于建立適應(yīng)“三農(nóng) ”特點(diǎn)的多層次的農(nóng)村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的問題。二是長期以來，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，形成了獨(dú) 特的市場布局和鮮明的經(jīng)營特色。因此，服務(wù)“三農(nóng)“，進(jìn)一步開拓縣域業(yè)務(wù)市場是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢，拓展新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。同時創(chuàng)新難的問題也需要突破。在此體制下，以城市行為整體經(jīng)營的效益核心和競爭后盾，縣域行為服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)前沿。二是 對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實(shí)行事業(yè)部制管理。決策層按照“集中決策，授權(quán)分散經(jīng)營”原則，予以各事業(yè)部最大限度的管理權(quán)限?？己酥笜?biāo)體系要設(shè)置共同指標(biāo)和個性化指標(biāo)，共同指標(biāo)主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等，個性化指標(biāo)可依據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏厣?，以引?dǎo)支行揚(yáng)長避短，進(jìn)行特色化、差異化經(jīng)營。 （四）客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)有待提高 通過歷次檢查和不良貸款清收，反映出黑河農(nóng) 行個別客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)不熟悉，思想素質(zhì)較低，需要進(jìn)一步優(yōu)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，提升客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體素質(zhì)。二是開設(shè)“三農(nóng)”課堂，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時，推行客戶經(jīng)理等級管理制度，拓寬員工職業(yè)生涯通道，保持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊(duì)伍的競爭壓力和進(jìn)取動力。要開展服務(wù)“三農(nóng)”長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 12 頁 共 20 頁 競賽活動，設(shè)立突出貢獻(xiàn)獎。對客戶經(jīng)理和相關(guān)人員在服務(wù)“三農(nóng)”工作中盡職盡責(zé)，無操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的不良貸款在風(fēng)險(xiǎn)容忍度內(nèi)實(shí)行免責(zé)。因此 , 黑河農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的信心與決心 , 勇于創(chuàng)新 , 先行先試 ,深化改革 , 積極 推進(jìn)資源的合理配置與優(yōu)化 , 完善三農(nóng)金融服務(wù)體系 , 加快業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐 ,確保三農(nóng)業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。 商業(yè)經(jīng)營原則 商業(yè)化經(jīng)營既是國家對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng) ”的基本要求，也是農(nóng)行在新時期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。同時根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和資源稟賦特點(diǎn)，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過差異化的政策安排，細(xì)化農(nóng)村金融市場中的具體操作辦法，實(shí)現(xiàn)在商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上對“三農(nóng)”和縣域的有效服務(wù)。該行通過創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新機(jī)制，為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供了有力的金融支持。對存量客戶，按信用評級和誠信水平分別列入支 持類、限制類、壓縮類和退出類名單，對不同類別客戶，實(shí)施不同的營銷方式。 創(chuàng)新增信方式 一是建立多渠道的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)與專業(yè) 性強(qiáng)、管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司合作，引導(dǎo)農(nóng)戶投保種植業(yè)保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散渠道。 創(chuàng)新管理手段 一是配合農(nóng)總行開發(fā)的農(nóng)戶小額貸款在線監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)落地及上線推廣工作，通過預(yù)警模型自動對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、提示，實(shí)現(xiàn)快速處置與反饋，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。 （二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡 職水平 該行強(qiáng)調(diào)農(nóng)貸管理中要明確盡職標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，提升“調(diào)查、審查、審批、用信、貸后管理”五個操作環(huán)節(jié)水平。 “用好人” 嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，把好農(nóng)貸人員選人關(guān)，用人關(guān)。 “選好戶” 該行在長期的客戶準(zhǔn)入工作中總結(jié)出“十貸、十不貸”原則，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。 “不作假” 群防群治，嚴(yán)控七個關(guān)鍵環(huán)節(jié)防止農(nóng)業(yè)貸款作假。準(zhǔn)確、精細(xì)實(shí)施停復(fù)牌管理，對超出農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控目 標(biāo)的支行，及時采取上收審批權(quán)限、集中清收等措施，確保農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。利率的優(yōu)惠使廣大農(nóng)戶獲得6300 余萬元 直接實(shí)惠；支持孫吳、北安等農(nóng)業(yè)合作社土地集中經(jīng)營讓農(nóng)戶嘗到了甜頭；支持玉米、水飛薊等特色產(chǎn)品生產(chǎn)，使農(nóng)村農(nóng)場 483 萬畝種植結(jié)構(gòu)調(diào)整得以順利進(jìn)行；支持城郊菜籃子工程使農(nóng)戶加快致富步伐；支持生資、乳業(yè)、油脂、綠色食品加工等 30 多個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)使農(nóng)村生產(chǎn)保持良性發(fā)展。既要防止認(rèn)為黑河 農(nóng)業(yè)銀行股份制改革大局已定 , 服務(wù)三農(nóng)只是權(quán)宜之計(jì) , 從而敷衍了事的錯誤傾向 , 也要避免認(rèn)為服務(wù)三農(nóng)是國家指令 , 從而忽視風(fēng)險(xiǎn) , 不計(jì)后果而盲目推進(jìn)的做法。 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 18 頁 共 20 頁 （ 六 ）創(chuàng)新金融產(chǎn)品 , 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求 黑河 農(nóng)業(yè)銀行面對日益增長和多樣化的 縣域個人金融需求 , 既應(yīng)做好一般性金融服務(wù) , 又應(yīng)加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品。 結(jié)論 在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下 , 為了更好地服務(wù) “ 三農(nóng) ” 事業(yè) , 黑河農(nóng)業(yè) 銀行必須緊密圍繞 “ 商業(yè)化運(yùn)做 ” 這個核心 ,設(shè)計(jì)出一整套制度業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu) , 建立適應(yīng) “ 三農(nóng) ” 事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu) , 以新型模式為其提供金融服務(wù) 。在大學(xué)階段，我在學(xué)習(xí)上和思想上都受益非淺，這除了自身的努力外，與各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心、支持和鼓勵是分不開的。 感謝各位專家的批評指導(dǎo)。寫作畢業(yè)論文是 又 一次系統(tǒng)學(xué)習(xí)的過程，畢業(yè)論文的完成，同樣也意味著新的學(xué)習(xí)生活的始。 未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究 , 不斷調(diào)整金融體系 、 創(chuàng)新金融服務(wù)模 式 , 以期能夠持續(xù)不斷地為 “ 三農(nóng) ” 事業(yè)提供強(qiáng)大的金融支持 。 （ 七 ）加大服務(wù)三農(nóng)的政策性支持力度 國際經(jīng)驗(yàn)表明 , 農(nóng)村金融的改革發(fā)展應(yīng)該有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。當(dāng)前 , 黑河 農(nóng)業(yè)銀行尤其要針對三農(nóng)業(yè)務(wù)存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質(zhì)押品、信息不對稱嚴(yán)重等現(xiàn)實(shí)情況 , 著力構(gòu)建有別于城市業(yè)務(wù)的三農(nóng)金融服務(wù)體系。 （ 四 ）更新服務(wù)理念 , 強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)意識 黑河 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)不僅是國家政策的需要 , 也是自身發(fā)展的需要。結(jié)合實(shí)際，有針對性對到期和逾期貸款采取提前催收、短信催收、逾期現(xiàn)場催收、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司催收、依法催收等多項(xiàng)催收手段，常年開展農(nóng)業(yè)貸款到期收回和不良貸款清收工作，確保貸款有效回收。 “嚴(yán)管理” 嚴(yán)格檢查，跟蹤問責(zé)，形成嚴(yán)明的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作紀(jì)律。 “把好度” 把握好農(nóng)業(yè)貸款的“度”，嚴(yán)格控制貸款總量，準(zhǔn)確核定單戶授信額度。同時，建立客長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 16 頁 共 20 頁 戶經(jīng)理晉升和淘汰通道，調(diào)動農(nóng)戶客戶經(jīng)理工作主觀能動性。各個操作環(huán)節(jié)管理水平的提高也同時提高了貸款管理水平和質(zhì)量。三是利用征信系統(tǒng)進(jìn)行篩選，將不守信和在他行有貸款農(nóng)戶單獨(dú)進(jìn)行管理。三是積極探索推行“風(fēng)險(xiǎn)保障基金 +聯(lián)保”、“保險(xiǎn)公司 +聯(lián)保”、“擔(dān)保公司 +聯(lián)?！?、“土地經(jīng)營權(quán)抵押 +聯(lián)?！钡荣J款發(fā)放模式，并對具有上述增信措施的農(nóng)戶予以積極支持。通過開展針對農(nóng)戶的宣傳培訓(xùn)，靈活采取現(xiàn)場演示、印發(fā)宣傳折頁、舉辦“三農(nóng)課堂”、與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶開展聯(lián)誼活動等方式，推介農(nóng)業(yè)貸款，突出利率、期限、靈活自助等優(yōu)勢，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。目前，黑河農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款投放共涉及53 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占黑河市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 %；涉及 438 個村屯，占黑河市村屯總數(shù)的 75%；涉及農(nóng)場 18 個，占農(nóng)場總數(shù)的 100%，涉及管理區(qū)或作業(yè)區(qū) 126 個，占總數(shù)的 92%。 （三）主要目標(biāo) 經(jīng)過 7年的努力，初步建立起層次對等、權(quán)責(zé)清晰、適應(yīng)市場、獎懲有力的市場營銷組織架構(gòu)；再造高質(zhì)高效、反應(yīng)靈敏、區(qū)別對待、精細(xì)管理的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程；構(gòu)建全流程、全覆蓋、技術(shù)先進(jìn) =操作可行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與控制體系；促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，競爭能力顯著提高，市場份額穩(wěn)步增長，“三農(nóng)”信貸長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 14 頁 共 20 頁 業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。堅(jiān)持商業(yè)經(jīng)營，必須要堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，堅(jiān)持資本約束信貸規(guī)模擴(kuò)張，堅(jiān)持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅(jiān)持評級、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。 （一）基本原則 堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重原則，著力加強(qiáng)市場營銷體系和風(fēng)險(xiǎn)管 理體系建設(shè)；堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)同一和差異化管理并舉原則，深入實(shí)施分類指導(dǎo)，堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配原則，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本約束，完善正向激勵和懲戒約束機(jī)制，切實(shí)提高信貸運(yùn)行的質(zhì)量和效率；堅(jiān)持遠(yuǎn)景規(guī)劃和階段目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一原則，加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸體制機(jī)制建設(shè)，培育新型“三農(nóng)”信貸文化，努力構(gòu)建“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機(jī)制。近年來，農(nóng)行黑河分行始終以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑和諧”為主線，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作主基調(diào)，以“五項(xiàng)工程”為重點(diǎn)，以客戶為中心，以效益最大化為目標(biāo)，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力提升市場份額，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)得到快速發(fā)展。凡年度“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)本息到期收回率達(dá)到 100%的，可按其所實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值 額（利息收入－等量存款平均付息額）的一定比例計(jì)發(fā)獎勵工作，一次性獎勵給支行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)前后臺人員、分管副行長和行長。要認(rèn)真研究和建立業(yè)績、責(zé)任與收入相匹配的客戶經(jīng)理薪酬分配辦法。三是加強(qiáng)對 客戶經(jīng)理的動態(tài)管理。對縣域支行現(xiàn)有人員進(jìn)行整合 ,穩(wěn)定充實(shí)信貸前后臺人員。三是堅(jiān)持“多予、少取、放活”原則，搞活縣域支行。另一方面，對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實(shí)行單獨(dú)考核 ，單獨(dú)核算。據(jù)此，一方面，要對現(xiàn)行農(nóng)行內(nèi)部組織架構(gòu)進(jìn)行重組改造。以此實(shí)現(xiàn)城市行與縣域行優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，增強(qiáng)整體支農(nóng)功能。即以縣域?yàn)榻?，區(qū)分城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)兩大板塊，實(shí)行雙線運(yùn)行。經(jīng)過檢查，也暴露出許多隱患。但是當(dāng)前縣域市場發(fā)生了深刻變化，縣域不僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)源地，而且是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的聚集地，其資源優(yōu)勢明顯，經(jīng)濟(jì)總量巨大，并且最具消費(fèi)潛力。 其次，從可行性來看，一是農(nóng)行具有支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合實(shí)力。 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 10 頁 共 20 頁 首先 ，從必要性來看，一是農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，雖然完成了股份制改革，但國有資本仍占主導(dǎo)地位，這就決定了農(nóng)業(yè)銀行必須服從黨和國家發(fā)展戰(zhàn)略大局的需要，義不容辭地承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”工作職責(zé)，履行農(nóng)行應(yīng)盡的社會責(zé)任。充分發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用，爭取把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)村基層黨組織支持農(nóng)業(yè)銀行工作情況列入工作目標(biāo)考核范圍。六是爭取政策扶持補(bǔ)償