【正文】 elyowned banks. Key words： privatelyowned banks。金融已成為產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的神經(jīng)中樞。 （ 1）我國(guó)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 在民營(yíng)銀行產(chǎn)生之前 ，在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì) 中存在許多 傳統(tǒng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu) ，比如有 當(dāng)鋪、 票號(hào)、錢莊等，它們?cè)诋?dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。然而在如此困難的情況下，民營(yíng)銀行居然起步并得到了一定的發(fā)展，其中必然有一些東西可以借鑒，這對(duì)于未來(lái)發(fā)展中國(guó)民營(yíng)銀行具有重要的 意義。 第二，研究民營(yíng)銀行的發(fā)展有利于構(gòu)建和完善現(xiàn)代金融組織體系。同時(shí) 致力于解決民營(yíng)企業(yè)和中小 型 企業(yè)融資難的 問(wèn)題，建立 符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 ，因此， 建立民營(yíng)銀行 在中國(guó) 具有 深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)與戰(zhàn)略意義 。 第三章 論述 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展模式的選擇及其進(jìn)入市場(chǎng)的博弈分析 等關(guān)鍵問(wèn)題。 最后是對(duì)本文研究工作的總結(jié)， 本文不足之處及對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的未來(lái)展望。 民營(yíng)銀行 的概念及綜述 民營(yíng) 銀行是指國(guó)有銀行以外的銀行，或 者是 由 個(gè)人 機(jī)構(gòu)或 民間企業(yè)經(jīng)營(yíng) 的銀行 ，包括私人銀行 ， 不是 國(guó)有的民間 銀行， 或者 國(guó)家 所占 股 份較少 ， 個(gè)人 和集體占 大部分的股份 的 商業(yè) 股份制 銀行。這是一 種新型的股份制銀行，其產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機(jī)制健全、管理制度完善、有很好的激勵(lì)機(jī)制。從 已經(jīng)實(shí)施 國(guó)有銀行 民營(yíng) 化 的 一些 國(guó)家或地區(qū) 來(lái)看 ， 情況就 是這樣的。只從 資本 性 質(zhì) 來(lái)看 ， 民營(yíng) 銀行 其實(shí) 已經(jīng)存在，但 真正 具有 市場(chǎng)機(jī)制 的 銀行，數(shù)量很少。 3） 具有靈活的分配激勵(lì)和用人 機(jī)制。社會(huì)義務(wù)和政策性貸款 ，使 國(guó)有銀行缺乏獨(dú)立性。在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營(yíng)屬性，但并非真正意義上的民營(yíng)銀行。 到現(xiàn)在 ， 民生銀行 是唯一 的 一家 民營(yíng)銀行 ，其它都是以參股的形式進(jìn)入銀行業(yè) [4]。如果將 民生銀行、 深圳發(fā)展銀行、 招商銀行和 浦東發(fā)展銀行 4 家上市銀行公眾股 東持有的股份計(jì)算在內(nèi)，民營(yíng)資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)已經(jīng) 超過(guò) 3486 億元。臺(tái)州市位于浙江東部 , 作為中國(guó)的一個(gè)地級(jí)市，卻 擁有三家城市商 業(yè)銀行，這在中國(guó)是唯一的。 在臺(tái)州市場(chǎng)上，三家城市商業(yè)銀行 主要為小企業(yè) 服務(wù) , 三家銀行的 市場(chǎng)所占比例不斷提升 , 截至 20xx 年末 ,三家銀行的存款市場(chǎng)占比已經(jīng)超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) , 達(dá) % (詳見(jiàn)表 21)。 中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題 發(fā)展規(guī)模較小 目前，與國(guó)有銀行相比，我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額 、 資本規(guī)模都明顯較小，屬 于小銀行 。 因此，我國(guó)大部分民營(yíng)銀行的資本金實(shí)力不是很強(qiáng)，民營(yíng)銀行在整個(gè)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力處于不利地位 。 如今我國(guó)中西部省市 經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來(lái)，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)市場(chǎng)潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導(dǎo)致其無(wú)法占領(lǐng)更大的金融市場(chǎng)，品牌和聲譽(yù)也同樣無(wú)法有效建立 。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第三章 民營(yíng)銀行的 發(fā)展模式及進(jìn)入市場(chǎng)模型分析 8 第三章 民營(yíng)銀行的發(fā)展模式及進(jìn)入市場(chǎng)模型分析 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展模式 選擇 民營(yíng)銀行從定義上看 , 就是指 完全按照市場(chǎng)機(jī) 制 運(yùn)行，不受政府控制和干預(yù) , 自我發(fā)展 、 自我 約束 自負(fù)盈虧和 自主經(jīng)營(yíng) 的現(xiàn)代商業(yè)銀行。 增量改革模式 所謂 增 量 改革模式 ,即重新建立民營(yíng)銀行。缺點(diǎn)也是由于政府干預(yù) , 如果政府介入 過(guò)深 ,民 營(yíng)銀行會(huì)喪失其獨(dú)立 自主 性 , 會(huì)像以前 的民生銀行出現(xiàn)“工農(nóng)建商化” 。歐洲和美國(guó)的商業(yè)銀行 的建立 大多 都 是這種模式。首先 ,增 量 改革是比 存 量 改革更 徹底的 “爆炸式” 的改革 ,這樣 必然會(huì)造成相關(guān)利益集團(tuán)的收入分配格局發(fā)生很大程度 的變化 ,從而 利益集團(tuán)之間的摩 擦 無(wú)法 避免 ,新成立的民營(yíng)銀行所造成的制度風(fēng)險(xiǎn)成本一定 大于存 量 改革。 改革 的對(duì)象即國(guó)有中小商業(yè)銀行 ,主要是指除政策性銀行、 四大國(guó)有商業(yè)銀行之外以股份制為組織形式、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行 , 主要包括 十幾 家 全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行 ,十幾 家城市商業(yè)銀行 ,少數(shù)幾家住房?jī)?chǔ)蓄銀行和其他國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。改造 的銀行應(yīng)該吸 收的核心股東 是 那些 在地方經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮至關(guān)重要 的企業(yè)。 斯塔克伯格模型 斯塔克 伯格模型是由 斯塔克 伯格 在 1934 年提出的一個(gè)雙寡頭 壟斷的動(dòng)態(tài)博弈模型， 其中一個(gè)支配企業(yè)（領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)）首先行動(dòng) ,此 模型的博弈時(shí)序如下： （ 1） 支配企業(yè) 1(領(lǐng)導(dǎo)者）選擇產(chǎn)量 01?q ； （ 2） 從屬企業(yè) 2(追隨者 )觀察到 1q ，然后選擇產(chǎn)量 2q ； （ 3）企業(yè) ? ?2,1?ii 的利潤(rùn)函數(shù)為 ? ? ? ? iiii qCqQPqq ??21 ,? 2,1?i 其中， 21 qqQ ?? 為市場(chǎng)產(chǎn)品供給總量 , ??QP 為價(jià)格函數(shù) , iiqC 為企業(yè) ? ?2,1?ii 的成本函數(shù)。步驟如下： 進(jìn)入者看 到在位者的產(chǎn)量 為 2Q 時(shí) ， 會(huì) 選擇產(chǎn)量 ? ?211 Q ? 來(lái)求最大化 利潤(rùn)函數(shù) ? ? ? ? fQfPQ ?????? 2111211 1,? 對(duì)利潤(rùn) 1? 函數(shù)求關(guān)于 1Q 的一階導(dǎo) 可得 ? ? 21 22*1 Q ?? 可得利潤(rùn)為： ? ? ? ? fQ ??? 41, 2221*1? 銀行 2 預(yù)測(cè)到銀行 1 的反應(yīng)函 數(shù) ，選擇產(chǎn)量 2Q 以最大化其利潤(rùn)函數(shù)。 然而 銀行 2 是否阻止 銀行 1 要根據(jù)具體情況來(lái)定 ，因?yàn)?銀行 2 的目標(biāo)是 實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而不是阻止其 進(jìn)入。 ③ 當(dāng) ? ?1,0 ff ? 時(shí)，銀行 2 阻止 銀行 1 進(jìn)入后的利潤(rùn)小于斯 塔克 伯格產(chǎn)量下的利潤(rùn) 81 時(shí)，銀行 2 采取允許 策略是最優(yōu)的，因此銀行 2 會(huì)選擇 21*2?Q并獲得斯 塔克 伯格產(chǎn)量下的 利潤(rùn) 81 。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營(yíng)銀行有效監(jiān)管體系 12 第四 章 構(gòu)建民營(yíng)銀行有效監(jiān)管體系 歷史上，現(xiàn)代金融監(jiān)管體制的變革有三個(gè)階段： 1930— 1970 年 末，在“嚴(yán)格監(jiān)管，穩(wěn)定為主”的監(jiān)管理念指導(dǎo)下，普遍采取了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式。 自從 銀監(jiān)會(huì) 20xx 年 4 月正式成立以后，我國(guó)已形成了人民銀行執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，金融市場(chǎng)也基本保 持了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。遵循該理念，必須開(kāi)展動(dòng)態(tài)監(jiān)管，增強(qiáng)應(yīng)變能力，以動(dòng)態(tài)防護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為核心，重建監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制，才能有效面對(duì)國(guó)際金融復(fù)雜 形勢(shì)和銀行業(yè)市場(chǎng)開(kāi)放的緊迫需求。截止到 20xx年 6月底，民生銀行的總資產(chǎn)較期初 增長(zhǎng)了 。民生銀行 的成立， 是東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營(yíng)銀行有效監(jiān)管體系 13 嚴(yán)格根據(jù) 《公司法 》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定 ， 成立時(shí) 銀行 85％以上 的股東來(lái)自非國(guó)企 。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展運(yùn)作，民生銀行 委托代理機(jī)制 已經(jīng)相當(dāng)明確， 可以 保障民營(yíng)投資者在銀行的權(quán)益。 截至 20xx 年 12 月 31 日 ， 在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟(jì)南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長(zhǎng)沙、長(zhǎng)春、合肥、南昌、汕頭、南寧、呼和浩特、沈陽(yáng)設(shè)立了 32 家 民生銀行的 分行，在香港設(shè)立了 1 家代表處，機(jī)構(gòu)總數(shù)量達(dá)到 590家。如果民營(yíng)銀行真的要進(jìn)入 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)， 與 國(guó)有銀行相比 ，民營(yíng)銀行的 信用 處于 劣勢(shì)， 要想樹(shù)立其在公眾中的信譽(yù)，必須要有一個(gè)全面、完善的監(jiān)管體系 ， 來(lái) 監(jiān)督其日常經(jīng)營(yíng)以維護(hù)公眾的權(quán)益?，F(xiàn)在是時(shí)候 為民營(yíng)銀行 建立一個(gè)多層次的監(jiān)管體系 。對(duì)外資銀行開(kāi)放的，對(duì)民營(yíng)銀行也不能例外 ， 要一視同仁，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展，營(yíng)造一個(gè) 良好的政策環(huán)境。 市場(chǎng)準(zhǔn)入 機(jī)制、 退出法規(guī) 和 銀行違規(guī)時(shí)的 懲罰 措施 要明確 。 此外 ,我國(guó) 區(qū)域 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異較大 ,成 立民營(yíng)銀行 所需要的條件 不同 ,對(duì)此必須在設(shè)立數(shù)量等方面區(qū)別對(duì)待。 適當(dāng)?shù)馁Y本充足率要求 許多發(fā)展中國(guó)家的對(duì)資本充足率 一般 都是簡(jiǎn)單按照《巴塞爾協(xié)定》中規(guī)定的 。 如果說(shuō)國(guó)有銀行在 資本充足率 低， 不良資產(chǎn)率 較高的情況下， 仍能 可以繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，可能 是有國(guó)家的信用 在 支持 其運(yùn)營(yíng)。要與整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程結(jié)合起來(lái)進(jìn)行管理，而不能是靜態(tài)的。 因?yàn)?公眾 缺乏 專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn) ,很難實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的有效監(jiān)管 。 大多數(shù) 國(guó)內(nèi) 審計(jì)事務(wù)所歷史 很 短 ,沒(méi)什么資產(chǎn) ,退出行業(yè) 的損失不大。 建立存款保障 制度 如 上述 所提到的，民營(yíng)銀行 較 國(guó)有商業(yè)銀行 處于劣勢(shì)， 其信用 沒(méi)有政府保證，因此它的信用程度會(huì)降低，在這一方面就沒(méi)有 國(guó)有商業(yè)銀 行 那么具有競(jìng)爭(zhēng)力。三是一起分擔(dān)或根據(jù)存款人不一樣的流動(dòng)性給予不同比例的保障。只有及時(shí)讓那些 即將破產(chǎn)倒閉 的銀行 退出 ,才能 確保 金融體系健康 運(yùn)營(yíng) 。 浙江具有許多優(yōu)勢(shì)發(fā)展民營(yíng)銀行，然而這些優(yōu)勢(shì)不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為民營(yíng)銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當(dāng)局分析 其特點(diǎn)和實(shí)際存在的問(wèn)題，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系，從而促進(jìn)其健康迅速地發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定做出更大的 貢獻(xiàn) 。要指出的是，社區(qū)銀行并不是我們?cè)谛^(qū)里放一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或是哪家大銀行在小區(qū)里開(kāi)辦儲(chǔ) 蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于 “ 社區(qū) ” 二字。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營(yíng)銀行有效監(jiān)管體系 17 由于社區(qū)銀行實(shí)行集中經(jīng) 營(yíng)，又在 社區(qū) 內(nèi) 占有 天然的 地利人和 優(yōu)勢(shì)，而且社區(qū)銀行的 工作人員都社區(qū)居民通常十分熟悉 ， 并且 這些員工本身也 是 社區(qū)生活的 一 員，這在很大程度上減少 了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。 由此可見(jiàn)，社區(qū)銀行具有的 “ 軟信息 ” 優(yōu)勢(shì)在我國(guó)準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒(méi)有充分地體現(xiàn)出來(lái)。與大銀行相比，在 規(guī)模、資金實(shí)力 、搜集信息 能力、人才配備等幾 個(gè) 方面，社區(qū)銀行都 沒(méi)有能力與之競(jìng)爭(zhēng) 。同時(shí)具有血 緣、親緣、地緣、人緣特點(diǎn)的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的 解決 信息不對(duì)稱問(wèn)題， 降低 貸款風(fēng)險(xiǎn)。 目前， 地方 性的 中小 型 銀行盡管 將 一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是 主要目標(biāo) 還是和大銀行一樣爭(zhēng) 取 大客戶， 使 產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開(kāi)展 受到 了限制 。 (三 )開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款 產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等等 。 運(yùn)用 銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中提出建議或者幫助其拿出開(kāi)發(fā)的具體方案。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國(guó)出臺(tái)了諸如免征各種稅賦，無(wú)需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。要逐漸破除束縛我國(guó)中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵(lì)其發(fā)展。 要防范外部風(fēng)險(xiǎn) ， 就 要建立 健全和完善利于民營(yíng)銀行 健康 發(fā)展的金融環(huán)境， 需要 政府及各市場(chǎng)主體共同建立和維護(hù)良好的社會(huì)信用環(huán)境 ， 金融監(jiān)管部門 要加強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出和信息披露， 建立和完善存款保 障 制度 ， 積極培育和建立銀行家市場(chǎng)等； 而對(duì) 民營(yíng)銀行 本身而言 ， 需要 建立良好的公司 管理 結(jié)構(gòu)、健全和完善 各項(xiàng) 管理制度 、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理水平等 [11]。 建立 利于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境， 有助于 防范民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)。 。 有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。 （二） 提高 中央銀行的 金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度 ，健全和完善監(jiān)管制度 。 改進(jìn) 和 健全 監(jiān)管手段，提高 中央銀 行金融監(jiān)管的效率。 第二，以浙江三家民營(yíng)銀行為例，本文對(duì)中國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀 進(jìn)行了分析，同時(shí)也對(duì) 提出了中國(guó)民營(yíng)銀行存在的問(wèn)題。 2. 本 文的不足之處 民營(yíng)銀行問(wèn)題是近幾年理論界討論較多的一個(gè)問(wèn)題 ,對(duì)于該問(wèn)題 ,目前仍存在一些爭(zhēng)議。 本文 主要 從 民營(yíng)銀行單方面 分析問(wèn)題，事實(shí)上還可以從政府等多個(gè)角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。 本文 雖然也搜集了一些數(shù)據(jù)，來(lái)使得文章更具說(shuō)服力。 發(fā)展民營(yíng)銀行是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過(guò)程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場(chǎng)進(jìn)入方式，逐步推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、高效增長(zhǎng) 。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 致謝 22 致 謝 東華理工 大學(xué)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和教學(xué)設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學(xué)習(xí)條件，在這里我度 過(guò)最寶貴的四年大學(xué)學(xué)習(xí)生活，不僅品嘗 到獲得知識(shí)的喜悅，也深深體會(huì)到了求學(xué)生活的充實(shí)，在校學(xué)習(xí)到的一切將是 我一生所用的財(cái)富。再一次向所有關(guān)心和幫助過(guò)我的老師、領(lǐng)導(dǎo)、同事、同學(xué)和家人表示衷心地感謝 !