【正文】 elyowned banks. Key words： privatelyowned banks。金融已成為產業(yè)活動的神經中樞。 （ 1）我國民營銀行的產生與發(fā)展 在民營銀行產生之前 ，在中國社會經濟 中存在許多 傳統(tǒng)民營金融機構 ，比如有 當鋪、 票號、錢莊等，它們在當時的社會經濟中發(fā)揮著主導作用。然而在如此困難的情況下，民營銀行居然起步并得到了一定的發(fā)展，其中必然有一些東西可以借鑒，這對于未來發(fā)展中國民營銀行具有重要的 意義。 第二，研究民營銀行的發(fā)展有利于構建和完善現(xiàn)代金融組織體系。同時 致力于解決民營企業(yè)和中小 型 企業(yè)融資難的 問題，建立 符合市場經濟規(guī)則的競爭機制 ，因此， 建立民營銀行 在中國 具有 深遠的現(xiàn)實與戰(zhàn)略意義 。 第三章 論述 我國民營銀行的發(fā)展模式的選擇及其進入市場的博弈分析 等關鍵問題。 最后是對本文研究工作的總結， 本文不足之處及對我國民營銀行的未來展望。 民營銀行 的概念及綜述 民營 銀行是指國有銀行以外的銀行，或 者是 由 個人 機構或 民間企業(yè)經營 的銀行 ，包括私人銀行 ， 不是 國有的民間 銀行， 或者 國家 所占 股 份較少 ， 個人 和集體占 大部分的股份 的 商業(yè) 股份制 銀行。這是一 種新型的股份制銀行，其產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、有很好的激勵機制。從 已經實施 國有銀行 民營 化 的 一些 國家或地區(qū) 來看 ， 情況就 是這樣的。只從 資本 性 質 來看 ， 民營 銀行 其實 已經存在，但 真正 具有 市場機制 的 銀行，數(shù)量很少。 3） 具有靈活的分配激勵和用人 機制。社會義務和政策性貸款 ，使 國有銀行缺乏獨立性。在四大國有獨資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。 到現(xiàn)在 ， 民生銀行 是唯一 的 一家 民營銀行 ，其它都是以參股的形式進入銀行業(yè) [4]。如果將 民生銀行、 深圳發(fā)展銀行、 招商銀行和 浦東發(fā)展銀行 4 家上市銀行公眾股 東持有的股份計算在內，民營資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產已經 超過 3486 億元。臺州市位于浙江東部 , 作為中國的一個地級市，卻 擁有三家城市商 業(yè)銀行，這在中國是唯一的。 在臺州市場上，三家城市商業(yè)銀行 主要為小企業(yè) 服務 , 三家銀行的 市場所占比例不斷提升 , 截至 20xx 年末 ,三家銀行的存款市場占比已經超過當?shù)剞r村合作金融機構 , 達 % (詳見表 21)。 中國民營銀行的發(fā)展問題 發(fā)展規(guī)模較小 目前，與國有銀行相比，我國民營銀行的市場份額 、 資本規(guī)模都明顯較小，屬 于小銀行 。 因此，我國大部分民營銀行的資本金實力不是很強，民營銀行在整個銀行業(yè)的市場競爭力處于不利地位 。 如今我國中西部省市 經濟逐漸發(fā)展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導致其無法占領更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立 。 東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的 發(fā)展模式及進入市場模型分析 8 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析 我國民營銀行的發(fā)展模式 選擇 民營銀行從定義上看 , 就是指 完全按照市場機 制 運行，不受政府控制和干預 , 自我發(fā)展 、 自我 約束 自負盈虧和 自主經營 的現(xiàn)代商業(yè)銀行。 增量改革模式 所謂 增 量 改革模式 ,即重新建立民營銀行。缺點也是由于政府干預 , 如果政府介入 過深 ,民 營銀行會喪失其獨立 自主 性 , 會像以前 的民生銀行出現(xiàn)“工農建商化” 。歐洲和美國的商業(yè)銀行 的建立 大多 都 是這種模式。首先 ,增 量 改革是比 存 量 改革更 徹底的 “爆炸式” 的改革 ,這樣 必然會造成相關利益集團的收入分配格局發(fā)生很大程度 的變化 ,從而 利益集團之間的摩 擦 無法 避免 ,新成立的民營銀行所造成的制度風險成本一定 大于存 量 改革。 改革 的對象即國有中小商業(yè)銀行 ,主要是指除政策性銀行、 四大國有商業(yè)銀行之外以股份制為組織形式、資產規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行 , 主要包括 十幾 家 全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行 ,十幾 家城市商業(yè)銀行 ,少數(shù)幾家住房儲蓄銀行和其他國有金融機構。改造 的銀行應該吸 收的核心股東 是 那些 在地方經濟中發(fā)揮至關重要 的企業(yè)。 斯塔克伯格模型 斯塔克 伯格模型是由 斯塔克 伯格 在 1934 年提出的一個雙寡頭 壟斷的動態(tài)博弈模型， 其中一個支配企業(yè)（領導企業(yè)）首先行動 ,此 模型的博弈時序如下： （ 1） 支配企業(yè) 1(領導者）選擇產量 01?q ； （ 2） 從屬企業(yè) 2(追隨者 )觀察到 1q ，然后選擇產量 2q ； （ 3）企業(yè) ? ?2,1?ii 的利潤函數(shù)為 ? ? ? ? iiii qCqQPqq ??21 ,? 2,1?i 其中， 21 qqQ ?? 為市場產品供給總量 , ??QP 為價格函數(shù) , iiqC 為企業(yè) ? ?2,1?ii 的成本函數(shù)。步驟如下： 進入者看 到在位者的產量 為 2Q 時 ， 會 選擇產量 ? ?211 Q ? 來求最大化 利潤函數(shù) ? ? ? ? fQfPQ ?????? 2111211 1,? 對利潤 1? 函數(shù)求關于 1Q 的一階導 可得 ? ? 21 22*1 Q ?? 可得利潤為： ? ? ? ? fQ ??? 41, 2221*1? 銀行 2 預測到銀行 1 的反應函 數(shù) ，選擇產量 2Q 以最大化其利潤函數(shù)。 然而 銀行 2 是否阻止 銀行 1 要根據具體情況來定 ，因為 銀行 2 的目標是 實現(xiàn)利潤最大化，而不是阻止其 進入。 ③ 當 ? ?1,0 ff ? 時，銀行 2 阻止 銀行 1 進入后的利潤小于斯 塔克 伯格產量下的利潤 81 時，銀行 2 采取允許 策略是最優(yōu)的，因此銀行 2 會選擇 21*2?Q并獲得斯 塔克 伯格產量下的 利潤 81 。東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 12 第四 章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 歷史上，現(xiàn)代金融監(jiān)管體制的變革有三個階段： 1930— 1970 年 末，在“嚴格監(jiān)管，穩(wěn)定為主”的監(jiān)管理念指導下，普遍采取了金融分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的模式。 自從 銀監(jiān)會 20xx 年 4 月正式成立以后，我國已形成了人民銀行執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，金融市場也基本保 持了分業(yè)經營的格局。遵循該理念，必須開展動態(tài)監(jiān)管，增強應變能力，以動態(tài)防護、監(jiān)測、反應為核心，重建監(jiān)管運行機制，才能有效面對國際金融復雜 形勢和銀行業(yè)市場開放的緊迫需求。截止到 20xx年 6月底，民生銀行的總資產較期初 增長了 。民生銀行 的成立， 是東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 13 嚴格根據 《公司法 》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定 ， 成立時 銀行 85％以上 的股東來自非國企 。經過幾年的發(fā)展運作，民生銀行 委托代理機制 已經相當明確， 可以 保障民營投資者在銀行的權益。 截至 20xx 年 12 月 31 日 ， 在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長沙、長春、合肥、南昌、汕頭、南寧、呼和浩特、沈陽設立了 32 家 民生銀行的 分行，在香港設立了 1 家代表處，機構總數(shù)量達到 590家。如果民營銀行真的要進入 市場競爭， 與 國有銀行相比 ，民營銀行的 信用 處于 劣勢， 要想樹立其在公眾中的信譽，必須要有一個全面、完善的監(jiān)管體系 ， 來 監(jiān)督其日常經營以維護公眾的權益?，F(xiàn)在是時候 為民營銀行 建立一個多層次的監(jiān)管體系 。對外資銀行開放的，對民營銀行也不能例外 ， 要一視同仁，為民營銀行的健康發(fā)展，營造一個 良好的政策環(huán)境。 市場準入 機制、 退出法規(guī) 和 銀行違規(guī)時的 懲罰 措施 要明確 。 此外 ,我國 區(qū)域 經濟發(fā)展的差異較大 ,成 立民營銀行 所需要的條件 不同 ,對此必須在設立數(shù)量等方面區(qū)別對待。 適當?shù)馁Y本充足率要求 許多發(fā)展中國家的對資本充足率 一般 都是簡單按照《巴塞爾協(xié)定》中規(guī)定的 。 如果說國有銀行在 資本充足率 低， 不良資產率 較高的情況下， 仍能 可以繼續(xù)運營，可能 是有國家的信用 在 支持 其運營。要與整個銀行的經營過程結合起來進行管理，而不能是靜態(tài)的。 因為 公眾 缺乏 專業(yè)知識和經驗 ,很難實現(xiàn)對銀行的有效監(jiān)管 。 大多數(shù) 國內 審計事務所歷史 很 短 ,沒什么資產 ,退出行業(yè) 的損失不大。 建立存款保障 制度 如 上述 所提到的，民營銀行 較 國有商業(yè)銀行 處于劣勢， 其信用 沒有政府保證，因此它的信用程度會降低，在這一方面就沒有 國有商業(yè)銀 行 那么具有競爭力。三是一起分擔或根據存款人不一樣的流動性給予不同比例的保障。只有及時讓那些 即將破產倒閉 的銀行 退出 ,才能 確保 金融體系健康 運營 。 浙江具有許多優(yōu)勢發(fā)展民營銀行，然而這些優(yōu)勢不會自動轉化為民營銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當局分析 其特點和實際存在的問題，構建有效的監(jiān)管體系，從而促進其健康迅速地發(fā)展，為社會經濟發(fā)展和穩(wěn)定做出更大的 貢獻 。要指出的是，社區(qū)銀行并不是我們在小區(qū)里放一臺自動存取款機，或是哪家大銀行在小區(qū)里開辦儲 蓄業(yè)務那樣簡單。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于 “ 社區(qū) ” 二字。 東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 17 由于社區(qū)銀行實行集中經 營，又在 社區(qū) 內 占有 天然的 地利人和 優(yōu)勢，而且社區(qū)銀行的 工作人員都社區(qū)居民通常十分熟悉 ， 并且 這些員工本身也 是 社區(qū)生活的 一 員，這在很大程度上減少 了信息不對稱的問題。 由此可見，社區(qū)銀行具有的 “ 軟信息 ” 優(yōu)勢在我國準社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。與大銀行相比，在 規(guī)模、資金實力 、搜集信息 能力、人才配備等幾 個 方面，社區(qū)銀行都 沒有能力與之競爭 。同時具有血 緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關系性交易，可以有效的 解決 信息不對稱問題， 降低 貸款風險。 目前， 地方 性的 中小 型 銀行盡管 將 一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農業(yè)部門，但是 主要目標 還是和大銀行一樣爭 取 大客戶， 使 產品的創(chuàng)新和業(yè)務的開展 受到 了限制 。 (三 )開發(fā)具有當?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產品。這些服務涵蓋中小企業(yè)貸款和農業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款 產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等等 。 運用 銀行信息廣泛和擁有相關專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。而且為促進社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業(yè)貸款提供擔保，自主決定存貸款利率等特殊政策。要逐漸破除束縛我國中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。 要防范外部風險 ， 就 要建立 健全和完善利于民營銀行 健康 發(fā)展的金融環(huán)境， 需要 政府及各市場主體共同建立和維護良好的社會信用環(huán)境 ， 金融監(jiān)管部門 要加強監(jiān)管市場準入與退出和信息披露， 建立和完善存款保 障 制度 ， 積極培育和建立銀行家市場等； 而對 民營銀行 本身而言 ， 需要 建立良好的公司 管理 結構、健全和完善 各項 管理制度 、提高業(yè)務經營與管理水平等 [11]。 建立 利于民營銀行發(fā)展的社會經濟與金融環(huán)境， 有助于 防范民營銀行風險。 。 有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。 （二） 提高 中央銀行的 金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度 ，健全和完善監(jiān)管制度 。 改進 和 健全 監(jiān)管手段，提高 中央銀 行金融監(jiān)管的效率。 第二，以浙江三家民營銀行為例，本文對中國民營銀行的現(xiàn)狀 進行了分析，同時也對 提出了中國民營銀行存在的問題。 2. 本 文的不足之處 民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題 ,對于該問題 ,目前仍存在一些爭議。 本文 主要 從 民營銀行單方面 分析問題，事實上還可以從政府等多個角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。 本文 雖然也搜集了一些數(shù)據，來使得文章更具說服力。 發(fā)展民營銀行是中國經濟發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場進入方式，逐步推進民營銀行的發(fā)展，以促進我國經濟的穩(wěn)健、高效增長 。 東華理工大學畢業(yè)論文 致謝 22 致 謝 東華理工 大學良好的學習環(huán)境和教學設施，給了我們優(yōu)越的學習條件，在這里我度 過最寶貴的四年大學學習生活，不僅品嘗 到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學生活的充實，在校學習到的一切將是 我一生所用的財富。再一次向所有關心和幫助過我的老師、領導、同事、同學和家人表示衷心地感謝 !