【正文】 慮公司價值的最大化，應當更加注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運行。三是逐步完善內(nèi)部管理架構。對農(nóng)村中小企業(yè) , 探索將其存貨、收費權益等作為抵押擔保 ,開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款。大力推進管理制度改革，建立健全和科學的選拔、任用和淘汰機制，建 立多層次職業(yè)生涯通道，引導員工合理設計和選擇自己的職業(yè)生涯，鼓勵員工成為專業(yè)人才。按 農(nóng)村商業(yè)銀行 的設立條件完全可以達到這個要求，并且與基 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 23 頁 共 26 頁 層農(nóng)戶的信貸需求也基本適應，這樣更易深入農(nóng)戶，服務基層。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 24 頁 共 26 頁 結 論 本文從中改革開放以來我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉型的大背景下，以我國農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動因分析 為立足點 ,研究 了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 25 頁 共 26 頁 致 謝 當該論文完成的時候，我深深體會到呂氏春秋?貴公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”這句話的含意。 最后，請允許我以最真誠的心感謝我的母校 —— 南京理工大學紫金學院，這四年中所有的酸甜苦辣將會是我人生中最寶貴的財富。您一絲不茍的作風，嚴謹求實的態(tài)度，踏踏實實的精神深深感染了我，您不僅授我以文，而且授我以做人之道，正是因為您的精心點撥、熱忱鼓勵，使我能順利完成論文。對農(nóng)村銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進行了思考與總結。同時，要根據(jù)銀行的市場定位，線后建立培育機制和風險預警機制，為各類不同類型的目標客戶量身定制具有其自身經(jīng)營特點并適合其發(fā)展的業(yè)務品種。 鑒于全國城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結算網(wǎng)絡順利通達中心城市。 農(nóng)村商業(yè)銀行的當務之急是大力進行人力資本 投資 ，不僅要對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務培訓，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應制定高層次人才引進戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部 引進高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結構。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層 ,了解收集大量客戶資料 ,降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險。 以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度進一步進行改革，完善其法人治理結構。逐步放松對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務和機構的市場準入管制，增強其經(jīng)營活力。 加大監(jiān)管力度，明確企業(yè)法律地位 中國 人民銀行應在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關事項作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。 如圖 41所示， 20xx年， 昆山、 常熟、張家港、江陰實現(xiàn) GDP分別為 2100億元、 1452億元、 1610億元 、 ，人均 GDP分別達 4萬美 元、 、 元 、 ，其中 非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占 GDP分別為 %、 %、%、 %，城鎮(zhèn)居民 人均可支配收入分別達 30640元、 30600元、 24250元 、 29000元 。然而結算渠道不暢通恰恰是農(nóng)村商業(yè)銀行的軟肋。 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào) 統(tǒng)一問題 作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農(nóng)”的使命。 其次，在對農(nóng)村商業(yè)銀行的治理中所適用的法律法規(guī)混亂。 因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導致股東的“搭便車”行為，多數(shù)自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關性不大，不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。全國平均每萬人金融服務人數(shù)城市為 43人，而縣及縣以下僅為 11人，行政村平均不到 1人。 農(nóng)村商業(yè) 銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風險、經(jīng)營風險的任務很重， 其 企業(yè)文化具有風險文化的特征。 （二） 文化建設缺乏科學的發(fā)展戰(zhàn)略。信息技術幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。由于中國教育體制的問題，導致校園中所學習知識的 90%和實際需求有一定的脫節(jié)，大學生進入銀行第一年是處于學習階段，只有經(jīng) 過三年的磨練才能逐漸作為業(yè)務人員或骨干培養(yǎng)。 同時，由于 過度追求信貸業(yè)務，導致不良資產(chǎn) 總數(shù) 大幅增加 。 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢分析 資本金規(guī)模不大 近年來，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟具有弱質(zhì)性的特征，農(nóng)村金融一直被認為是成本高、利潤率低、風險大的領域。 因此 只有進行股份制改造， 選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權結構和法人治理結構，具有制度化的增資擴股機制，服務對象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務功能相應增強，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴大，從而增強市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。即便是以從事農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，其生產(chǎn)方式也趨于規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化。 ⑥有健全的組織機構和管理制度。 農(nóng)村商業(yè)銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎組建。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 9 頁 共 26 頁 研究的主要內(nèi)容 本文從改革開放以來我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉型的大背景下， 以我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的背景和動因分析 為立足點 ， 在研究 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的 基礎上 ， 有針對性的研究了 我國農(nóng)村 商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展即將面臨的問題。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 8 頁 共 26 頁 圖 13 新型農(nóng)村金融機構資 本分布 從 圖 13我們 可以看出，農(nóng)村銀行等新型金融機構已初步起到了將城市資金引入農(nóng)村，增加農(nóng)村資金投入、豐富農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村金融市場的作用。第二次轉型（ 1996年～ 20xx年）：農(nóng)村金融由國有銀行主導下的政 商分離格局轉為以合作金融為基礎的、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的組織體系，構建了以初步建立了以合作金融為基礎 ,商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。本文立足現(xiàn)狀，客觀分析了農(nóng)商行的優(yōu)勢，剖析了脫胎農(nóng)村信用社帶來的弊端，對當前所面臨的歷史機遇，進行了逐一分析，運用實證研究的方法，研究農(nóng)商行在轉型過程中遇到的問題，并借鑒產(chǎn)權經(jīng)濟和現(xiàn)代金融發(fā)展的相關理論，提出解決農(nóng)商行實現(xiàn)轉型升級的發(fā)展路徑。 關鍵詞 改革 轉型 農(nóng)村金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks Abstract After 1978, the China39。第三次轉型（ 20xx年～至今）：農(nóng)村金融由“一農(nóng)支三農(nóng)”的瓶 頸 向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展之路。然而作為新生事物，新型農(nóng)村金融機構在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結算體系不健全等諸多問題。作為新生事物，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨著產(chǎn)權結構與法人治理結構的健全問題，法律地位和法律責任 的明確問題，政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一等一系列內(nèi)部問題，以及人才儲備尚不充分，企業(yè)文化尚未成熟，業(yè)務創(chuàng)新能力有待提高等諸多外部問題。農(nóng)村商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權，依法享有民事權利，并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。 ⑦有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應這些地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的要求。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 12 頁 共 26 頁 3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉型升級的 SWOT 分析 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 一級法人治理結構和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》一開始就載明了村鎮(zhèn)銀行的一級法人結構，為其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策提供了制度保障。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴重 ，金融二元結構特征日趨突出，已成為我國經(jīng)濟金融運行中一個主要的結構性矛盾。目前，我國銀監(jiān)會對農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率要求達到 12%，這對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務提出了嚴峻的考驗 。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個較大的缺口。伴隨銀行業(yè)務處理日益 信息 化，內(nèi)部控制體系的建設也越來越離不開信息技術的支持，信息技術的短板對農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制 造 成 了 極大 的 制約。 農(nóng)村商業(yè) 存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機制，缺乏一種持久的動力和發(fā)展后勁。同時， 農(nóng)村 商業(yè)銀行是面向 農(nóng)村 群眾的窗口行業(yè)，必須與農(nóng)村文化有機地融通。 目前，隨著各大銀行紛紛 撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。 由此使銀行內(nèi)部人員控制銀行經(jīng)營活動的可能性增大。按照正常法理邏輯，對農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應當采用《商業(yè)銀行法》。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主題，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標，目標的差異和沖突容易導致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。僅資金跨區(qū)流動一項，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。 圖 41 20xx 年四縣市 GDP 和人均 GDP 在此大環(huán)境下， 農(nóng)商行原來的目標客戶是農(nóng)村，但如果還固守農(nóng)村和農(nóng)業(yè)這個陣地，發(fā)展空間將會越來越窄。在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個制度結構當中的基礎，是進行其他相關制度調(diào)整的基本依據(jù)。允許符合一定條件的農(nóng)村商業(yè)銀行以兼并收購或聯(lián)合的方式，跨出所在縣（市）經(jīng)營業(yè)務，擴大其經(jīng)營空間。重點應在以下幾個方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結構，適當集中股權。要推動擔保方式創(chuàng)新 ,對農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售企業(yè) , 探索動產(chǎn)質(zhì)押貸款。 要實現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請具有一定文化程度的當?shù)剞r(nóng)民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學生村官的作用，一方面可使農(nóng)村商業(yè)銀行 徹底本土化，融入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，另一方面又可降低 農(nóng)村商業(yè)銀行 行政成本 。隨著正在建設中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應允許農(nóng)村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實現(xiàn)實時