【正文】 慮公司價(jià)值的最大化，應(yīng)當(dāng)更加注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運(yùn)行。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。對(duì)農(nóng)村中小企業(yè) , 探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保 ,開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款。大力推進(jìn)管理制度改革，建立健全和科學(xué)的選拔、任用和淘汰機(jī)制，建 立多層次職業(yè)生涯通道，引導(dǎo)員工合理設(shè)計(jì)和選擇自己的職業(yè)生涯，鼓勵(lì)員工成為專業(yè)人才。按 農(nóng)村商業(yè)銀行 的設(shè)立條件完全可以達(dá)到這個(gè)要求，并且與基 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 23 頁(yè) 共 26 頁(yè) 層農(nóng)戶的信貸需求也基本適應(yīng)，這樣更易深入農(nóng)戶，服務(wù)基層。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 24 頁(yè) 共 26 頁(yè) 結(jié) 論 本文從中改革開放以來我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動(dòng)因分析 為立足點(diǎn) ,研究 了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 25 頁(yè) 共 26 頁(yè) 致 謝 當(dāng)該論文完成的時(shí)候，我深深體會(huì)到呂氏春秋?貴公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”這句話的含意。 最后，請(qǐng)?jiān)试S我以最真誠(chéng)的心感謝我的母校 —— 南京理工大學(xué)紫金學(xué)院，這四年中所有的酸甜苦辣將會(huì)是我人生中最寶貴的財(cái)富。您一絲不茍的作風(fēng)，嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的態(tài)度，踏踏實(shí)實(shí)的精神深深感染了我，您不僅授我以文，而且授我以做人之道，正是因?yàn)槟木狞c(diǎn)撥、熱忱鼓勵(lì)，使我能順利完成論文。對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了思考與總結(jié)。同時(shí)，要根據(jù)銀行的市場(chǎng)定位，線后建立培育機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為各類不同類型的目標(biāo)客戶量身定制具有其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)并適合其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。 鑒于全國(guó)城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達(dá)中心城市。 農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進(jìn)行人力資本 投資 ，不僅要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應(yīng)制定高層次人才引進(jìn)戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵(lì)措施，大力從外部 引進(jìn)高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層 ,了解收集大量客戶資料 ,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步進(jìn)行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。逐步放松對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)活力。 加大監(jiān)管力度，明確企業(yè)法律地位 中國(guó) 人民銀行應(yīng)在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。 如圖 41所示， 20xx年， 昆山、 常熟、張家港、江陰實(shí)現(xiàn) GDP分別為 2100億元、 1452億元、 1610億元 、 ，人均 GDP分別達(dá) 4萬美 元、 、 元 、 ，其中 非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占 GDP分別為 %、 %、%、 %，城鎮(zhèn)居民 人均可支配收入分別達(dá) 30640元、 30600元、 24250元 、 29000元 。然而結(jié)算渠道不暢通恰恰是農(nóng)村商業(yè)銀行的軟肋。 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào) 統(tǒng)一問題 作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。 其次，在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理中所適用的法律法規(guī)混亂。 因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便車”行為，多數(shù)自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌伲陨砝媾c銀行利益相關(guān)性不大，不會(huì)花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為、參與重大決策。全國(guó)平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為 43人，而縣及縣以下僅為 11人，行政村平均不到 1人。 農(nóng)村商業(yè) 銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重， 其 企業(yè)文化具有風(fēng)險(xiǎn)文化的特征。 （二） 文化建設(shè)缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。由于中國(guó)教育體制的問題，導(dǎo)致校園中所學(xué)習(xí)知識(shí)的 90%和實(shí)際需求有一定的脫節(jié)，大學(xué)生進(jìn)入銀行第一年是處于學(xué)習(xí)階段，只有經(jīng) 過三年的磨練才能逐漸作為業(yè)務(wù)人員或骨干培養(yǎng)。 同時(shí)，由于 過度追求信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn) 總數(shù) 大幅增加 。 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析 資本金規(guī)模不大 近年來，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有弱質(zhì)性的特征，農(nóng)村金融一直被認(rèn)為是成本高、利潤(rùn)率低、風(fēng)險(xiǎn)大的領(lǐng)域。 因此 只有進(jìn)行股份制改造， 選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，具有制度化的增資擴(kuò)股機(jī)制，服務(wù)對(duì)象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務(wù)功能相應(yīng)增強(qiáng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴(kuò)大，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。即便是以從事農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，其生產(chǎn)方式也趨于規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化。 ⑥有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。 農(nóng)村商業(yè)銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 9 頁(yè) 共 26 頁(yè) 研究的主要內(nèi)容 本文從改革開放以來我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下， 以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的背景和動(dòng)因分析 為立足點(diǎn) ， 在研究 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的 基礎(chǔ)上 ， 有針對(duì)性的研究了 我國(guó)農(nóng)村 商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展即將面臨的問題。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 8 頁(yè) 共 26 頁(yè) 圖 13 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資 本分布 從 圖 13我們 可以看出，農(nóng)村銀行等新型金融機(jī)構(gòu)已初步起到了將城市資金引入農(nóng)村，增加農(nóng)村資金投入、豐富農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用。第二次轉(zhuǎn)型（ 1996年～ 20xx年）：農(nóng)村金融由國(guó)有銀行主導(dǎo)下的政 商分離格局轉(zhuǎn)為以合作金融為基礎(chǔ)的、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的組織體系，構(gòu)建了以初步建立了以合作金融為基礎(chǔ) ,商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。本文立足現(xiàn)狀，客觀分析了農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，剖析了脫胎農(nóng)村信用社帶來的弊端，對(duì)當(dāng)前所面臨的歷史機(jī)遇，進(jìn)行了逐一分析，運(yùn)用實(shí)證研究的方法，研究農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題，并借鑒產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的相關(guān)理論，提出解決農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展路徑。 關(guān)鍵詞 改革 轉(zhuǎn)型 農(nóng)村金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks Abstract After 1978, the China39。第三次轉(zhuǎn)型（ 20xx年～至今）：農(nóng)村金融由“一農(nóng)支三農(nóng)”的瓶 頸 向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展之路。然而作為新生事物，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。作為新生事物，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨著產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題，法律地位和法律責(zé)任 的明確問題，政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一等一系列內(nèi)部問題，以及人才儲(chǔ)備尚不充分，企業(yè)文化尚未成熟，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高等諸多外部問題。農(nóng)村商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。 ⑦有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 12 頁(yè) 共 26 頁(yè) 3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的 SWOT 分析 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析 一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗(yàn) 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》一開始就載明了村鎮(zhèn)銀行的一級(jí)法人結(jié)構(gòu)，為其獨(dú)立實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)決策提供了制度保障。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴(yán)重 ，金融二元結(jié)構(gòu)特征日趨突出，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中一個(gè)主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率要求達(dá)到 12%，這對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn) 。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個(gè)較大的缺口。伴隨銀行業(yè)務(wù)處理日益 信息 化，內(nèi)部控制體系的建設(shè)也越來越離不開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)的短板對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制 造 成 了 極大 的 制約。 農(nóng)村商業(yè) 存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁。同時(shí)， 農(nóng)村 商業(yè)銀行是面向 農(nóng)村 群眾的窗口行業(yè)，必須與農(nóng)村文化有機(jī)地融通。 目前，隨著各大銀行紛紛 撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。 由此使銀行內(nèi)部人員控制銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性增大。按照正常法理邏輯，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應(yīng)當(dāng)采用《商業(yè)銀行法》。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主題，卻以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。僅資金跨區(qū)流動(dòng)一項(xiàng)，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。 圖 41 20xx 年四縣市 GDP 和人均 GDP 在此大環(huán)境下， 農(nóng)商行原來的目標(biāo)客戶是農(nóng)村，但如果還固守農(nóng)村和農(nóng)業(yè)這個(gè)陣地，發(fā)展空間將會(huì)越來越窄。在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個(gè)制度結(jié)構(gòu)當(dāng)中的基礎(chǔ)，是進(jìn)行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。允許符合一定條件的農(nóng)村商業(yè)銀行以兼并收購(gòu)或聯(lián)合的方式，跨出所在縣（市）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)空間。重點(diǎn)應(yīng)在以下幾個(gè)方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。要推動(dòng)擔(dān)保方式創(chuàng)新 ,對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè) , 探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。 要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請(qǐng)具有一定文化程度的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學(xué)生村官的作用，一方面可使農(nóng)村商業(yè)銀行 徹底本土化，融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，另一方面又可降低 農(nóng)村商業(yè)銀行 行政成本 。隨著正在建設(shè)中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應(yīng)允許農(nóng)村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)