【正文】 一個機構(gòu)，加劇農(nóng)村金融市場的同質(zhì)化競爭 。要借鑒其他現(xiàn)金銀行的經(jīng)驗，開發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。作為從農(nóng)村信用社脫胎而來的農(nóng)商行，在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。 為了實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要 堅持為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的方向不動搖，在地方政府的管理、人民銀行的信貸政策指導(dǎo)、監(jiān)管部門的依法監(jiān)管和其它相關(guān)部門的支持下，正確處理商業(yè)化經(jīng)營與政策性支農(nóng)職能的關(guān)系，加大對農(nóng)村金融服務(wù)的財政支持力度，完善農(nóng)村金融政策扶持體系。 回想 四年大學(xué) 生活接觸到的一切，最后論文的完成 ， 讓 我 深深感念在這段期間所遇到的 師長 、同學(xué)、親友 ，他們時時驅(qū)策鼓勵我并給與我無微不至的幫助。您嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 26 頁 共 26 頁 參 考 文 獻(xiàn) [1] 李景波 . 1978 年后我國農(nóng)村金融發(fā)展的三次轉(zhuǎn)型及政策績效 [J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)， 20xx（ 11）： 176178. [2] 黃向陽 . 農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)實困惑與路徑選擇 [J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報， 20xx（ 10）： 2226. [3] 羅韻軒 . 農(nóng)村信用社改制轉(zhuǎn)型中的流程再造研究：以農(nóng)村商業(yè)銀行模式為例 [J].南方金融， 20xx（ 9）： 4245. 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[15] 趙國俊 . 珠三角農(nóng)村信用社小額貸款的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新： MIS 模式 [J].南方金融， 20xx （ 8）： 4951. 。還要感謝我的父母，是他們無微不至的精神支持讓我毫無后顧之憂的完成學(xué)業(yè)， 完成這篇論文。 其次要感謝杜玉蘭老師，從設(shè)計的選題到資料的搜集直至最后設(shè)計的修改的整個過程中，是您多次詢問研究進(jìn)程，并為我指點迷津，幫助我開拓思路。采取各種有效措施，積極鞏固、發(fā)展、擴大以 “ 三農(nóng) ” 為龍頭的基本客戶群，面向 “ 三農(nóng) ” 創(chuàng)新 服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，培育農(nóng)村金融市場競爭活力。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策性及目前實踐情況，針對上述研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體舉 措。要按照有利于發(fā)展，有利于客戶關(guān)系維護(hù)的要求，認(rèn)真分析論證，制定科技建設(shè)規(guī)劃，提高科技能力，更好的滿足未來經(jīng)營管理工作的需要。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著“機構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、管理合理化、以顧客需求為中心”的原則，著重從會計業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流 程再造、定價體系進(jìn)行流程再造合并多余及重疊的部門，形成一個由一系列相關(guān)職能部門配合完成的流程，為顧客創(chuàng)造優(yōu)異的決策思路，提高效率，消除浪費，縮短時間，提高顧客滿意度。最好是一個行政村就就擁有一個 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，或者鄰近的幾個村擁有一個 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，要把 農(nóng)村商業(yè)銀行 植根于鄉(xiāng)村之中。要按照合理布局、迅速發(fā)展、突出效益的原則，充分利用有限的網(wǎng)點資源，重點整合低產(chǎn)支行，促進(jìn)網(wǎng)點的合理布局，增強發(fā)展后勁。 建立和完善崗位責(zé)任制，努力構(gòu)建既符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求又切合實際的科學(xué)合理的薪酬制度，為科學(xué)評價國家部門和員工的工作效能和業(yè)績提供科學(xué)的、可量化的依據(jù)。 加強內(nèi)部管理，完善激勵考核機制 農(nóng)村商業(yè)銀行基本上成立在各省的經(jīng)濟(jì)活躍和發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)競爭相對激烈，因 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 22 頁 共 26 頁 此要確定有效的目標(biāo)市場，建立切實有效的客戶篩選機制，綜合運用行業(yè)、企業(yè)生命周期 理論，準(zhǔn)確把握客戶的經(jīng)營走勢和資金需求情況，以動態(tài)的觀點制定優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，以長期、動態(tài)的觀點，按照培育期、成長期、成熟期、淘汰期劃分四個階段，對客戶進(jìn)行科學(xué)的培養(yǎng)和取舍。要充分發(fā)揮其深入農(nóng)村、熟悉農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，可及時掌握農(nóng)戶經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險的優(yōu)勢，大力拓展 小而靈活的農(nóng)戶信用貸款，有效解決農(nóng)戶數(shù)量多、金額小，分布廣，制約信貸投入的問題。要組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊 ,提高化解風(fēng)險的能力。特別是要強化對農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員的激勵約束。同時，建立健全各項內(nèi)部控制制度，明確每一項業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)， 使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，從而通過制度的有效運作提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實防范可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織模式，首先應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織與農(nóng)村信用社的監(jiān)管組織分離；其次，應(yīng)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管層次， 縮短監(jiān)管 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 21 頁 共 26 頁 鏈條，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。 人民銀行在制定農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管政策時， 應(yīng)將其作為股份制商業(yè)銀行對待，不應(yīng)納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管。 因 此，應(yīng) 當(dāng)修訂 現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法 》，確立農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實際，對其設(shè)立、組織機構(gòu)等事項作出一般性規(guī)定。農(nóng)商行在實現(xiàn)新的跨越之際，要著力解決好歷史的原因所造成的一些問題和困難。因此，農(nóng)商行一方面要 堅 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 20 頁 共 26 頁 持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位不動搖，以不斷鞏固和擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。再次 以江蘇為例， 昆山、 常熟、張家港、江陰 四 市都屬于我國百強縣（市）， 其中昆山市位居第一 。 競爭壓力大，市場份額小 隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除了 國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行占據(jù)絕大部分的市場與客戶群體，國家對境外開放金融市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行新分支機構(gòu)的建立，更增大了競爭的壓力 ，他們憑借品牌效應(yīng)和靈活的機制 ， 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 18 頁 共 26 頁 先進(jìn)的經(jīng)營方式搶占市場份額， 農(nóng)村商業(yè)銀行 面臨的競爭市場日益白熱化， 無論是存款還是貸款份額均較小。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。這從實際上體現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行在我國現(xiàn)行的法律體系中尚沒有明確的主體地位。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營行為，人民銀行南京分行專門制定了 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 17 頁 共 26 頁 《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行治理暫行辦法》和《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行示范章程》 。但在“商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)”一章中，有關(guān)注冊資本最低限額的規(guī)定只是區(qū)分了三類機構(gòu)，即“商業(yè)銀行”、“城市合作商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”，并無“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運行受到質(zhì)疑，其獨立法人地位及股東的權(quán)利也就無從談起。股權(quán)上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿入股、希望獲得進(jìn)入服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。 黨和政府的支持 黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和完善出臺了很多政策，這在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的同時，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體系。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融服務(wù)人員少，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約 ，平均每萬人 ，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為 ，平均每萬人 。 （五） 企業(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。 （四） 企業(yè)文化建設(shè)缺乏特色。沒有認(rèn)識到文化具有一定的延續(xù)性，能在 農(nóng)村商業(yè)銀行 中長期相傳，綿延發(fā)展，并在實踐中不斷豐富。從某種程度上說，銀行企業(yè)文化也是一種競爭力，是一種綜合的市場競爭力，是人格化了的銀行競爭力，銀行對其重視與否，重視度如何，將直接影響該銀行的核心競爭力。未來企業(yè)之間的競爭是文化的競爭。相比國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小、科技投入有限、計算機人才少。與信用社時期相比，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 14 頁 共 26 頁 本未變。 進(jìn)入銀行不僅需要具備金融專業(yè)知識，還需要大量實踐經(jīng)驗，目前市場上尋找成熟的、有經(jīng)驗的銀行管理人員相對困難。 人才儲備尚不充分 當(dāng)前，關(guān)于人才儲備的問題在于： 農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識不夠強烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動性和創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，應(yīng)對外部經(jīng)濟(jì)變化的信息反應(yīng)遲鈍，行動呆 滯，難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。 業(yè)務(wù)同質(zhì)化，品種單一 農(nóng)村商業(yè)銀行受