【正文】 ......................... 17 農(nóng)村商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展的 SWOT 結(jié)論 ................................... 18 4 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的途徑 ......................................... 19 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 5 頁(yè) 共 26 頁(yè) 加大監(jiān)管力度，明確企業(yè)法律地位 .................................... 20 加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu) ................................ 21 加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善激勵(lì)考 核機(jī)制 .................................... 21 加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，促進(jìn)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ................................ 22 加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ................................ 23 結(jié)論 ..................................................................... 24 致謝 ..................................................................... 25 參考文獻(xiàn) ................................................................. 26 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 6 頁(yè) 共 26 頁(yè) 1 引言 1978年后，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了三次政策轉(zhuǎn)型，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村建設(shè)。 研究背景 改革開(kāi)放 30多年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融體系不斷地進(jìn)行著改革。 圖 11 中國(guó)農(nóng)村金融體系的三次轉(zhuǎn)型 作為農(nóng)村金融的主力軍 —— 農(nóng)村信用社，在改制轉(zhuǎn)型的多種產(chǎn)權(quán)形式中，主要分為以下兩種： 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較好、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較激烈、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的地區(qū)，將農(nóng)村信用社根據(jù)股份制原則組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，如江蘇大部分地區(qū) ，包括蘇州銀行的前身—— 蘇州東吳農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。 如圖 12所示， 截止 20xx年 3月末，全國(guó)已有 98家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行 25家，村鎮(zhèn)銀行 35家，貸款公司 14家，農(nóng)村資金互助社 24家，共分布在 12個(gè)省（區(qū)）。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)重要課題。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)重要課題。股份合作制這種 產(chǎn)權(quán)制度 ，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上 的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東以其所持股份享有所有者的資產(chǎn)受益、參 與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以所持股份為限對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 ④設(shè)立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn) 10億元以上，不良貸款比例 15%以下。 ⑧中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其 他條件。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。對(duì) 農(nóng)村信用社進(jìn)行改制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融組織適應(yīng)這種金融需求結(jié)構(gòu)變化的理性選擇。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的這種法人治理結(jié)構(gòu)不僅賦 予了其決策鏈短、決策效率高的特點(diǎn)，同時(shí)也有力的約束了管理層，防止權(quán)力的失衡。 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng) 農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來(lái)越多，城市金融消費(fèi)者的金融福利水平越來(lái)越高時(shí)，農(nóng)村的很多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。如今 金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進(jìn)步的方式，從 20xx年至今， 央行 已 7次提高準(zhǔn)備金，從 原來(lái)的 16%調(diào)高至 19%，控制信貸規(guī)模 ，因此 一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產(chǎn)增加的重要原因 。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。 盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，但 是在 人力資源方面的差距仍然十分明顯。 技術(shù)水平落后 隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中 運(yùn)用日 漸 廣泛，隨之而來(lái)的是銀行的科技投入越來(lái)越高 ， 軟件研發(fā)、硬件采購(gòu)、系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)都需要 投入大量人力和物力 。 企業(yè)文化尚未成熟 哈佛商學(xué)院通過(guò)對(duì)世界各國(guó)企業(yè)的長(zhǎng)期分析認(rèn)為：一個(gè)企業(yè)本身 特定的企業(yè)文化，是當(dāng)代社會(huì)影響企業(yè)本身業(yè)績(jī)的深層重要原因。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上， 農(nóng)村商業(yè) 銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。沒(méi)有認(rèn)識(shí)到形成自我特色的企業(yè)文化，便會(huì)在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通過(guò)各種形式， “無(wú)孔不入 ”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標(biāo)前進(jìn)。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看， 農(nóng)村商業(yè)銀行 一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面， 農(nóng)村 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 15 頁(yè) 共 26 頁(yè) 商業(yè)銀行 企業(yè)文化建設(shè)，有時(shí)被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺(jué)得與自身無(wú)關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。 農(nóng)村商業(yè) 銀行企業(yè)文化還具有 典型的信用文化的特征，然而 其 企業(yè)文化建設(shè)與一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個(gè)性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復(fù)。據(jù)測(cè)算，到 2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入 15～ 20萬(wàn)億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金融機(jī)構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)目前的金融機(jī)構(gòu)就僅有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，而農(nóng)村信用社也把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，郵政儲(chǔ)蓄也僅是只存不貸，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。人民銀行 規(guī)定 ，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個(gè)自然人的持股比例不得高于總股本的 1‰ ，自然人股東所認(rèn)購(gòu)的股份總額不得低于股本總額的 50%，單個(gè)法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。 從農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程看，國(guó)家長(zhǎng)期依靠行政權(quán)利強(qiáng)行干預(yù)信用社的正常經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上代替了農(nóng)村信用社社員對(duì)信用社形式的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，加上社員對(duì)金融及管理方面知識(shí)的缺乏，也使其缺少管理經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用社的實(shí)際能力， 這種事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)主體缺位，法人主體虛設(shè)，導(dǎo)致的結(jié)果就是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間責(zé)權(quán)關(guān)系不清?！备鶕?jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《 商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇?？墒?，在江蘇的改革試點(diǎn)中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性?！钡谌嗣胥y行的政策性文件中，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件之一，即關(guān)于發(fā)起人的數(shù)量要求，以及董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的任期等規(guī)定，在《公司法》中都找不到依據(jù)。 業(yè)務(wù)范圍過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)突出 首先，自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往被限制在所在城市。 其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的 關(guān)系較好，但是一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)之后，往往會(huì)與農(nóng)村商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 19 頁(yè) 共 26 頁(yè) 4 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的途徑 城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌發(fā)展步伐的不斷加快，給農(nóng)商行的改革發(fā)展帶來(lái)了新的思考，也帶給農(nóng)商行新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)商行面臨著規(guī)模、質(zhì)量和效益等多方面的壓力和困難 ，在日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)商行的市場(chǎng)份額正在日漸縮小 。 這些都應(yīng)該是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的努力方向 。一個(gè)在法律上身份模糊的經(jīng)濟(jì)主體 很難 獲得應(yīng)有的權(quán)利 和 保障。建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則，如資本充足率標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng) 高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高， 以 保障其運(yùn)營(yíng)更加安全。 短 期內(nèi)可以考慮允許其到鄰近相對(duì)發(fā)達(dá)縣（市）兼并、收購(gòu)銀行機(jī)構(gòu)或農(nóng)村信用社，同時(shí)應(yīng) 當(dāng)允許 其與異地的法人金融機(jī)構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）進(jìn)行多種方式的聯(lián)合。完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。二是建立權(quán)利和責(zé)任對(duì)稱的有效激勵(lì)約束機(jī)制。 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持審慎經(jīng) 營(yíng)的原則 ,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 ,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目 , 探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款結(jié)合。還要加強(qiáng)貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。 這是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，提高其科技水平、研究開(kāi)發(fā)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平的根本舉措。二是做好網(wǎng)點(diǎn)整合工作。 此外， 農(nóng)村商業(yè)銀行 在初始階段應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。 加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對(duì)較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)科技建設(shè)規(guī)劃。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。 因此，我們需要 引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì) “ 三農(nóng) ”的有效信貸投放，深化農(nóng) 商行 改革，充分發(fā)揮 其 支農(nóng)主力軍作用。 首先要感謝首先感謝南京理工大學(xué)紫金學(xué)院院長(zhǎng)及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒(méi)有你們的工作就沒(méi)有我的成長(zhǎng)，也不會(huì)有這篇論文的產(chǎn)生。 另外還要感謝我的同學(xué)，是你們?cè)谖依щy的時(shí)候幫助我鼓勵(lì)我，在我準(zhǔn)備這篇論文時(shí)給我意