【正文】 另外還要感謝我的同學，是你們在我困難的時候幫助我鼓勵我，在我準備這篇論文時給我意見和支持。 因此，我們需要 引導和鼓勵商業(yè)銀行增加對 “ 三農 ”的有效信貸投放，深化農 商行 改革，充分發(fā)揮 其 支農主力軍作用。加強科技建設規(guī)劃。 此外， 農村商業(yè)銀行 在初始階段應把服務范圍劃定在某幾個村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農戶的農業(yè)生產和生活需求，讓農民得到便利、實惠的金融服務。 這是增強銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經營管理水平的根本舉措。對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設項目 , 探索將訂單擔保貸款、公司為農戶擔保貸款、倉單質押貸款結合。二是建立權利和責任對稱的有效激勵約束機制。 短 期內可以考慮允許其到鄰近相對發(fā)達縣（市）兼并、收購銀行機構或農村信用社，同時應 當允許 其與異地的法人金融機構（如城市商業(yè)銀行、農村信用社等）進行多種方式的聯合。一個在法律上身份模糊的經濟主體 很難 獲得應有的權利 和 保障。當前農商行面臨著規(guī)模、質量和效益等多方面的壓力和困難 ，在日益激烈的金融競爭中，農商行的市場份額正在日漸縮小 。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當地農村商業(yè)銀行的 關系較好，但是一旦這些企業(yè)做大，實現跨地區(qū)經營之后，往往會與農村商業(yè)銀行分道揚鑣。 業(yè)務范圍過于集中，風險突出 首先，自農村商業(yè)銀行成立之初，其經營活動往往被限制在所在城市。可是，在江蘇的改革試點中，所依據的法律法規(guī)缺乏統一性。 從農村信用社的發(fā)展過程看，國家長期依靠行政權利強行干預信用社的正常經營，實際上代替了農村信用社社員對信用社形式的經營管理權，加上社員對金融及管理方面知識的缺乏，也使其缺少管理經營農村信用社的實際能力， 這種事實上的產權主體缺位，法人主體虛設，導致的結果就是所有者與經營者之間責權關系不清。我國大部分農村地區(qū)目前的金融機構就僅有農村信用社和郵政儲蓄，而農村信用社也把業(yè)務重心轉移到城鎮(zhèn)，郵政儲蓄也僅是只存不貸，這也給農村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。 農村商業(yè) 銀行企業(yè)文化還具有 典型的信用文化的特征，然而 其 企業(yè)文化建設與一般生產經營企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復。沒有認識到形成自我特色的企業(yè)文化，便會在日常的經營活動中通過各種形式， “無孔不入 ”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標前進。 企業(yè)文化尚未成熟 哈佛商學院通過對世界各國企業(yè)的長期分析認為：一個企業(yè)本身 特定的企業(yè)文化，是當代社會影響企業(yè)本身業(yè)績的深層重要原因。 盡管各家農村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進和培養(yǎng)，但 是在 人力資源方面的差距仍然十分明顯。如今 金融競爭日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進步的方式，從 20xx年至今， 央行 已 7次提高準備金，從 原來的 16%調高至 19%，控制信貸規(guī)模 ，因此 一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產增加的重要原因 。農村金融供給不足的問題嚴重制約了農村經濟的發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行的這種法人治理結構不僅賦 予了其決策鏈短、決策效率高的特點，同時也有力的約束了管理層，防止權力的失衡。對 農村信用社進行改制，成立農村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務，是農村金融組織適應這種金融需求結構變化的理性選擇。 ⑧中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其 他條件。農村商業(yè)銀行的股東以其所持股份享有所有者的資產受益、參 與重大決策和選擇管理者等權利，并以所持股份為限對農村商業(yè)銀行的債務承擔責任。農村商業(yè)銀行應如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應金融競爭，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前農村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。農村商業(yè)銀行應如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應金融競爭，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前農村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。 圖 11 中國農村金融體系的三次轉型 作為農村金融的主力軍 —— 農村信用社，在改制轉型的多種產權形式中，主要分為以下兩種： 在農村經濟條件較好、金融業(yè)競爭較激烈、城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展的地區(qū)，將農村信用社根據股份制原則組建為農村商業(yè)銀行，如江蘇大部分地區(qū) ，包括蘇州銀行的前身—— 蘇州東吳農業(yè)商業(yè)銀行。s rural finance has experienced three different policy transformations. In the economically developed areas, the rural financial institutions, rural mercial bank mainly, has promoted the development of agriculture, increased sources of ine for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, and operation target and management mechanism still restricted the development of rural mercial bank. It is a significant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces, a drawback born out of the rural credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses the method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the method of the transformation and upgrading of rural mercial bank. Key Words Reform Transformation Rural Finance Rural Commercial Bank 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 4 頁 共 26 頁 目 次 目次 ...................................................................... 4 1 引言 .................................................................... 6 研究背景 .......................................................... 6 研究意義 .......................................................... 8 研究的主要內容 .................................................... 9 2 農村商業(yè)銀行建立的條件、形式 和動力 ..................................... 10 農村商業(yè)銀行建立的形式 ........................................... 10 農村商業(yè)銀行建立的條件 ........................................... 10 農村商業(yè)銀行建立的動力 ........................................... 10 農村商業(yè)銀行建立的宏觀經濟動力 .............................. 10 成立農村商業(yè)銀行的微觀經濟動力 .............................. 11 3 農村商業(yè)銀行轉型升級的 SWOT 分析 ........................................ 12 農村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 ........................................... 12 一級法人治理結構和主發(fā)起銀行成功經驗 ........................ 12 資產 潛在盈利能力好 .......................................... 12 金融產品和服務“草根性”強 .................................. 12 農村商業(yè)銀行的劣勢分析 ........................................... 12 資本金規(guī)模 不大 .............................................. 12 業(yè)務同質化，品種單一 ........................................ 13 人才儲備尚不充分 ............................................ 13 技術水平落后 ................................................ 14 企業(yè)文化尚未成熟 ............................................ 14 農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機遇 ................................. 15 市場需求巨大 ................................................ 15 黨和政府的支持 ..........................................