【正文】 另外還要感謝我的同學，是你們在我困難的時候幫助我鼓勵我，在我準備這篇論文時給我意見和支持。 因此，我們需要 引導和鼓勵商業(yè)銀行增加對 “ 三農(nóng) ”的有效信貸投放，深化農(nóng) 商行 改革，充分發(fā)揮 其 支農(nóng)主力軍作用。加強科技建設(shè)規(guī)劃。 此外， 農(nóng)村商業(yè)銀行 在初始階段應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實惠的金融服務(wù)。 這是增強銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平的根本舉措。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項目 , 探索將訂單擔保貸款、公司為農(nóng)戶擔保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合。二是建立權(quán)利和責任對稱的有效激勵約束機制。 短 期內(nèi)可以考慮允許其到鄰近相對發(fā)達縣（市）兼并、收購銀行機構(gòu)或農(nóng)村信用社，同時應(yīng) 當允許 其與異地的法人金融機構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）進行多種方式的聯(lián)合。一個在法律上身份模糊的經(jīng)濟主體 很難 獲得應(yīng)有的權(quán)利 和 保障。當前農(nóng)商行面臨著規(guī)模、質(zhì)量和效益等多方面的壓力和困難 ，在日益激烈的金融競爭中，農(nóng)商行的市場份額正在日漸縮小 。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的 關(guān)系較好，但是一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營之后，往往會與農(nóng)村商業(yè)銀行分道揚鑣。 業(yè)務(wù)范圍過于集中，風險突出 首先，自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動往往被限制在所在城市?？墒牵诮K的改革試點中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性。 從農(nóng)村信用社的發(fā)展過程看，國家長期依靠行政權(quán)利強行干預信用社的正常經(jīng)營，實際上代替了農(nóng)村信用社社員對信用社形式的經(jīng)營管理權(quán)，加上社員對金融及管理方面知識的缺乏，也使其缺少管理經(jīng)營農(nóng)村信用社的實際能力， 這種事實上的產(chǎn)權(quán)主體缺位，法人主體虛設(shè)，導致的結(jié)果就是所有者與經(jīng)營者之間責權(quán)關(guān)系不清。我國大部分農(nóng)村地區(qū)目前的金融機構(gòu)就僅有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，而農(nóng)村信用社也把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，郵政儲蓄也僅是只存不貸，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。 農(nóng)村商業(yè) 銀行企業(yè)文化還具有 典型的信用文化的特征，然而 其 企業(yè)文化建設(shè)與一般生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復。沒有認識到形成自我特色的企業(yè)文化，便會在日常的經(jīng)營活動中通過各種形式， “無孔不入 ”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標前進。 企業(yè)文化尚未成熟 哈佛商學院通過對世界各國企業(yè)的長期分析認為：一個企業(yè)本身 特定的企業(yè)文化，是當代社會影響企業(yè)本身業(yè)績的深層重要原因。 盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進和培養(yǎng)，但 是在 人力資源方面的差距仍然十分明顯。如今 金融競爭日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進步的方式，從 20xx年至今， 央行 已 7次提高準備金，從 原來的 16%調(diào)高至 19%，控制信貸規(guī)模 ，因此 一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產(chǎn)增加的重要原因 。農(nóng)村金融供給不足的問題嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行的這種法人治理結(jié)構(gòu)不僅賦 予了其決策鏈短、決策效率高的特點，同時也有力的約束了管理層，防止權(quán)力的失衡。對 農(nóng)村信用社進行改制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融組織適應(yīng)這種金融需求結(jié)構(gòu)變化的理性選擇。 ⑧中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其 他條件。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東以其所持股份享有所有者的資產(chǎn)受益、參 與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以所持股份為限對農(nóng)村商業(yè)銀行的債務(wù)承擔責任。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應(yīng)金融競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應(yīng)金融競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。 圖 11 中國農(nóng)村金融體系的三次轉(zhuǎn)型 作為農(nóng)村金融的主力軍 —— 農(nóng)村信用社，在改制轉(zhuǎn)型的多種產(chǎn)權(quán)形式中，主要分為以下兩種： 在農(nóng)村經(jīng)濟條件較好、金融業(yè)競爭較激烈、城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的地區(qū)，將農(nóng)村信用社根據(jù)股份制原則組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，如江蘇大部分地區(qū) ，包括蘇州銀行的前身—— 蘇州東吳農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。s rural finance has experienced three different policy transformations. In the economically developed areas, the rural financial institutions, rural mercial bank mainly, has promoted the development of agriculture, increased sources of ine for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, and operation target and management mechanism still restricted the development of rural mercial bank. It is a significant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces, a drawback born out of the rural credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses the method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the method of the transformation and upgrading of rural mercial bank. Key Words Reform Transformation Rural Finance Rural Commercial Bank 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 4 頁 共 26 頁 目 次 目次 ...................................................................... 4 1 引言 .................................................................... 6 研究背景 .......................................................... 6 研究意義 .......................................................... 8 研究的主要內(nèi)容 .................................................... 9 2 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件、形式 和動力 ..................................... 10 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的形式 ........................................... 10 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件 ........................................... 10 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動力 ........................................... 10 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟動力 .............................. 10 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟動力 .............................. 11 3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的 SWOT 分析 ........................................ 12 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 ........................................... 12 一級法人治理結(jié)構(gòu)和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗 ........................ 12 資產(chǎn) 潛在盈利能力好 .......................................... 12 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強 .................................. 12 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢分析 ........................................... 12 資本金規(guī)模 不大 .............................................. 12 業(yè)務(wù)同質(zhì)化，品種單一 ........................................ 13 人才儲備尚不充分 ............................................ 13 技術(shù)水平落后 ................................................ 14 企業(yè)文化尚未成熟 ............................................ 14 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機遇 ................................. 15 市場需求巨大 ................................................ 15 黨和政府的支持 ..........................................