【正文】 ise in our country enterprise system in the vulnerable groups, has always been a big financing difficulties for the development of important factors, it is also hinder the economic development of our country, the influence of our country39。而在這多種主體并存的局面中，小微企業(yè)在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)。對(duì)于金融行業(yè)來說當(dāng)然也不例外，人們從原來任何業(yè)務(wù)都需要到銀行親自辦理到今天隨便拿起手機(jī)登陸手機(jī)銀行就可以進(jìn)行匯款交易，原來需要到證券交易所進(jìn)行股票買賣到今天走在大街上就可以輕松下幾千萬的單 子等等，都彰顯著的網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融行業(yè)效率的影響，他提高信息的傳送效率，降低了企業(yè)管理成本，節(jié)約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)間，并大大提高了我們的生活質(zhì)量。狹義的內(nèi)源融資通常指的是在會(huì)計(jì)上計(jì)提的折舊和在利潤(rùn)分配時(shí)留存收益來補(bǔ)充企業(yè)內(nèi)部流動(dòng)資金的一種融資行為。 民間借貸是我國(guó)古老的一種融資方式，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民間資 本的不斷擴(kuò)張，民間借貸也逐步活躍起來，在銀行貸款等融資方式無法滿足小微企業(yè)發(fā)展需要時(shí)，民間借貸成了很多小微企業(yè)的不二選擇，雖然民間借貸的利率比銀行貸款要高，但其手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，融資效率更高。從 20xx 年10 月以來，中國(guó)人民銀行已經(jīng)連續(xù) 5 次上調(diào)了存貸 款基準(zhǔn)利率，各種期限的基準(zhǔn)利率增幅都達(dá)到 10％以上。此外，銀行給小微企業(yè)貸款通常需要擔(dān)?；虻盅?，由此產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)用、抵押物的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用更加劇了小微企業(yè)的籌融資成本。而專門為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少之又少。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀 作為一種新的籌融資方式，網(wǎng)絡(luò)融資雖然出現(xiàn)的晚，但其發(fā)展較 為迅速。 B2B 模式 B2B 模式，即第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)融資模式，它是指建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)基礎(chǔ)上的 企業(yè)與銀行或第三方機(jī)構(gòu)之間的一種借貸。阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)控制的措施主要基于以下幾點(diǎn)： 。通過計(jì)算機(jī)云計(jì)算，阿里小貸可以得到貸款者未來收益的估值，若貸款者違約，阿里將關(guān)閉其網(wǎng)上商店，這種違約成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本身，所以這將會(huì)促進(jìn)貸款者主動(dòng)歸還貸款。由于這些工作大都由計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)得出，所以前期審查的工作量較少，審查費(fèi)用較低。同時(shí)，阿里小貸聘請(qǐng)了許多具有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人才，從而將內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 如商戶在淘寶上申請(qǐng)訂單貸款，只需在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，以有效的“賣家已發(fā)貨”的訂單為抵押，在符合申請(qǐng)條件的情況下，當(dāng)天申請(qǐng)，資金當(dāng)天到賬。目前網(wǎng)絡(luò)融資所提 供的貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足小微企業(yè)巨大的籌融資需求，如果想要從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，網(wǎng)絡(luò)融資就必須要與銀行等金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)共同努力，與此同時(shí)，由于提供網(wǎng)絡(luò)融資的企業(yè)大多采用會(huì)員制，這在一定程度上使網(wǎng)絡(luò)融資的申請(qǐng)對(duì)象的范圍減小了。為了進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資在我國(guó)的發(fā)展，完善網(wǎng)絡(luò)融資體系，可以從政府、銀行、企業(yè)等方面入手。商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)籌融資信貸不僅簡(jiǎn)化了貸款程序，還降低了銀行的貸款成本，如果商業(yè)銀行能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)融資信貸模式 14 很好的融入到常規(guī)信貸業(yè)務(wù)中去，那么網(wǎng)絡(luò)融資將會(huì)更深層、更廣泛的為小微企業(yè)融資服務(wù)。小微企業(yè)只有從根本上提高自己的事例才能提高融資能力，同時(shí)完善公司的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，提高公司的財(cái)務(wù)透明度，才能更好的達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資貸款的要求，才能更好的等到貸款。阿里小貸的成功運(yùn)作表明，網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，適合我國(guó)國(guó)情的新興融資模式。在數(shù)據(jù)引用方面多采用安徽省的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考性，但由于地區(qū)的實(shí)際發(fā)展水平不同，所以對(duì)其他地區(qū)可能不具備參考性。小微企業(yè)要不斷加強(qiáng)信譽(yù)觀念，要按時(shí)還本付息，減少自身不良信用行為，遇到問題要及時(shí)主動(dòng)與銀行協(xié)商，加強(qiáng)與銀行的合作，才能為企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)造更好的條件。網(wǎng)絡(luò)融資給銀行 代來眾多好處的同時(shí)也帶來了各種魚技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)融資離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持與運(yùn)用，所以，銀行應(yīng)當(dāng)引入專門的技術(shù)人才，特別是要加強(qiáng)對(duì)兼具金融知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備。目前我國(guó)管理融資活動(dòng)缺少專門的法律法規(guī)規(guī)范，缺少了法律法規(guī)的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)融資活動(dòng)則“名不正言不順”，所以必須要完善有關(guān)法律法規(guī)。但由于當(dāng)前小微企業(yè)資金需求量大，所以當(dāng)前的籌融資渠道無法解決小微企業(yè)巨大的籌融資需求問題。 與傳統(tǒng)融資方式相比，網(wǎng)絡(luò)融資的計(jì)息方式較為靈活。 阿里小貸建立了一套相對(duì)完善的信用評(píng)價(jià)體系，這套信用評(píng)價(jià)體系是建立在貸款者真實(shí)的日常交易基礎(chǔ)上的，是通過信息化系統(tǒng)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上得出的，所以相對(duì)較為客觀與公正。綜上所述，與傳統(tǒng)的小貸公司相比，阿里小貸的交易費(fèi)用要低的多。貸款者申請(qǐng)貸款成功后，阿里小貸會(huì)通過支付寶平臺(tái)將貸款打入貸款者的支付寶賬戶中，這樣貸款的去向信息就可以通過追蹤支付寶數(shù)據(jù)達(dá)到有效監(jiān)控的目的。嚴(yán)格控制貸款范圍便于明細(xì)交易的數(shù)據(jù)，正確評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且可以隨時(shí)監(jiān)控貸款的去向。 阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾公開表示，阿里小貸提供的貸款業(yè)務(wù)主要是那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿放貸的小微貸款業(yè)務(wù)，主要針對(duì)的是小微企業(yè)。此外，蘇寧、京東和百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都準(zhǔn)備設(shè)立小額信貸公司。最后，通常情況下小微企業(yè)貸款是為了滿足日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所用，對(duì)資金的時(shí)效性要求較高，而銀行貸款的手續(xù)十分繁瑣，審查周期較長(zhǎng)，這就難以滿足小 微企業(yè)對(duì)于資金短、頻、快的要求。 小微企業(yè)融資困難的原因 小微企業(yè)自身的原因 首先，我國(guó)的小微企業(yè)大都是個(gè)人或者族群創(chuàng)立的，在日常經(jīng)營(yíng)管理過程中采用家族式管理模式，缺乏現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理模式，因此管理 水平低下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以融資難度就大。以大型國(guó)有商業(yè)銀行為例，銀行準(zhǔn)備金率曾達(dá)到 ％的歷史最高位，這就直接導(dǎo)致供應(yīng)市場(chǎng)的授信額度受控，實(shí)質(zhì)上形成了新的信貸配給狀況。截止 20xx 年月底，全國(guó)共有小額貸款公司 5267 家，與 20xx 年底相比，小額貸款公司增加了 985 家，增加 19％，貸款余額 4893 億元。內(nèi)源融資與其他融資方式相比，它的資金來源于企業(yè)內(nèi)部，融資成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，而且靈活自主。它可以使網(wǎng)民們?cè)谟芯W(wǎng)絡(luò)的情況下購(gòu)買各式各樣的產(chǎn)品，衍生出來了繁榮的物流業(yè)。這些數(shù)量繁 多的小微企業(yè)覆蓋了多數(shù)貼近人民生活的領(lǐng)域和行業(yè)