【正文】 從外因上考慮：愿意為小微企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)很少，而且他們在提供資金時信用歧視現(xiàn)象突出；為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系不健全；對小微企業(yè)的發(fā)展形成直接支撐的法律、法規(guī)保障體系不健全。為了避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資活動監(jiān)管真空的情況出現(xiàn)，必須要加強(qiáng)完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系。 網(wǎng)絡(luò)融資信息的無障礙及時傳播能有效提高貸前審查效率，同時增強(qiáng)了企業(yè)對信用的重視程度，減少了企業(yè)不良信用記錄，也減少了貸款前的審查障礙。 由于傳統(tǒng)小額貸款公司的放貸管理系統(tǒng)不夠完善，所以操作風(fēng)險較大。 。 表 31 各網(wǎng)絡(luò)融資模式中電子商務(wù)企業(yè)服務(wù)對比 各網(wǎng)絡(luò)融資模式中電子 商務(wù)企業(yè)服務(wù)對比 代表企業(yè) 阿里信用貸款 貸款通 安心貸 人人貸 服務(wù)群體 小企業(yè)及個體工商戶 會員 中小微企業(yè) 個人 融資模式 B2B 無中介 B2B 有中介 P2B 有中介 P2P 有中介 貸款經(jīng)營條件 12月內(nèi)銷售額大于 150 萬 根據(jù)產(chǎn)品不同要求不同 出示網(wǎng)站相應(yīng)證明 符合網(wǎng)站要求出示證件 貸款規(guī)模 5— 300 萬 5— 300 萬 不定，一般不超過 50萬 不定 貸款利率 21． 9％以內(nèi) 6． 56％一 13％ 10％一 15％ 10％一 24％ 合作銀行 無 中行，工行 光大，中信 無 無 8 資料來源： 根據(jù)阿里信用貸款，貸款通，安心貸，人人貸等網(wǎng)站信息整理。 銀行等金融機(jī)構(gòu)的原因 首先，由于小微企業(yè)的融資規(guī)模有限，并且經(jīng)營風(fēng)險較大，所以相對于大中小企業(yè)，銀行更愿意把錢貸 給后者，銀行針對小微企業(yè)的貸款品種與方式現(xiàn)階段還很有限；其次，在現(xiàn)階段我國的大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)所采用的信用風(fēng)險評估體系都是針對大中型企業(yè)而制定的，市場上缺少一套面向小微企業(yè)的較為完善的風(fēng)險評估體系，金融機(jī)構(gòu)通常將企業(yè)的信譽(yù)當(dāng)成一種固定資產(chǎn)，我國雖然在 20xx 年就已經(jīng)啟動在部分城市進(jìn)行小微企業(yè)信用體系建設(shè)的試點(diǎn)工作，為小微企業(yè)建立信用檔案。而小微企業(yè)對于發(fā)行債券與股票 進(jìn)行融資則更是望而卻步，一部分原因是我國對于資本市場的監(jiān)管十分嚴(yán)厲，對于發(fā)行債券與股票的企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、信用等級等方面的準(zhǔn)入門檻都很高，另一部分原因是小微企業(yè)規(guī)模較小，盈利能力有限，所以大多不具有發(fā)行債券和股票的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展提供了肥沃的土壤，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)在土壤之上生根發(fā)芽。Ali small loan。 但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不 斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展也不斷加快。這些數(shù)量繁 多的小微企業(yè)覆蓋了多數(shù)貼近人民生活的領(lǐng)域和行業(yè)，不僅能夠帶動就業(yè)，促進(jìn)消費(fèi)的增長，還能為大企業(yè)提供豐富的原材料、零部件和半成品。內(nèi)源融資與其他融資方式相比，它的資金來源于企業(yè)內(nèi)部，融資成本相對較低，風(fēng)險相對小，而且靈活自主。以大型國有商業(yè)銀行為例，銀行準(zhǔn)備金率曾達(dá)到 ％的歷史最高位，這就直接導(dǎo)致供應(yīng)市場的授信額度受控，實質(zhì)上形成了新的信貸配給狀況。最后，通常情況下小微企業(yè)貸款是為了滿足日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所用，對資金的時效性要求較高，而銀行貸款的手續(xù)十分繁瑣，審查周期較長，這就難以滿足小 微企業(yè)對于資金短、頻、快的要求。 阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾公開表示，阿里小貸提供的貸款業(yè)務(wù)主要是那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿放貸的小微貸款業(yè)務(wù)，主要針對的是小微企業(yè)。貸款者申請貸款成功后，阿里小貸會通過支付寶平臺將貸款打入貸款者的支付寶賬戶中，這樣貸款的去向信息就可以通過追蹤支付寶數(shù)據(jù)達(dá)到有效監(jiān)控的目的。 阿里小貸建立了一套相對完善的信用評價體系，這套信用評價體系是建立在貸款者真實的日常交易基礎(chǔ)上的，是通過信息化系統(tǒng)對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上得出的，所以相對較為客觀與公正。但由于當(dāng)前小微企業(yè)資金需求量大，所以當(dāng)前的籌融資渠道無法解決小微企業(yè)巨大的籌融資需求問題。網(wǎng)絡(luò)融資給銀行 代來眾多好處的同時也帶來了各種魚技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)融資離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持與運(yùn)用，所以，銀行應(yīng)當(dāng)引入專門的技術(shù)人才，特別是要加強(qiáng)對兼具金融知識與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)與儲備。在數(shù)據(jù)引用方面多采用安徽省的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考性，但由于地區(qū)的實際發(fā)展水平不同，所以對其他地區(qū)可能不具備參考性。小微企業(yè)只有從根本上提高自己的事例才能提高融資能力，同時完善公司的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，提高公司的財務(wù)透明度，才能更好的達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資貸款的要求，才能更好的等到貸款。為了進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資在我國的發(fā)展，完善網(wǎng)絡(luò)融資體系，可以從政府、銀行、企業(yè)等方面入手。 如商戶在淘寶上申請訂單貸款，只需在網(wǎng)上提交申請，以有效的“賣家已發(fā)貨”的訂單為抵押，在符合申請條件的情況下，當(dāng)天申請，資金當(dāng)天到賬。由于這些工作大都由計算機(jī)信息系統(tǒng)得出，所以前期審查的工作量較少，審查費(fèi)用較低。阿里小貸風(fēng)險控制的措施主要基于以下幾點(diǎn)： 。 我國網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀 作為一種新的籌融資方式，網(wǎng)絡(luò)融資雖然出現(xiàn)的晚，但其發(fā)展較 為迅速。此外，銀行給小微企業(yè)貸款通常需要擔(dān)?；虻盅海纱水a(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)用、抵押物的資產(chǎn)評估費(fèi)用更加劇了小微企業(yè)的籌融資成本。 民間借貸是我國古老的一種融資方式，隨著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民間資 本的不斷擴(kuò)張，民間借貸也逐步活躍起來，在銀行貸款等融資方式無法滿足小微企業(yè)發(fā)展需要時，民間借貸成了很多小微企業(yè)的不二選擇，雖然民間借貸的利率比銀行貸款要高，但其手續(xù)相對簡便，融資效率更高。對于金融行業(yè)來說當(dāng)然也不例外，人們從原來任何業(yè)務(wù)都需要到銀行親自辦理到今天隨便拿起手機(jī)登陸手機(jī)銀行就可以進(jìn)行匯款交易，原來需要到證券交易所進(jìn)行股票買賣到今天走在大街上就可以輕松下幾千萬的單 子等等，都彰顯著的網(wǎng)絡(luò)對于金融行業(yè)效率的影響，他提高信息的傳送效率，降低了企業(yè)管理成本，節(jié)約了個人金融業(yè)務(wù)時間，并大大提高了我們的生活質(zhì)量。小微企業(yè) 2 Based on Inter financial Angle of small micro enterprise financing difficult problem of research Abstract: Small micro enterprises in promoting economic vitality, increase employment, and promote innovation plays an irreplaceab