7銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新(完整版)
【正文】 形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。銀行則利用自身資金優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)銀行保險(xiǎn)拓展新的業(yè)務(wù)空間，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，又降低了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并延長(zhǎng)銀行的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，形成更大的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增加新的利潤(rùn)生長(zhǎng)點(diǎn)，卻不會(huì)增加太多成本。顯然，銀行保險(xiǎn)服務(wù)也是保險(xiǎn)商品服務(wù)活動(dòng)形成的價(jià)值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價(jià)值鏈上的活動(dòng)則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)。 二、銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn) 在金融市場(chǎng)不斷完善、金融企業(yè)不斷網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動(dòng)搖并逐漸削弱。 但是，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作仍然處于銀行保險(xiǎn)的初級(jí)階段，即銀行代理分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品階段。這樣的銀行保險(xiǎn)雙方博弈才是雙贏。保險(xiǎn)的功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，提供保障；是損失導(dǎo)致財(cái)富總量減少下的短缺補(bǔ)償，解決絕對(duì)短缺矛盾，其結(jié)果不產(chǎn)生新增價(jià)值?？梢灶A(yù)見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展必將緊緊圍繞著居民個(gè)人金融業(yè)務(wù)展開(kāi)，并隨著金融創(chuàng)新進(jìn)程的加快而更加豐富多彩，為綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)的自主創(chuàng)新提供了更廣闊的天地，對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)和完善，以及彼此間的互動(dòng)提出了更高要求，對(duì)金融監(jiān)管提出了更嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。顯然，保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，銀行是排斥風(fēng)險(xiǎn)的。 （二）銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)已成趨勢(shì) 市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和多樣化需求的刺激，推動(dòng)著金融創(chuàng)新由物質(zhì)技術(shù)層面為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識(shí)的全面創(chuàng)新時(shí)期，引發(fā)了20世紀(jì)90年代以來(lái)金融業(yè)一輪又一輪的綜合經(jīng)營(yíng)兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，涌現(xiàn)出一批國(guó)際知名的金融保險(xiǎn)“巨無(wú)霸”，形成了不同產(chǎn)品、不同業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合性金融機(jī)構(gòu)，而金融業(yè)務(wù)的重心仍然緊緊圍繞著居民個(gè)人金融業(yè)務(wù)展開(kāi)。而且，隨著利率回調(diào)，客戶興趣也逐漸開(kāi)始轉(zhuǎn)向共同基金、投資信托和其它產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司在銀行代理手續(xù)費(fèi)不斷交替攀升的惡性競(jìng)爭(zhēng)中，長(zhǎng)期的“賠錢(qián)賺吆喝”無(wú)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)模式，使保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)向了高利潤(rùn)產(chǎn)品和渠道，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮不盈利的業(yè)務(wù)品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。 （一）中國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新生機(jī)勃勃 對(duì)于仍然處于嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，剛剛起步的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。以美國(guó)1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為界標(biāo)，銀行保險(xiǎn)大至可以分為萌芽的銀行保險(xiǎn)代理期，布雷頓森林體系解體和石油危機(jī)后的成長(zhǎng)期，在世界經(jīng)濟(jì)
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