7銀行保險發(fā)展創(chuàng)新-預覽頁
【正文】 和結(jié)構(gòu)、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風險意識、保險意識、收入水平和消費水平有關(guān)，還與整個保險業(yè)的保險產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)達與完善狀況有關(guān)。三是保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內(nèi)容，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。 金融混業(yè)經(jīng)營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現(xiàn)實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業(yè)化分工。 顯然，銀行保險產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是集金融物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識創(chuàng)新為一體的在產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應(yīng)銀行業(yè)與保險業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務(wù)創(chuàng)新，相應(yīng)的金融保險組織機構(gòu)與制度管理創(chuàng)新也應(yīng)運而生。如在銀行代理分銷階段，營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險公司完成。 銀行保險的發(fā)展歷程表明，銀行保險是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經(jīng)營，到嚴格分業(yè)經(jīng)營，再到不同形式和程度的混業(yè)經(jīng)營的制度演化變遷的產(chǎn)物。一方面，此模式可以幫助保險公司充分擴充新的保險區(qū)域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務(wù)，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務(wù)的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業(yè)自身的改革創(chuàng)新，推動其主動融合。%；2003年全國銀行代理壽險保費收入765億元，占人身保險保費收入的26%；2004年全國銀行代理壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險代理業(yè)務(wù)，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現(xiàn)互惠互利，無法向合作的縱深發(fā)展，離股權(quán)性的參股階段還有很長的路要走。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結(jié)果不是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。 綜上所述，銀行的功能是資金融通，即資金盈余者以收取利息為回報暫時讓渡給資金短缺者。進入保險市場是為了尋找風險處理的財務(wù)資源，保險經(jīng)濟活動經(jīng)營的是風險，是風險的再分配。盡管混業(yè)經(jīng)營趨勢下，保險與銀行有聯(lián)系、有交叉、有融合，但是銀行與保險不能也不可能相互替代，只能共生共存共發(fā)展。 第11頁 共11頁
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