保險學(xué)第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)(完整版)
【正文】 是在特定條件下實(shí)際后果與預(yù)期后果之間的差異? 風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。 社會風(fēng)險因素是指社會文化及經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生的風(fēng)險因素 9一、風(fēng)險概念及其特征 實(shí)例： 天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快 = 風(fēng)險因素 車禍 = 風(fēng)險事故 行人、其他車輛 = 風(fēng)險損失載體 行人被撞傷！車禍10一、風(fēng)險概念及其特征 實(shí)例： 木屋起火辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化 = 風(fēng)險因素 火災(zāi) = 風(fēng)險事故 居民或房屋 = 損失載體11一、風(fēng)險概念及其特征 ? 客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的主觀意識之外? 不確定性（偶然性）： 損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體的不確定? 普遍性：無處不在，無時不有? 可度量性（必然性）：風(fēng)險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險都與某種條件相聯(lián)系。（ 4）信用風(fēng)險指權(quán)利人因義務(wù)人 違約而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 system risk):投資組合的多樣化可以減小單一投資的風(fēng)險，但組合后的風(fēng)險并非為零。 24風(fēng)險管理的基本程序（ 1）設(shè)定目標(biāo)— 損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo) ，安全系數(shù)目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo)— 損后目標(biāo)維持生存目標(biāo)，持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)，穩(wěn)定收益目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo) 25風(fēng)險管理的基本程序（ 2）風(fēng)險識別 (Risk Identification) 對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過程。 29風(fēng)險管理的基本程序（ 4）風(fēng)險評價 (Risk Assessment)步驟：確定安全指標(biāo)，確定評價時的風(fēng)險水平，對應(yīng)比較安全指標(biāo) 就是經(jīng)濟(jì)單位針對不同的風(fēng)險，確定的可以接受的風(fēng)險損失。（ 1）事前：實(shí)施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風(fēng)險發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。 風(fēng)險分散：是根據(jù)風(fēng)險因素間以及風(fēng)險因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，將風(fēng)險載體多樣化組合，使各載體承受的風(fēng)險相互抵消以減少風(fēng)險 。41自保公司l 減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費(fèi)用 。 就保險的目的而言，保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；（社會角度）47一、保險的定義和特征大數(shù)法則大數(shù)法則 （（ Law of Large Numbers））又稱 “ 大數(shù)定律 ” 或 “ 平均法則 ” ，是概率論主要法則之一。2) 壽險保費(fèi)收入壽險保費(fèi)收入3) 非壽險保費(fèi)收入非壽險保費(fèi)收入4) 保險密度保險密度5) 保險深度保險深度 51第二節(jié) 保險的本質(zhì) 一、保險的定義和特征 二、保險的歷史發(fā)展 三、保險的職能和作用 四、保險的分類 52二、保險的歷史發(fā)展 — 古代保險思想及原始形態(tài) 我國：貨物分船裝運(yùn) （公元前 3000年） ——無商業(yè)性的保險人身救濟(jì)后備制度（《禮記 有條件的償還責(zé)任562. 海上保險的起源和發(fā)展216。 責(zé)任保險1855年英國出現(xiàn)鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險。 社會保障基金216。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險資金運(yùn)動的終點(diǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險資金運(yùn)動的終點(diǎn)68 保險的基本職能216。）促進(jìn)個人或家庭消費(fèi)的均衡。 具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性、普遍性、非盈利性的特點(diǎn)法定保險 又稱為強(qiáng)制保險，或者政策性保險，是通過國家或政府頒布有關(guān)保險法規(guī)，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的組織或個人，都必須依法參加的保險。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償分?jǐn)倱p失是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀? 其他保險： 汽車保險，航空險，工業(yè)險，工程險，保證保險，傷害保險，犯罪保險 …59二、保險的歷史發(fā)展我國的情況：以 1949年為界分為兩個階段：舊中國： 1805年的諫當(dāng)保安行； 1865年上海華商義和公司保險行新中國：發(fā)展 ——停頓 ——發(fā)展三個階段 60二、保險的歷史發(fā)展我國保險業(yè)目前的情況： 截至 2023年 1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2553家，同比增加 6家。勒克維倫開立的保單 1397年具備現(xiàn)代樣式的保單 ——佛羅倫薩保單216。故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子， 使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)，男有分，女有歸。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。l 風(fēng)險分散能力有限；l 承保中積累的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)相對較弱 42風(fēng)險管理技術(shù)的選擇?損失頻率損失程度 風(fēng)險管理技術(shù)低 小 自留高 小 防損，減損高 大 避免低 大 轉(zhuǎn)移（保險）43第二節(jié) 保險的本質(zhì) 一、保險的定義和特征 二、保險的歷史發(fā)展 三、保險的職能和作用 四、保險的分類
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