保險(xiǎn)學(xué)第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的本質(zhì)(完整版)
【正文】 是在特定條件下實(shí)際后果與預(yù)期后果之間的差異? 風(fēng)險(xiǎn)指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指社會(huì)文化及經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素 9一、風(fēng)險(xiǎn)概念及其特征 實(shí)例： 天雨路滑辨別：天雨路滑、車(chē)速快 = 風(fēng)險(xiǎn)因素 車(chē)禍 = 風(fēng)險(xiǎn)事故 行人、其他車(chē)輛 = 風(fēng)險(xiǎn)損失載體 行人被撞傷！車(chē)禍10一、風(fēng)險(xiǎn)概念及其特征 實(shí)例： 木屋起火辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化 = 風(fēng)險(xiǎn)因素 火災(zāi) = 風(fēng)險(xiǎn)事故 居民或房屋 = 損失載體11一、風(fēng)險(xiǎn)概念及其特征 ? 客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的主觀意識(shí)之外? 不確定性（偶然性）： 損失是否發(fā)生，發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體的不確定? 普遍性：無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有? 可度量性（必然性）：風(fēng)險(xiǎn)是在特定的時(shí)間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險(xiǎn)都與某種條件相聯(lián)系。（ 4）信用風(fēng)險(xiǎn)指權(quán)利人因義務(wù)人 違約而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 system risk):投資組合的多樣化可以減小單一投資的風(fēng)險(xiǎn)，但組合后的風(fēng)險(xiǎn)并非為零。 24風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（ 1）設(shè)定目標(biāo)— 損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo) ，安全系數(shù)目標(biāo)，社會(huì)責(zé)任目標(biāo)— 損后目標(biāo)維持生存目標(biāo)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，穩(wěn)定收益目標(biāo)，社會(huì)責(zé)任目標(biāo) 25風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（ 2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 (Risk Identification) 對(duì)潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識(shí)別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因的過(guò)程。 29風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（ 4）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) (Risk Assessment)步驟：確定安全指標(biāo)，確定評(píng)價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)應(yīng)比較安全指標(biāo) 就是經(jīng)濟(jì)單位針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，確定的可以接受的風(fēng)險(xiǎn)損失。（ 1）事前：實(shí)施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。 風(fēng)險(xiǎn)分散：是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素間以及風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，將風(fēng)險(xiǎn)載體多樣化組合，使各載體承受的風(fēng)險(xiǎn)相互抵消以減少風(fēng)險(xiǎn) 。41自保公司l 減少和消除許多向外部保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所需的費(fèi)用 。 就保險(xiǎn)的目的而言，保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；（社會(huì)角度）47一、保險(xiǎn)的定義和特征大數(shù)法則大數(shù)法則 （（ Law of Large Numbers））又稱(chēng) “ 大數(shù)定律 ” 或 “ 平均法則 ” ，是概率論主要法則之一。2) 壽險(xiǎn)保費(fèi)收入壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3) 非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4) 保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)密度5) 保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)深度 51第二節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) 一、保險(xiǎn)的定義和特征 二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展 三、保險(xiǎn)的職能和作用 四、保險(xiǎn)的分類(lèi) 52二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展 — 古代保險(xiǎn)思想及原始形態(tài) 我國(guó)：貨物分船裝運(yùn) （公元前 3000年） ——無(wú)商業(yè)性的保險(xiǎn)人身救濟(jì)后備制度（《禮記 有條件的償還責(zé)任562. 海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展216。 責(zé)任保險(xiǎn)1855年英國(guó)出現(xiàn)鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。 社會(huì)保障基金216。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)的終點(diǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)的終點(diǎn)68 保險(xiǎn)的基本職能216。）促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡。 具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性、普遍性、非盈利性的特點(diǎn)法定保險(xiǎn) 又稱(chēng)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，或者政策性保險(xiǎn)，是通過(guò)國(guó)家或政府頒布有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的組織或個(gè)人，都必須依法參加的保險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償分?jǐn)倱p失是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀? 其他保險(xiǎn)： 汽車(chē)保險(xiǎn)，航空險(xiǎn)，工業(yè)險(xiǎn)，工程險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，傷害保險(xiǎn)，犯罪保險(xiǎn) …59二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展我國(guó)的情況：以 1949年為界分為兩個(gè)階段：舊中國(guó)： 1805年的諫當(dāng)保安行； 1865年上海華商義和公司保險(xiǎn)行新中國(guó)：發(fā)展 ——停頓 ——發(fā)展三個(gè)階段 60二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的情況： 截至 2023年 1季度末，全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2553家，同比增加 6家。勒克維倫開(kāi)立的保單 1397年具備現(xiàn)代樣式的保單 ——佛羅倫薩保單216。故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子， 使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，矜、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)，男有分，女有歸。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。l 風(fēng)險(xiǎn)分散能力有限；l 承保中積累的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)相對(duì)較弱 42風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇?損失頻率損失程度 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)低 小 自留高 小 防損，減損高 大 避免低 大 轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）43第二節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) 一、保險(xiǎn)的定義和特征 二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展 三、保險(xiǎn)的職能和作用 四、保險(xiǎn)的分類(lèi)
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