小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)教材(完整版)
【正文】 借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借 借款用途真實(shí)、還款來源有保障 40 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保設(shè)計(jì) ?擔(dān)保選擇 (先物保再追加人保 ) ? 分析借款人核心資源，控制 核心資源 。 36 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保設(shè)計(jì) ? 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 ? 根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其 行業(yè) 的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 ? 虛增土地價(jià)值，市價(jià) 20萬 /畝，表上100萬 /畝 ? 供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 18 ? 辯證看待銀行貸款金額 ? 銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。 ? 一是報(bào) 稅務(wù)局 ，以 開票金額 作收入， 成本費(fèi)用 根據(jù)收入做調(diào)整。 ? 信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。 8 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特點(diǎn)“ 短 、 頻 、 快 ” ? 資金成本較高 風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比 ? 銀行基準(zhǔn)利率 ‰ 目前普遍 12‰ ? 我公司利率 ‰ ? 國家保護(hù)的利率 ‰ 民間借貸 9 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ?小貸客戶需求 ? 短期資金周轉(zhuǎn)需求 ? 由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。 ? 銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的 變化性 ，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。 ? 盡量選擇對(duì)客戶 有約束力 的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友） ? 從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。 ? 上下游資金緊張。 ? 企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。 ? 第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。 38 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 回避市場風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）貸 審 會(huì) 決 策 ? 討論：那些客戶不能貸？ 對(duì) 高風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)、 高危 客戶群有效識(shí)別、盡量回避風(fēng)險(xiǎn) 39 ? 有不良記錄的人能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 31 (四 )貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì) 可能 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的 預(yù)防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn) 控制措施 ，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。 19 ? 討論：財(cái)務(wù)報(bào)表看什么？ 20 （一）識(shí)別借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 市場信號(hào) ? 借款人所處行業(yè)或
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