【正文】 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準入條件，防范操作風險。 ?本條要求借款人提供真實、準確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風險評價和審批工作。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國 公民 或符合國家有關(guān)規(guī)定的 境外自然人 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 ?本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風險，提升商業(yè)銀行信用風險管控和貸后管理的能力和水平。 ? “公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風險定價。 ? 同時，《辦法》第四十三條規(guī)定消費金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照《辦法》執(zhí)行。鑒于個人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 所以 ， 制訂《 辦法 》 ， 是為進一步推動銀行貫徹落實國家支持居民個人消費 、擴大內(nèi)需 、 促進經(jīng)濟增長的各項政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟發(fā)展保駕護航 。 但隨著個人貸款規(guī)模的進一步擴大 ， 個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風險趨向已有所顯現(xiàn) 。 ? 《貸款通則》是目前我國關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于 1995年，自 1996年起實施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當前貸款風險管理， 亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級 。 2023年 5月 21日 對 “個人貸款管理暫行辦法 ”的解讀 目 錄 一 當前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 二 三 四 五 起草背景 結(jié)構(gòu)安排 主要內(nèi)容 立法目的 一、 當前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 （一）商業(yè)銀行個貸管理模式相對粗放 ? 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學 、 細致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念 。 ? 這次《辦法》的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強制力。 ? 因此 ， 監(jiān)管當局非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)的風險管理 。 三、 立法目的 （四）從強化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ? 貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程 ， 任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風險 ， 尤其是那些借款人使用較為頻繁 、 出現(xiàn)問題幾率多 、 易于導(dǎo)致貸款挪用的風險高發(fā)貸款品種 。 《辦法》充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第三條 本辦法所稱 個人貸款 ，是指貸款人向 符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 （六）借款人要求的其他條件。 ?本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 ? 考慮到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 ?值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當實行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 ?本條明確了對個人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評價方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機制，根據(jù)形勢變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時對審批政策進行調(diào)整。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實踐《辦法》中強調(diào)的貸款支付理念。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準和實際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學制衡。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（具體見第三十三條） 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。 ? 需要注意的是 ， 30萬或 50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。 ?本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 ?《貸款通則》 第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過 3年。 銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。 ? 消費金融公司和汽車金融公司目標客戶與商業(yè)銀行的目標客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋 。 銀監(jiān)會將及時給予解釋和反饋 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十四條 個體工商戶 和 農(nóng)村承包經(jīng)營戶 申請個人貸款用于 生產(chǎn)經(jīng)營 且金額 超過五十萬元 人民幣的 ， 按貸款用途適用 相關(guān)貸款管理辦法 的規(guī)定 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責任 ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān) （七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但 （八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。 ?本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。 ?為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對貸款擔保情況進行動態(tài)監(jiān)測， 定期對抵質(zhì)押品進行重估或?qū)Ｈ说膿Ｄ芰M行重估。 貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。這種方式下， 貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ?本 條確立了 兩種貸款支付方式 ，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 ? 此條所說的“獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批 混崗 。 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 ? 合同中對于各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任應(yīng)作出詳細規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問題時，因約定責任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護貸款人利益，降低貸款風險。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放