【正文】 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 ?本條要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開(kāi)展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó) 公民 或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的 境外自然人 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄 。 ?本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸后管理的能力和水平。 ? “公平誠(chéng)信”：是指無(wú)論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。 ? 同時(shí)，《辦法》第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照《辦法》執(zhí)行。鑒于個(gè)人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來(lái)，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 所以 ， 制訂《 辦法 》 ， 是為進(jìn)一步推動(dòng)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家支持居民個(gè)人消費(fèi) 、擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 。 但隨著個(gè)人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大 ， 個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向已有所顯現(xiàn) 。 ? 《貸款通則》是目前我國(guó)關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于 1995年，自 1996年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理， 亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí) 。 2023年 5月 21日 對(duì) “個(gè)人貸款管理暫行辦法 ”的解讀 目 錄 一 當(dāng)前個(gè)貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題 二 三 四 五 起草背景 結(jié)構(gòu)安排 主要內(nèi)容 立法目的 一、 當(dāng)前個(gè)貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題 （一）商業(yè)銀行個(gè)貸管理模式相對(duì)粗放 ? 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 ? 這次《辦法》的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。 ? 因此 ， 監(jiān)管當(dāng)局非常重視個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，高度關(guān)注個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 。 三、 立法目的 （四）從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ? 貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程 ， 任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn) ， 尤其是那些借款人使用較為頻繁 、 出現(xiàn)問(wèn)題幾率多 、 易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)貸款品種 。 《辦法》充分考慮了適應(yīng)全社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣以及對(duì)于大宗商品交易（住房、汽車(chē)）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實(shí)行個(gè)性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第三條 本辦法所稱(chēng) 個(gè)人貸款 ，是指貸款人向 符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。 （六）借款人要求的其他條件。 ?本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶(hù)情況。 ? 考慮到部分中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠(chéng)信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此本 條同時(shí)明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 ?值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 ?本條明確了對(duì)個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機(jī)制，根據(jù)形勢(shì)變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時(shí)對(duì)審批政策進(jìn)行調(diào)整。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時(shí)應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實(shí)踐《辦法》中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準(zhǔn)和實(shí)際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。（具體見(jiàn)第三十三條） 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 ? 需要注意的是 ， 30萬(wàn)或 50萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)是指?jìng)€(gè)人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定。 ?本條是對(duì)個(gè)人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ?《貸款通則》 第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3年。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。 ? 消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司目標(biāo)客戶(hù)與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶(hù)雖有區(qū)別 ， 但從事的消費(fèi)貸款和汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)與銀行的個(gè)人貸款品種基本類(lèi)似 ， 因此上述兩類(lèi)機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋 。 銀監(jiān)會(huì)將及時(shí)給予解釋和反饋 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十四條 個(gè)體工商戶(hù) 和 農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù) 申請(qǐng)個(gè)人貸款用于 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 且金額 超過(guò)五十萬(wàn)元 人民幣的 ， 按貸款用途適用 相關(guān)貸款管理辦法 的規(guī)定 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān) （七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但 （八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。 對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。 ?本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ?為切實(shí)發(fā)揮第二還款來(lái)源的保障作用，在個(gè)人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān)保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 定期對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。這種方式下， 貸款資金均不在借款人賬戶(hù)上停留，而是“實(shí)貸實(shí)付”。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ?本 條確立了 兩種貸款支付方式 ，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 ? 此條所說(shuō)的“獨(dú)立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批 混崗 。 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 ? 合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護(hù)貸款人利益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放