【正文】 ? 《辦法》充分考慮了我國當前社會個人消費習慣以及個人融資交易實際情況，針對一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個人消費貸款和個體經(jīng)營貸款的使用不會受到影響。 ?例如：通過與 支付憑證和賬戶流水 的核對 ， 判斷借款人實際支付的可信度；借款人實際支付事項是否符合借款合同關于 用途的約定 ；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在 化整為零規(guī)避 貸款人受托支付的情形等 。 ?由于不同的貸款品種、不同資質的借款人、不同的貸款金額（如個人存單質押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對貸款人可能造成的風險損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人 可自主制訂差異化的貸款檢查方案， 進一步體現(xiàn)了貸款精細化管理理念。（見“法律責任”） 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （三） 借款合同采用格式條款未公示的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 銀行業(yè)金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 省聯(lián)社的實施辦法已制定并下發(fā)。 結束語 謝謝！ 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十五條 貸款人應依照本辦法制定個人貸款業(yè)務管理細則及操作規(guī)程 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分； （二）銀行業(yè)金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款； （三）取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 ?本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營管理過程中對個貸不良資產(chǎn)風險的轉化和降解 。 ?為規(guī)范和約束借貸雙方的權利和義務，切實保障各項貸后管理要求落到實處，《辦法》針對可能對貸款償還帶來風險隱患的情況，規(guī)定借款合同應設置相應條款，明確借款人的違約責任。貸款人內(nèi)部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。 ?在借款人自主支付方式下 ， 貸款發(fā)放前 ， 借款人應明確計劃支付的事項；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付 。 ?貸款人應在事后及時收集受托支付的相關憑證 （ 主要指會計劃款憑證 ） 作為借款人貸款資金流向的依據(jù) ， 并與貸款支付審核時收集的 交易合同 、 發(fā)票 等一并歸檔保存 。 ?借款人自主支付方式下，貸款人應先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對外支付。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。 ?本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實抵押登記的真實和有效，以 避免銀行抵押權落空， 給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條要求貸款人加強合同風險管理，加強對合同條款的設置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔保法及貸款全流程的風險控制措施。 ?本條規(guī)定合同文本應為書面，同時貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，明確“面簽”制度，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，保護借款人的合法權益。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風險評價與審批 ? 第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。 ?本條明確了風險評價的方法，需要設置定量和定性的相關指標或標準，對影響貸款按時回收的因素進行科學分析和評估，不斷提高評估結論的可靠性。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準確和完整的借款人信息。 ?間接調查是指通過電話查問、外部權威網(wǎng)絡查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調查方式。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調查 ? 第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料 ?本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ?本條要求借款人應根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。 ?本條要求銀行業(yè)金融機構建立風險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風險限額，從而構建起科學合理的風險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構對個人貸款風險管理的精細化水平以及風險計量與監(jiān)控能力。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務，應遵守本辦法。 定義：“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款” 這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質量。 三、 立法目的 （三）積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長的總體要求 ? 隨著我國經(jīng)濟的逐漸發(fā)展 ， 國民財富的快速增長 ， 居民消費水平不斷提升 ， 銀行個人貸款業(yè)務已成為滿足居民不同消費需求的重要支撐 ， 人們也越來越多地依靠貸款實現(xiàn)各種各樣的消費行為 ， 特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。 ? 《辦法》結合銀行經(jīng)營實際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實成果，從更新理念、創(chuàng)新機制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個人貸款新的管理規(guī)定，旨在達到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細化管理水平，提升外部市場競爭能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標準以及最終防范風險的目的，逐步建立和形成整個社會信用新秩序。 一、 當前個貸業(yè)務管理中存在的主要問題 （三）虛假交易騙貸案件頻發(fā) ? 由于當前我國社會誠信狀況不佳 ， 市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 個貸業(yè)務違規(guī)操作問題 ， 特別是 “ 假按揭 ” 業(yè)務時有發(fā)生 。 ? 貸款資金挪用會導致風險在信貸市場 、 資本市場 、 房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的隱患 ， 給銀行體系帶來了危及安全的不良因素 。 ? 理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進一步健康發(fā)展的制約因素。 ? 制訂 《 辦法 》 ， 就是在力求適應我國基本國情 、 市場特點 、 法律環(huán)境和交易習慣 ， 在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上 ， 盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營實際 ， 并鼓勵和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 ， 在進一步規(guī)范管理的同時 ， 通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段 ， 約束商業(yè)銀行個人貸款支付行為 ， 確保個人貸款資金按借款合同約定用途使用 ， 逐步建立和形成全社會信用和商品交易的新秩序 ， 逐漸推動和建設良好的社會誠信環(huán)境 。 四、 結構安排 （一） 《辦法》 主要內(nèi)容： 《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等部分。 ?本條表述了《辦法》的立法宗旨，并明確了《辦法》的法律地位，從而界定了《辦法》部門規(guī)章的性質，屬