【正文】 ? 《辦法》充分考慮了我國(guó)當(dāng)前社會(huì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及個(gè)人融資交易實(shí)際情況，針對(duì)一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的使用不會(huì)受到影響。 ?例如：通過(guò)與 支付憑證和賬戶流水 的核對(duì) ， 判斷借款人實(shí)際支付的可信度；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于 用途的約定 ；借款人實(shí)際支付是否超過(guò)借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在 化整為零規(guī)避 貸款人受托支付的情形等 。 ?由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶貸款和高信用級(jí)別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人 可自主制訂差異化的貸款檢查方案， 進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。（見(jiàn)“法律責(zé)任”） 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （三） 借款合同采用格式條款未公示的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 省聯(lián)社的實(shí)施辦法已制定并下發(fā)。 結(jié)束語(yǔ) 謝謝！ 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款； （三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 ?本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化和降解 。 ?為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，《辦法》針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 ?在借款人自主支付方式下 ， 貸款發(fā)放前 ， 借款人應(yīng)明確計(jì)劃支付的事項(xiàng)；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付 。 ?貸款人應(yīng)在事后及時(shí)收集受托支付的相關(guān)憑證 （ 主要指會(huì)計(jì)劃款憑證 ） 作為借款人貸款資金流向的依據(jù) ， 并與貸款支付審核時(shí)收集的 交易合同 、 發(fā)票 等一并歸檔保存 。 ?借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對(duì)賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對(duì)外支付。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。 ?本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實(shí)抵押登記的真實(shí)和有效，以 避免銀行抵押權(quán)落空， 給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條要求貸款人加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)合同條款的設(shè)置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 ?本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書(shū)面，同時(shí)貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，明確“面簽”制度，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 ?本條明確了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，不斷提高評(píng)估結(jié)論的可靠性。貸款人通過(guò)對(duì)借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來(lái)源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。 ?間接調(diào)查是指通過(guò)電話查問(wèn)、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ?本條明確個(gè)人貸款需要以書(shū)面形式申請(qǐng) ?本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請(qǐng)資料。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 ?本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 定義：“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款” 這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。 三、 立法目的 （三）積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求 ? 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展 ， 國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng) ， 居民消費(fèi)水平不斷提升 ， 銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支撐 ， 人們也越來(lái)越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為 ， 特別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。 ? 《辦法》結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更新理念、創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個(gè)人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，提升外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最終防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，逐步建立和形成整個(gè)社會(huì)信用新秩序。 一、 當(dāng)前個(gè)貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題 （三）虛假交易騙貸案件頻發(fā) ? 由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳 ， 市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問(wèn)題 ， 特別是 “ 假按揭 ” 業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生 。 ? 貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng) 、 資本市場(chǎng) 、 房地產(chǎn)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患 ， 給銀行體系帶來(lái)了危及安全的不良因素 。 ? 理念落后（績(jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過(guò)詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡(jiǎn)陋（無(wú)支付控制），成為個(gè)人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 ? 制訂 《 辦法 》 ， 就是在力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情 、 市場(chǎng)特點(diǎn) 、 法律環(huán)境和交易習(xí)慣 ， 在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上 ， 盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際 ， 并鼓勵(lì)和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 ， 在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時(shí) ， 通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段 ， 約束商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付行為 ， 確保個(gè)人貸款資金按借款合同約定用途使用 ， 逐步建立和形成全社會(huì)信用和商品交易的新秩序 ， 逐漸推動(dòng)和建設(shè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境 。 四、 結(jié)構(gòu)安排 （一） 《辦法》 主要內(nèi)容： 《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。 ?本條表述了《辦法》的立法宗旨，并明確了《辦法》的法律地位，從而界定了《辦法》部門規(guī)章的性質(zhì)，屬