【正文】 各銀行業(yè)金融機構(gòu)在辦法實施準備和執(zhí)行過程中遇到問題 ， 可向銀監(jiān)會派出機構(gòu)反映 ， 由派出機構(gòu)匯總后報銀監(jiān)會；也可直接向銀監(jiān)會反映 。 ? 由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款 ， 信用卡透支業(yè)務(wù)的運行模式與一般個人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 專門規(guī)范 ， 因此上述兩項業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法 。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。 ?本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進行定期貸后檢查和監(jiān)測分析，及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風(fēng)險。 ?本條要求貸款人 必須定期 進行貸后檢查和分析，同時規(guī)范了貸款人對個人貸款進行貸后檢查的基本內(nèi)容。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 ?本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象 。 ? 按照《辦法》對發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過程中有很大的審核工作量，同時考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風(fēng)險管理屏障，因此專門規(guī)定了“設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位”負責(zé)審核工作。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。 ? 在合同中對支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 ?目前大部分銀行對于個人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出明確方向。 ? 貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達到另一雙眼睛看風(fēng)險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權(quán)限，并在實際的業(yè)務(wù)操作中嚴格按權(quán)限開展審批。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險評價與審批 ? 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十四條 （五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值 ?本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當延伸調(diào)查范圍。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 本條主要從借款人方面設(shè)置了個人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求 。 ?本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國家對個人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進行確定。 ?本條是《辦法》對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責(zé)”機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)由粗放型向精細化的過渡，切實增強貸款經(jīng)營和風(fēng)險管理的有效性。 ?本條界定了個人貸款的范疇，其核心在于兩個概念： 一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請個人貸款。 《辦法》主要圍繞如何實現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。 ? 當前信用環(huán)境背景下 ， 需要進一步強化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理 ， 真正實現(xiàn)粗放型向精細化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ， 增強貸款風(fēng)險管理的有效性 。 這次制定 《 辦法 》 ， 目的就在于進一步鞏固銀行已形成的良好管理基礎(chǔ) ， 繼續(xù)打造促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺 ， 不斷更新風(fēng)險管理理念 ， 應(yīng)用先進風(fēng)險管理技術(shù) ， 逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系 ， 進一步提升當前我國銀行個人貸款管理水平 ， 確保這項優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運行和長遠發(fā)展 。 二、 起草背景 （二）貸款管理不到位 ? 當前貸款管理不到位。 ? 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱 ， 而貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強 ， 監(jiān)控能力和手段有限 ， 往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時及時采取適當措施 ， 維護貸款安全 。 二、 起草背景 （一）監(jiān)管規(guī)制不到位 ? 目前對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了《商業(yè)銀行法》規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 三、 立法目的 （一）進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠發(fā)展提供制度保障 ? 從我國近年來的金融實踐看 ， 銀行貸款個人貸款經(jīng)營管理取得了較為成熟的經(jīng)驗 ， 尤其在風(fēng)險管理上有很多已與世界上先進商業(yè)銀行國際慣例接軌 。 ? 從大局出發(fā) ， 監(jiān)管當局要求銀行加強個人貸款風(fēng)險管理 ， 繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢 ， 把個人貸款做好 、 做大 、 做強 ， 同時我會不但要盡到監(jiān)管義務(wù) ， 而且更要履行好社會責(zé)任 。 《辦法》統(tǒng)一界定個人貸款概念和范圍。就目前《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇包括： 政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構(gòu)。 ? “平等自愿”是指個人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經(jīng)濟行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 ?本條重申《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 ?本條通過設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了《辦法》能夠得以順利實施，提高《辦法》的權(quán)威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強監(jiān)管的職責(zé)。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見 。 ? 在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險評價與審批 ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險評價與審批 ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 。 ?對于未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)在合理時間內(nèi)通過合理方式及時告知借款人。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責(zé)任。 ?借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進行設(shè)置，采用格式條款的借款合同不得有 霸王條款 等侵害借款人正當權(quán)益的條款，并且格式合同需要進行 公示 ，公示的方式可以采取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進行。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的 放款管理部門或崗位 ，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 ?除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請求 無故拖延 。 ?本條明確個人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進行支付 ,對貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來的信用風(fēng)險。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理