【正文】 ? 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 ?本條明確了對(duì)個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機(jī)制，根據(jù)形勢(shì)變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時(shí)對(duì)審批政策進(jìn)行調(diào)整。 ?本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書(shū)面，同時(shí)貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，明確“面簽”制度，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時(shí)應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實(shí)踐《辦法》中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條要求貸款人加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)合同條款的設(shè)置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。 ?本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實(shí)抵押登記的真實(shí)和有效，以 避免銀行抵押權(quán)落空， 給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準(zhǔn)和實(shí)際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 ?借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)，借款人對(duì)賬戶(hù)內(nèi)資金按約定用途和金額限制對(duì)外支付。（具體見(jiàn)第三十三條） 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 ?貸款人應(yīng)在事后及時(shí)收集受托支付的相關(guān)憑證 （ 主要指會(huì)計(jì)劃款憑證 ） 作為借款人貸款資金流向的依據(jù) ， 并與貸款支付審核時(shí)收集的 交易合同 、 發(fā)票 等一并歸檔保存 。 ? 需要注意的是 ， 30萬(wàn)或 50萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)是指?jìng)€(gè)人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定。 ?在借款人自主支付方式下 ， 貸款發(fā)放前 ， 借款人應(yīng)明確計(jì)劃支付的事項(xiàng)；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)并由借款人自主支付 。 ?本條是對(duì)個(gè)人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ?為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，《辦法》針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。 ?《貸款通則》 第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3年。 ?本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化和降解 。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款； （三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 ? 消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司目標(biāo)客戶(hù)與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶(hù)雖有區(qū)別 ， 但從事的消費(fèi)貸款和汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)與銀行的個(gè)人貸款品種基本類(lèi)似 ， 因此上述兩類(lèi)機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋 。 結(jié)束語(yǔ) 謝謝！ 。 銀監(jiān)會(huì)將及時(shí)給予解釋和反饋 。 省聯(lián)社的實(shí)施辦法已制定并下發(fā)。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十四條 個(gè)體工商戶(hù) 和 農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù) 申請(qǐng)個(gè)人貸款用于 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 且金額 超過(guò)五十萬(wàn)元 人民幣的 ， 按貸款用途適用 相關(guān)貸款管理辦法 的規(guī)定 。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān) （七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但 （八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （三） 借款合同采用格式條款未公示的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。（見(jiàn)“法律責(zé)任”） 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十九條 一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 ?本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ?由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶(hù)貸款和高信用級(jí)別客戶(hù)貸款，小額貸款和大額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人 可自主制訂差異化的貸款檢查方案， 進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。 ?為切實(shí)發(fā)揮第二還款來(lái)源的保障作用，在個(gè)人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān)保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 定期對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。 ?例如：通過(guò)與 支付憑證和賬戶(hù)流水 的核對(duì) ， 判斷借款人實(shí)際支付的可信度；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于 用途的約定 ；借款人實(shí)際支付是否超過(guò)借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在 化整為零規(guī)避 貸款人受托支付的情形等 。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 《辦法》充分考慮了我國(guó)當(dāng)前社會(huì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及個(gè)人融資交易實(shí)際情況，針對(duì)一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的使用不會(huì)受到影響。這種方式下， 貸款資金均不在借款人賬戶(hù)上停留，而是“實(shí)貸實(shí)付”。 ?本條明確個(gè)人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進(jìn)行支付 ,對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ?本 條確立了 兩種貸款支付方式 ，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 ?除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對(duì)合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請(qǐng)求 無(wú)故拖延 。 ? 此條所說(shuō)的“獨(dú)立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批 混崗 。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放