【正文】 控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性約束和理性管理。 ? “公平誠(chéng)信”：是指無(wú)論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。 ?本條是《辦法》對(duì)貸款人建立健全個(gè)人貸款管理機(jī)制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問(wèn)責(zé)”機(jī)制，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過(guò)渡，切實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。 ?本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放 無(wú)指定用途 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ?本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸后管理的能力和水平。 ?本條規(guī)定個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國(guó)家對(duì)個(gè)人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行確定。 ?本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對(duì)核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。 ?本條重申了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過(guò) 加強(qiáng)外部監(jiān)管 提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó) 公民 或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的 境外自然人 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄 。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 本條主要從借款人方面設(shè)置了個(gè)人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時(shí)滿(mǎn)足本條所列的各項(xiàng)要求 。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無(wú)重大不良信用記錄 ， 其對(duì)個(gè)人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個(gè)人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)等因素綜合判斷 。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款人。 ?本條要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開(kāi)展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十四條 （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值 ?本條對(duì)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。 ?貸款調(diào)查必須全面深入，通過(guò)多方渠道了解和收集情況，取得足以證實(shí)借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性 ?實(shí)地調(diào)查是指通過(guò)走訪借款人的生活場(chǎng)所、工作場(chǎng)所或交易場(chǎng)所，進(jìn)一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、以及商品交易本身情況等。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 ?本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 ?對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實(shí)。 ?本條明確了對(duì)貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要重點(diǎn)關(guān)注的審查要點(diǎn)。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 ?本條強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實(shí)時(shí)，凡是影響個(gè)人貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的范圍。 ?本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。 ? 本條是對(duì)個(gè)人貸款審批的原則要求。 ? 貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；同時(shí)要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書(shū)或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批。 ? 貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 ?本條對(duì)銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識(shí)提出的基本要求。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 ?目前大部分銀行對(duì)于個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出明確方向。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強(qiáng)調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進(jìn)行履約 , 進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了契約至上的司法原則，確立了合同在個(gè)人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。 ? 在合同中對(duì)支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。 ?合同中的風(fēng)險(xiǎn)控制條款包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)等，銀行授信管理部門(mén)和合規(guī)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)合同進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律審查，進(jìn)一步健全合同的管理制度。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準(zhǔn)則 ,制訂對(duì)個(gè)人貸款擔(dān)保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔(dān)保落實(shí)方面的 操作風(fēng)險(xiǎn) 。 ?鑒于個(gè)人貸款基本都是抵質(zhì)押擔(dān)保方式，保證方式的貸款筆數(shù)較少且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保貸款要大，因此從謹(jǐn)慎授信角度出發(fā)，提出對(duì) 保證方式的個(gè)人貸款需要雙人完成 ，即“四眼原則”。 ? 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行都有獨(dú)立的放款部門(mén)，這些部門(mén)完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、審批部門(mén)，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與貸款調(diào)查和審批部門(mén)的分管領(lǐng)導(dǎo)分開(kāi)。 ? 按照《辦法》對(duì)發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過(guò)程中有很大的審核工作量，同時(shí)考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風(fēng)險(xiǎn)管理屏障，因此專(zhuān)門(mén)規(guī)定了“設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位”負(fù)責(zé)審核工作。 ? 作為貸款流程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對(duì)借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 ?本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款， 及時(shí)滿(mǎn)足 借款人合理的資金需求。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：