【正文】 于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則的范疇。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 ?本條借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險限額管理制度。 ?本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷 。 ?貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性 ?實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進(jìn)一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。 ?本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 ?本條強調(diào)個人貸款的風(fēng)險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險評價的范圍。 ? 貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準(zhǔn)則 ,制訂對個人貸款擔(dān)保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔(dān)保落實方面的 操作風(fēng)險 。 ? 作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 ?貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款 發(fā)放條件 ，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同 約定的用途 。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ?本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 ?商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門處置個人貸款不良資產(chǎn) ， 并且實現(xiàn)全面 、 精細(xì)化的管理 ， 在運用催收 、 訴訟 、 呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上 ， 靈活嘗試其他市場化和批量化的資產(chǎn)處置方式 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： （一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的； （二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的； （三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的； （四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的； （五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的； （六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的 。 ?本條規(guī)定對于申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的 ， 可以根據(jù)貸款的性質(zhì)和用途 ， 相應(yīng)適用《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 、 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 等管理辦法的規(guī)定 。 五、 主要內(nèi)容 第八章 ：附則 ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ?本辦法由銀監(jiān)會劉明康主席以 2023年第 2號主席令方式于 2023年 2月 12日簽發(fā)，并于當(dāng)日生效實施。 管理細(xì)則和操作規(guī)程各聯(lián)社（合、商行）自己制定。 ? 以存單 、 國債等全額質(zhì)押的個人貸款 ， 由于貸款的信用風(fēng)險基本可控 ， 可以參照本辦法執(zhí)行 ， 適當(dāng)簡化貸款調(diào)查和風(fēng)險評價等方面的內(nèi)容 。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)； （二）限制分配紅利和其他收入； （三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 （五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利； （六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)。 ?本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無論是一年以內(nèi) (含 )還是一年以上的個人貸款 ,展期次數(shù)沒有限制 ,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。 ?本條規(guī)定貸款人的審計部門應(yīng)定期對貸款檢查部門的工作進(jìn)行抽查，對貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防控措施等作出評價。 五、 主要內(nèi)容 第六章 ：貸后管理 第三十五條 個人貸款支付后 ， 貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款 資金使用 、 借款人的 信用 及 擔(dān)保情況變化 等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析 ， 確保貸款資產(chǎn)安全 。 ? 從該條可以看到，《辦法》未提高個人貸款的門檻，不僅不會對銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。 ?同時，《辦法》充分考慮了社會個人商品交易習(xí)慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 (個貸核心內(nèi)容 ) 第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定 ， 通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制 。 ? 從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行都有獨立的放款部門，這些部門完全獨立于貸款調(diào)查、審批部門，對貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨立負(fù)責(zé)，且通常與貸款調(diào)查和審批部門的分管領(lǐng)導(dǎo)分開。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進(jìn)行履約 , 進(jìn)一步強調(diào)了契約至上的司法原則，確立了合同在個人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險評價與審批 ? 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。 ?本條明確了對貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要重點關(guān)注的審查要點。