【正文】 于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經營規(guī)則的范疇。 五、 主要內容 第一章 總則： ： ? 第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。 ?本條借鑒國際先進的風險管理經驗，要求貸款人建立健全多維度的風險限額管理制度。 ?本條規(guī)定貸款人應著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準確判定借款人的還款能力。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 銀行內部評級等因素綜合判斷 。 ?貸款調查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準確性和完整性 ?實地調查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產經營情況、以及商品交易本身情況等。 ?本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 ?本條強調個人貸款的風險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關因素均應納入風險評價的范圍。 ? 貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內的任何其他人的不正當影響。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 五、 主要內容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防 借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。 五、 主要內容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ?本條規(guī)定商業(yè)銀行應以物權法和擔保法為準則 ,制訂對個人貸款擔保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔保落實方面的 操作風險 。 ? 作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 ?貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應審核借款人是否符合貸款 發(fā)放條件 ，提交的交易合同等相關資料是否符合借款合同 約定的用途 。 五、 主要內容 第五章 ：支付管理 ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。 五、 主要內容 第五章 ：支付管理 ?本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 五、 主要內容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十六條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。 五、 主要內容 第六章 ：貸后管理 ? 第三十八條 貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。 ?商業(yè)銀行應由專門部門處置個人貸款不良資產 ， 并且實現(xiàn)全面 、 精細化的管理 ， 在運用催收 、 訴訟 、 呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎上 ， 靈活嘗試其他市場化和批量化的資產處置方式 。 五、 主要內容 第七章 ：法律責任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任： （一）未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的； （二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的； （三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的； （四）未按照規(guī)定進行信息披露的； （五）嚴重違反審慎經營規(guī)則的； （六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的 。 ?本條規(guī)定對于申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的 ， 可以根據(jù)貸款的性質和用途 ， 相應適用《 固定資產貸款管理暫行辦法 》 、 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 等管理辦法的規(guī)定 。 五、 主要內容 第八章 ：附則 ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ?本辦法由銀監(jiān)會劉明康主席以 2023年第 2號主席令方式于 2023年 2月 12日簽發(fā)，并于當日生效實施。 管理細則和操作規(guī)程各聯(lián)社（合、商行）自己制定。 ? 以存單 、 國債等全額質押的個人貸款 ， 由于貸款的信用風險基本可控 ， 可以參照本辦法執(zhí)行 ， 適當簡化貸款調查和風險評價等方面的內容 。 五、 主要內容 第七章 ：法律責任 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機構違反審慎經營規(guī)則的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構應當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務； （二）限制分配紅利和其他收入； （三）限制資產轉讓； （四）責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利； 五、 主要內容 第七章 ：法律責任 （五）責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利； （六）停止批準增設分支機構。 ?本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無論是一年以內 (含 )還是一年以上的個人貸款 ,展期次數(shù)沒有限制 ,但展期期限有相應的限制性規(guī)定。 ?本條規(guī)定貸款人的審計部門應定期對貸款檢查部門的工作進行抽查，對貸款檢查部門的貸款質量監(jiān)控制度、風險預警體系和風險防控措施等作出評價。 五、 主要內容 第六章 ：貸后管理 第三十五條 個人貸款支付后 ， 貸款人應采取有效方式對貸款 資金使用 、 借款人的 信用 及 擔保情況變化 等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析 ， 確保貸款資產安全 。 ? 從該條可以看到，《辦法》未提高個人貸款的門檻，不僅不會對銀行個貸業(yè)務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對銀行個貸業(yè)務的發(fā)展起到促進和保障作用。 ?同時，《辦法》充分考慮了社會個人商品交易習慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。 五、 主要內容 第五章 ：支付管理 (個貸核心內容 ) 第二十九條 貸款人應按照借款合同約定 ， 通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制 。 ? 從國際經驗來看，商業(yè)銀行都有獨立的放款部門，這些部門完全獨立于貸款調查、審批部門，對貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨立負責，且通常與貸款調查和審批部門的分管領導分開。 五、 主要內容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。 五、 主要內容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定銀行應以合同約定內容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強調借貸雙方必須按合同約定的內容進行履約 , 進一步強調了契約至上的司法原則，確立了合同在個人貸款管理中的基礎作用與法律地位。 五、 主要內容 第三章 ：風險評價與審批 ? 第二十二條 貸款人應根據(jù)重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。 ?本條明確了對貸款審查工作的要求和目標，并列出了需要重點關注的審查要點。