【正文】 年援疆工作經(jīng)驗v 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)客座教授v 某商業(yè)銀行首批持證總行級對公內(nèi)訓(xùn)師v 北京銀行業(yè)協(xié)會小微金融專家?guī)斐蓡Tv 金融理財師（ AFP）v 《關(guān)于促進北京市融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》（京金融 [2023]88號）撰稿人v 北京分行 “ 三年發(fā)展規(guī)劃 ” （ 20232023）課題組成員v 總行小微企業(yè)金融全國巡講、小微案例匯編工作組成員v 近年來承擔(dān)了分行小微金融業(yè)務(wù)、融資性擔(dān)保公司管理、科技金融、文化金融、客戶建設(shè)、對公下沉等工作前 言中國式的中小金融缺少中國式經(jīng)驗不同于富國銀行不同于格萊珉銀行不同于民間金融不同于傳統(tǒng)的中小企業(yè)銀行美國缺少動輒 1000戶以上的商圈但是，具有完善的征信體系孟加拉的貧民沒有達到中國小微企業(yè)主的發(fā)展水平中小企業(yè)的融資需求具有更大金額民間借貸的 “ 草根經(jīng)濟 ” 缺少規(guī)范v請說出你理解的 金融創(chuàng)新 ?工業(yè)增長放慢，企業(yè)效益有所增強252。 金融機構(gòu)貸款平穩(wěn)增長252。 人民幣匯率存在超調(diào)風(fēng)險 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望n 金融業(yè)進入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期利率市場化進程加速推進社會融資結(jié)構(gòu)多元化1 2互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起4混業(yè)經(jīng)營趨勢加強3 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望n 2023年穩(wěn)健的貨幣政策堅持中性操作金融調(diào)控主要依靠數(shù)量型工具穩(wěn)健的貨幣政策堅持中性取向推動信貸資金 “用好增量 ”、 “盤活存量 ”積極引導(dǎo)商業(yè)銀行降低信貸資金成本加強宏觀審慎管理和金融風(fēng)險監(jiān)管第二節(jié) 國際金融形勢（一） 2023年世界經(jīng)濟總體形勢回顧n 全球流動性趨于寬松n 美國經(jīng)濟金融形勢 :經(jīng)濟增長提速， QE削減啟動n 歐洲經(jīng)濟金融形勢：增長出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，信用仍無起色n 日本經(jīng)濟金融形勢 :安倍得失參半，貨幣戰(zhàn)略升級 第二節(jié) 國際金融形勢（二）國際金融業(yè)發(fā)展簡析國際銀行業(yè)格局發(fā)生顯著變化252。 第三節(jié) 十八界三中全會金融改革方向（二）金融改革要重點解決金融體系存在的突出問題金融監(jiān)管失位金融體系功能失調(diào)金融市場結(jié)構(gòu)失衡金融機構(gòu)治理失范 第三節(jié) 十八界三中全會金融改革方向（三）新一輪經(jīng)濟改革對金融改革提出了新的要求252。 第三節(jié) 十八界三中全會金融改革方向n 改革具體內(nèi)容：252。 第一節(jié) 利率市場化進程（二）為什么要推進利率市場化改革252?！　?52。 利率市場化還涉及過去推進銀行改革過程中的成本分?jǐn)倖栴}252。 四是要考慮逐步放開替代性金融產(chǎn)品的價格。 八是進一步確立市場定價權(quán)，使金融機構(gòu)進一步增強風(fēng)險定價的能力。 一是要完善基準(zhǔn)利率種類，在當(dāng)前信貸市場與資金市場的分割環(huán)境下首先建立不同市場下的基準(zhǔn)利率體系，在條件成熟后可以考慮合并基準(zhǔn)利率種類與期限，實現(xiàn)信貸市場與資金市場間套利功能。 對于長期處于利率保護的商業(yè)銀行來說，毫無疑問這是一場生死挑戰(zhàn)u 第一是盈利受到?jīng)_擊，銀行的利差會迅速下降。 第一，人民幣現(xiàn)金在境外享有一定的流通度，國際貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的交易要達到一定的比重；252。 中國經(jīng)濟崛起奠定人民幣國際化的根基252。人民幣如果成為主要世界貨幣，將極大促進中國對外貿(mào)易和投資，更重要的是，我們將搶占世界經(jīng)濟的 “制高點 ”并從中得到系列額外好處。 促進銀行的國際化252。金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻放寬第三節(jié) 第一節(jié) 金融市場準(zhǔn)入的概論（二）金融機構(gòu)準(zhǔn)入的意義n 金融作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的命脈，其特殊性在于風(fēng)險相對較大，但本質(zhì)上仍屬于競爭性行業(yè)，都是在競爭格局中向社會提供商品和服務(wù)。 小銀行和大市場之間的矛盾n 合理引導(dǎo)民間資本進入金融行業(yè)，可以將民間資本陽光化，有利于這部分資金的有效利用，杜絕出現(xiàn)一些不法的借貸行為。 如果民營資本以組建民營銀行的方式進入銀行業(yè)，在成立初期，由于受到財力有限和資信不足的制約，在缺少國家信用擔(dān)保和存款保險制度保障的條件下，很有可能會增加整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險，對此要引起高度的重視和警惕。 實現(xiàn)國際化252。 綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然之路252。 首先 ，從粗放式管理向精細(xì)化操作邁進。n 第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。小微金融政策環(huán)境概述第二節(jié) 小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險與挑戰(zhàn)第四節(jié) 中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢第六節(jié) 第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行貸款仍是小微企業(yè)融資首選（二）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展216。一是小微企業(yè)一般缺乏合格的 “硬信息 ”，如財務(wù)報表、抵押擔(dān)保以及信用記錄等；而小微企業(yè)的 “軟信息 ”，如與其他客戶的交易狀況、信用狀況等，從小微企業(yè)自身也很難直接獲得。 多采用標(biāo)準(zhǔn)化和集中化的作業(yè)模式216。 一個是 “量體裁衣 ”，轉(zhuǎn)向個性化綜合的產(chǎn)品組合，而不是一種單一的產(chǎn)品。審查人員主要依據(jù)客戶經(jīng)理提交的信貸調(diào)查報告，集合產(chǎn)品的風(fēng)險特征，發(fā)揮專業(yè)審批的經(jīng)驗，通過系統(tǒng)在線審批。 第一節(jié) 關(guān)系型貸款要素252。存貸掛鉤，推行存款積數(shù)制國內(nèi)關(guān)系型貸款的管理特點國際關(guān)系型貸款的管理特點第二節(jié) 信用評分卡貸款要素（一） 中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)及其特點提高貸款審批的效率提高貸款審批的客觀性有效控制信貸風(fēng)險 第二節(jié) 信用評分卡貸款要素（二）中小企業(yè)信用評分卡的應(yīng)用252。 指總行對全行的控制作用，統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營，主要是統(tǒng)一的計算機系統(tǒng)，統(tǒng)一的產(chǎn)品。 多元素的客戶風(fēng)險評級與差別化的定價政策252。從市場和客戶需求出發(fā)，圍繞 “人才、產(chǎn)品、流程 ”三大核心要素，通過 “銷售、管理、風(fēng)險 ”三個環(huán)環(huán)相扣的鏈條式管理而設(shè)計出的一套完整模式。252。大銀行的規(guī)模優(yōu)勢及策略第二節(jié) 小銀行與與千千萬萬的小微企業(yè)緊密捆綁在一起， 05,05,上午 07:50:51四月 211比不了得就不比，得不到的就不要。7:50:5107:50:510505,05,上午 07:50:51四月 211楚塞三湘接，荊門九派通。7:50:5107:50:510505,05,20237:50:517:50:5107:50:510520231一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 四月 勝人者有力，自勝者強。 07:50:5107:50:5107:504/5/202320231空山新雨后，天氣晚來秋。 四月 四月 21四月 2107:50:5107:50:51April 07:50:5107:50:5107:504/5/202320231做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 四月 四月 21四月 2107:50:5107:50:51April 07:50:5107:50:5107:504/5/2023 信息優(yōu)勢比較分析252。252。 主要做法：252。 創(chuàng)新績效考核管理 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)n 中國銀行 指為客戶群服務(wù)，特別是小微貸款這些客戶的服務(wù)，要靠實地現(xiàn)場的面對面的調(diào)查，要到現(xiàn)場去看，看他的商鋪、工廠、辦公地、家庭，必須要有客戶經(jīng)理到現(xiàn)場走訪。連鎖店 +手工作坊第二節(jié) 貸中審查審批252。軟信息的儲存、處理硬化252。 252。 追求高效率和成本控制252。252。 四大國有商業(yè)銀行在小微貸款中依舊有絕對優(yōu)勢，但是占