市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(完整版)
【正文】 債業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 非存款性業(yè)務(wù)活期存款存款創(chuàng)新外匯存款儲蓄存款定期存款同業(yè)借款金融債券國際貨幣市場借款回購協(xié)議中央銀行借款金融市場融資二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性1. 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)與前提。n 購買理論－ 認(rèn)為銀行對負(fù)債是積極主動的，銀行購買外界資金的目的是保持流動性，銀行除存款外，還有廣泛的購買對象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。3. 允許透支4. 高存款準(zhǔn)備金率5. 信用擴(kuò)張定期存款o 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。o 存折或含蓄存款支票簿。4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。主要特點(diǎn)：1. NOW賬戶只對居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。儲戶在使用這種賬戶服務(wù)時，一開始要同時在銀行開立兩個賬戶，一是無息的活期存款賬戶；另一個是有息的儲蓄賬戶。（三）定期存款的創(chuàng)新形式o 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單o 貨幣市場存單o 小儲蓄者存單o 定活兩便存款賬戶大額可轉(zhuǎn)讓定期存單n 由美國花旗銀行首創(chuàng)于 1961年，是指存款人將資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場上買賣的票證。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶n 是把活期存款和儲蓄存款合成一體的新型儲蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。o 存款增長率＝（二）存款市場營銷管理o 影響銀行存款水平的因素o 存款營銷策略存款營銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選存款營銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。o 風(fēng)險成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營風(fēng)險增加所付出的成本。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為票存款為 15%，定期與儲蓄存款為，定期與儲蓄存款為 5%。關(guān)系定價法o 以銀行與客戶的關(guān)系為定價依據(jù)，即對與銀行往來較多的客戶收取較低的費(fèi)率；反之，則收取較高的費(fèi)率。統(tǒng)一定價法o 西方商業(yè)銀行所采用。p 對流動性的需要相對集中。包括隔夜回購、定期回購和開放式回購三種形式。此種存單面額大，通常以百萬美元為單位；存期以短期為主，從 7天到一年都有，主要集中在 1－ 6個月；存期以無記名方式進(jìn)行，到期之前可在二級市場上轉(zhuǎn)讓，流動性強(qiáng)。吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的，而且取決于客戶的意愿；而發(fā)行金融債券則是集中性的、有限額的，且主動權(quán)掌握在銀行手中所吸收資金的穩(wěn)定性不同。一般性債券的再分類之二：按照債券利率是否浮動o 固定利率債券 —— 債券期限內(nèi)利率固定不變，持券人到期收回本金，定期取得固定利息。其利息是債券發(fā)行價格與票面價格的差額。思考：o 我國銀行通過日本的銀行或金融機(jī)構(gòu)在日本東京市場發(fā)行日元債券。o 信貸風(fēng)險及其防范 其面臨間接的信貸風(fēng)險。 一月 21一月 2121:37:4621:37:46January 23, 2023o 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 一月 2121:37:4621:37Jan2123Jan21o 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023o 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023/1/23 21:37:4721:37:4723 January 2023o 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 一月 2121:37:4621:37Jan2123Jan21o 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 一月 21一月 2121:37:4621:37:46January 23, 2023o 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。o 資本風(fēng)險及其防范 —— 負(fù)債的桿杠作用，使得銀行資本面臨較大的風(fēng)險。o 它們分別屬于何種國際金融債券？（四）長期借款的管理o 發(fā)行申報(bào) —— 我國是向中央銀行申報(bào)o 信用等級的評定 —— 看盈利能力；資本充足率；資產(chǎn)質(zhì)量。券面上通常附有每次付息的息票，又稱剪息票債券。一般性債券的再分類之三：按照發(fā)行價格不同o 普通金融債券 —— 是定期存單式的到期一次還本付息的債券。（三）長期借款種類o 按照發(fā)行債券的目的 ——o 資本性債券。吸收存款是為了全面擴(kuò)大銀行的信貸資金來源總量，而發(fā)行債券則著眼于增長資金來源和滿足特定用途資金的需要。歐洲貨幣市場借款o 歐洲貨幣也稱作境外貨幣。p 主要用于短期借款頭寸不足的需要。免費(fèi)定價法o 是指商業(yè)銀行不向存款人收取賬戶維持費(fèi)用與結(jié)算服務(wù)費(fèi)，但是各類賬戶的利息率也往往偏低，實(shí)際上是客戶向銀行統(tǒng)一支付了隱性費(fèi)用，這一隱性費(fèi)用是從利息率當(dāng)中扣除的。上層目標(biāo)定價法o 主要適用于規(guī)模比較大的銀行。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。存款成本的控制n 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭取銀行經(jīng)營所需要的資金。o 宏觀因素（不可控因素）1. 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期的變動2. 金融當(dāng)局推行的貨幣政策3. 金融法制法規(guī)建設(shè)（對銀行的監(jiān)管）微觀因素（可控因素或帶可控性質(zhì)的因素） （ 1）存款利率和服務(wù)收費(fèi) （ 2）金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù) （ 5）銀行形象和雇員形象o 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費(fèi)o 提高金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量o 提高銀行資信水平和貸款便利o 合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和改善營業(yè)設(shè)施o 塑造良好的銀行形象和雇員形象（三）存款的成本管理o 存款的成本構(gòu)成及控制o 銀行負(fù)債定價方法o 利息成本o 其他成本（營業(yè)成本）o 資金成本和資金成本率o 可用資金成本和可用資金成本率o 有關(guān)成本利
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