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保險(xiǎn)學(xué))(完整版)

2025-01-24 22:27上一頁面

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【正文】 保證 保證:是指保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使 被保險(xiǎn)人承諾在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾某一事實(shí)存在與不存 在,或?qū)δ呈马?xiàng)作為與不作為的保險(xiǎn)合同條款。 ? 對于保險(xiǎn)人誠信的要求主要通過保險(xiǎn)業(yè)法和政府監(jiān)管來實(shí)現(xiàn) . ①各國保險(xiǎn)立法對保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)單內(nèi)容、費(fèi)率的制訂、償付能力、準(zhǔn)備金的提存以及破產(chǎn)清算等都作了嚴(yán)格的規(guī)定(法律保證); ②政府還成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)企業(yè)日常的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,確保保險(xiǎn)人規(guī)范、穩(wěn)健經(jīng)營(制度保證)。 原因: 根據(jù)保險(xiǎn)利益原則,投保人必須對投保標(biāo)的具有利害關(guān)系 , 因保險(xiǎn)標(biāo)的的受損會(huì)使其蒙受損失,投保人故意制造保險(xiǎn)事故 使自已受損,有違常理。 \ 4. 雇主對雇員 在受雇期間 因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡 等依法應(yīng)負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤費(fèi)等而具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。 抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對他們所受押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由: 這些人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。 理由:他們相互間有法律規(guī)定的撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任; 投保人對這些人不太可能產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四種:有些國家采用的“混合原則” 將以上幾種確認(rèn)方式相結(jié)合,既規(guī)定一定的親屬范圍,又 規(guī)定應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的同意來確認(rèn)投保人對被保險(xiǎn)人是否具有 保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)合同的影響: ? 如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益,簽訂的保險(xiǎn)合同無效; ? 如果保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同隨之失效,但人身保險(xiǎn)合同除外; ? 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度外的利益。 注意: ? 非法利益不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益,如盜竊、走私、貪污等不法行為獲得的利益。 ? 法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則的時(shí)效規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止,始終都存在保險(xiǎn)利益,尤其是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),否則得不到保險(xiǎn)賠償。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 我國保險(xiǎn)立法關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 投保人為下列被保險(xiǎn)人投保具有保險(xiǎn)利益 ? 本人。 、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭 其他成員、近親屬投保。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 注意: 在上面所列舉的具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的當(dāng)事人中, 財(cái)產(chǎn)所有 權(quán)人 對其所有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益 沒有限制 ,是 最充分的 ; 在其他情況下,有關(guān)當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益往往 要受到限制 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (四 )信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用保險(xiǎn): 以義務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),在義務(wù)人未能如約履 行義務(wù)而使權(quán)力人遭致?lián)p失時(shí) ,由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金 . 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益: 在信用保險(xiǎn)中,義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù),使權(quán) 利人遭受損失,權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則:保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同 時(shí),必須以最大的誠意,履行自己應(yīng)盡的義 務(wù),互不欺騙和隱瞞 ,恪守合同的認(rèn)定與承諾 , 否則保險(xiǎn)合同無效。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二)最大誠信原則的內(nèi)容 告知 告知:指保險(xiǎn)合同 訂立時(shí) 和 合同有效期內(nèi) ,投保方對已知或應(yīng) 知的與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)有關(guān)的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí)向保險(xiǎn) 方陳述(投保人的告知義務(wù)); 保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí)通告投 保方(保險(xiǎn)人的說明義務(wù)) 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保證種類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分類 ? 確認(rèn)保證:是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事 實(shí)的存在或不存在的保證。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng): ? 保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力; ? 要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行; ? 必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。 ? 保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。 原因: 保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng),是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ), 各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。 賠付判斷: ? 若多種近因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任 。 掌握“鏈條原理”: a b c d E 首環(huán) 尾環(huán) 損失 近因 運(yùn)用“鏈條原理”詮釋近因原則的前提條件: 從事故發(fā)生到結(jié)果的“鏈條” 必須是完整的,若其中某一環(huán) 節(jié)為外來因素所中斷,“鏈條原理”便不再適用。 賠付判斷:該近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任; 該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二)賠款的計(jì)算方式 第一損失賠償方式 損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi),按照實(shí)際損失賠償,對于超過保 險(xiǎn)金額限度的損失,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 原因: 定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。 ? 維護(hù)社會(huì)公共利益,保障公民、法人合法權(quán)益不受侵害。 原因: 保險(xiǎn)人不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益,損害被保 險(xiǎn)人的利益。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后,被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同 意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的,該行為無效。 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ): 對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 ? 如果保險(xiǎn)標(biāo)的是由獨(dú)立可分的部分組成,其中只有一部分發(fā)生委付原因,可僅就該部分保險(xiǎn)標(biāo)的請求委付。哪知清除殘骸時(shí),造成航道堵塞,因影響航運(yùn)而 被罰款,加上打撈沉船的費(fèi)用,保險(xiǎn)人的支出大于收益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件: ? 同一保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 同一可保利益 ? 同一保險(xiǎn)期間(不以全部期間重復(fù)為必要) ? 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) ? 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 超額保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),各保險(xiǎn)人采取 適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ) 償,又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。投保人不履行該項(xiàng)義務(wù),其后果與違反告知義務(wù)相似。 由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償,后出單的保險(xiǎn)人只有在 承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保額時(shí),才依次承擔(dān)超出部 分。經(jīng)當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿? 門現(xiàn)場調(diào)查,認(rèn)定此次事故 由 劉某 承擔(dān)全部責(zé)任 ,劉某 應(yīng)該賠償 對 方 。 在本案中,劉某應(yīng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司 多次催要 ,并要求被保險(xiǎn)人協(xié)助追償, 被保險(xiǎn)人 總是借故推辭 。肖林向保險(xiǎn)公司報(bào)了案 , 并提出索賠。 肖林本人: 被保險(xiǎn)人作為其子的監(jiān)護(hù)人,其子患精神病多年,極易 發(fā)生意外,他應(yīng)當(dāng)預(yù)見到。這一方面有助于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 , 另一方面也是對故意違法行為的制裁。阿妍的父母迅速趕到現(xiàn)場,將女兒送 往附近醫(yī)院。如本案的阿妍被無辜地砍了 24刀,身體受到嚴(yán)重傷害。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 阿妍被砍傷,落下殘疾的可能性是非常大的,此時(shí)她便有了 兩項(xiàng)權(quán)利: 一項(xiàng)權(quán)利,基于保險(xiǎn)合同 向 保險(xiǎn)公司 請求支付 保險(xiǎn)金的 權(quán)利 。 阿妍在學(xué)校是一個(gè)德智體全面發(fā)展的“三好學(xué)生”,與這名 男生根本不認(rèn)識(shí),為何要對她下如此毒手 ? 警方接到報(bào)案后, 當(dāng)晚 8時(shí)左右 就 把疑犯捉拿 ,被初步確認(rèn)患有精神方面的疾病。此時(shí)天色已昏黑,路 邊上一個(gè)比她高半個(gè)頭、穿著中學(xué)校服的男孩,拿著一把像菜刀的 兇器,沖上去對著阿妍的頭部猛砍。 這屬于 疏忽大意的 過失 。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 二、思考問題 ? 本案中保險(xiǎn)公司 是否應(yīng)該賠 ? ? 能否向縱火者 行使代位追償權(quán) ? 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 三、本案評(píng)析 第一,保險(xiǎn)公司 應(yīng)該賠償 本案中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由 火災(zāi)造成的 ,屬于保險(xiǎn)責(zé)任。隨著時(shí)間的推移,當(dāng)事人、場地環(huán) 境都發(fā)生了很大的變化,原始現(xiàn)場不復(fù)存在了, 追償已不可能 了 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 如果保險(xiǎn)公司 賠償了 被保險(xiǎn)人的損失,保險(xiǎn)人 取代了被保 險(xiǎn)人的地位 , 有權(quán)利向侵權(quán)者追償。外貿(mào)公司在向肇事者索賠 未果 的情況下,便向保險(xiǎn)公司 提 出索賠 ,因?yàn)?該公司 曾在當(dāng)?shù)氐囊患冶kU(xiǎn)公司 投保了車輛損失險(xiǎn) 、 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) 、 第三者責(zé)任保險(xiǎn) 等。 假定房子全部被燒毀,即損失 60萬元,則由甲保險(xiǎn)公司 先賠償 50萬元,乙保險(xiǎn)公司再承擔(dān)損失 10萬元。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑? (1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)? 保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的原因: ? 投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽。 ? 如果超過合理的時(shí)間,保險(xiǎn)人對是否接受委付保持沉默,視為不接受委付的行為,但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利并不因保險(xiǎn)人不接受委付而受影響。 原因: 簡化雙方關(guān)系,避免糾紛。 推定全損并非保險(xiǎn)標(biāo)的的完全的、真正的損毀或滅失: ? 殘值;
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