【正文】 行分析 ， 利用概率統(tǒng)計理論 ， 估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度 （ 三 ） 風(fēng)險評價 風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上 ， 對風(fēng)險發(fā)生的概率 、 損失程度 ， 結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮 ， 評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度 ， 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較 ， 以衡量風(fēng)險的程度 ， 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施 。對于那些不需要勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產(chǎn)按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風(fēng)險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定費率。它是發(fā)生損失金額的算術(shù)平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。標(biāo)準(zhǔn)差： 在其他條件相同的情況下，標(biāo)準(zhǔn)差越大，風(fēng)險越大。 控制型風(fēng)險管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、 預(yù)防、分散和抑制 36 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 避免 ? 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式 ? 避免風(fēng)險的方法一般當(dāng)某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用 ? 是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法 ? 避免方法的采用通常會受到限制 37 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 預(yù)防 ? 損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施 ? 目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生頻率 分散 ? 分散風(fēng)險是指增加同類風(fēng)險單位的數(shù)目來提高未來損失的可預(yù)測性，以達(dá)到降低風(fēng)險發(fā)生可能性的目的 ? 分散風(fēng)險是通過兼并、擴張、聯(lián)營，集合許多原來各自獨立的風(fēng)險單位，增加風(fēng)險單位數(shù)目，以達(dá)到提高預(yù)期損失預(yù)測的精確性而降低風(fēng)險的目的 抑制 損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。 ? 自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分 ? 通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng) 險的方法 ? 會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制或自我承受能力 的限制，而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的功效 39 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ （二） 財務(wù)型 風(fēng)險管理技術(shù) 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括以下方法： 轉(zhuǎn)移 ? 轉(zhuǎn)移是指通過合理措施，將風(fēng)險及其財務(wù)后果從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。 變異系數(shù) ，是用來綜合反映標(biāo)的的變動范圍與損失平均值的相對關(guān)系，從而反映離散程度。 從保險的角度看，損失機會越高，并不意味著風(fēng)險越大。一個標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。 效益＝安全保障 /成本 ＝對策減少的損失 / 所需費用＋機會成本 30 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 三、風(fēng)險的度量 （一）風(fēng)險單位及其劃分 風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。 27 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念 （一）風(fēng)險管理發(fā)展簡史 ? 風(fēng)險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī) ? 正式的風(fēng)險管理的歷史較短且操作范圍較窄 ? 1955－ 1964年間，誕生了現(xiàn)代風(fēng)險管理： 1953年通用變速箱廠火災(zāi) 5000萬美元 ? 大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的 ? 1960年之后，在風(fēng)險管理發(fā)展中一個重要的事例是不再使用傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品 （ 二 ） 風(fēng)險管理的含義 風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。 167。 167。為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費用 25 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 一生風(fēng)險事故概率 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 受傷 1／ 3 難產(chǎn) 1／ 6 車禍 1／ 12 心臟病突然發(fā)作 1／ 77 在家中受傷 1／ 80 受到致命武器的攻擊 1／ 260 死于心臟病 1／ 340 家中成員死于突發(fā)事件 1／ 700 乳腺癌 (女性 ) 1／ 10 死于中風(fēng) 1／ 1700 死于突發(fā)事件 1／ 2900 死于車禍 1／ 5000 －－每年都可能遇到的 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 染上愛滋病 1／ 5700 被謀殺 1／ 1110 死于懷孕或生產(chǎn) (女性 ) 1／ 4000 自殺 (女性 ) 1／ 20230自殺 (男性 ) 1／ 5000 因墜落摔死 1／ 20230 死于工傷 1／ 26000 走路時被汽車撞死 1／ 40000 死于火災(zāi) 1／ 50000 溺水而死 1／ 50000 受二手煙污染而死于肺癌 1／ 60000 被刺傷致死 1／ 60000 167。 由風(fēng)險事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失及人身傷害。 ? 影響范圍不同 。 11 ★★★ 保險學(xué) 汽車系精品課程 ★★★ 風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系