電子商務模式下的網上支付(完整版)
【正文】 網上支付平臺實行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事網絡支付的機構。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結算業(yè)務中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行發(fā)布的《網上銀行業(yè)務管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。有調查資料顯示，約65%的網上支付成本都用于支付支持網上支付系統(tǒng)持續(xù)運作所需的運維費用和人員費用。發(fā)達國家零售業(yè)和金融業(yè)的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。目前，黑客行動幾乎涉及了所有的操作系統(tǒng)，包括UNIX與windows NT。所謂第三方支付，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。目前中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等都開通了手機銀行業(yè)務，手機用戶可以通過銀行網絡連接移動通信公司的短信息平臺，實現通過手機直接進行賬戶查詢、銀行轉賬、自助繳費等個人理財服務。聞名的網絡市場調研機構艾瑞咨詢公司的探究報告猜測2010年我國的我網上支付市場規(guī)模將達到2800億元。２. 我國網上支付的發(fā)展過程《網上支付報告》數據顯示，2001年中國網上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復合增長率（CAGR）%。 電子商務是以計算機網絡為基礎，以電子化方式為手段，以商務活動為主體，在法律許可范圍內所進行的商務活動過程。網上支付的基礎環(huán)境還有許多的問題，值得關注和改善。本文通過對新形勢下的電子商務平臺支付手段的研究，系統(tǒng)了解了網上支付的發(fā)展階段、網上支付的安全協(xié)議、網上支付概念和特點，并熟練掌握各種網上支付工具的使用方法，全面認知網上支付。電子商務是運用數字信息技術，對企業(yè)的各項活動進行持續(xù)優(yōu)化的過程。2008年中國電子支付的市場規(guī)模為2743億，%，2009年中國電子支付的市場規(guī)模為5766億，年增長率為 %，2010年全年的網上支付規(guī)模有望達到10104億元，% 。網上支付已成為國內網民從事網上交易時的第一選擇，網上支付市場似乎已經成為繼網絡游戲、SP之后的又一座金山。但在應用上還缺乏信息的完整性和可選性，連接情況也還存在一些問題。隨著網上購物人群的增長，第三方支付已經越來越成為一個擁擠的行業(yè)，目前至少有40家企業(yè)正在網上展開激烈地競爭。病毒破壞指攻擊者可以在持卡人電腦上發(fā)布惡意軟件（如木馬軟件）。信息系統(tǒng)的平衡、可能和安全運行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。２. 企業(yè)及金融機構管理制度的不完善 我國雖然初步建立了中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管組織體系、法律體系、指標體系和監(jiān)測體系對網上支付進行監(jiān)管，但從實際運行的效果看，還存在著許多缺陷。如果從我們近期討論的為電子商務服務的網上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。美國國會的《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act）和美聯(lián)儲頒布的用于執(zhí)行的規(guī)則適用于任何形式的資金轉移。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。電子支付數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集，加工和分析，以客戶為中心進行資產，負債和中間業(yè)務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度。2005年6月公布的《電子支付指引》被砍做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發(fā)展而實施的又一重大措施。結論隨著電子商務和金融電子化的日益成熟和不斷發(fā)展，對網絡支付的
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