電子商務(wù)模式下的網(wǎng)上支付(已改無錯字)
2022-07-25 15:03:17 本頁面
【正文】 務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個空白。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標準。正是因為法律法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費者權(quán)益保護問題等等2. 網(wǎng)民的網(wǎng)上支付安全意識有待提高根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）和國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心（CNCERT）于2010年3月30日兩家機構(gòu)發(fā)布《2009年中國網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)信息安全狀況調(diào)查系列報告》顯示，去年我國52％網(wǎng)民曾遭遇過網(wǎng)絡(luò)安全事件，超過九成網(wǎng)民碰到過網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站。％的網(wǎng)民帶來了直接經(jīng)濟損失，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、即時通信等賬號被盜造成的虛擬財產(chǎn)損失，網(wǎng)銀密碼、賬號被盜造成的財產(chǎn)損失，以及因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、操作系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)、文件等丟失或損壞，對其找回或修復(fù)產(chǎn)生的費用等?！秷蟾妗凤@示，近2100萬網(wǎng)民缺乏密碼設(shè)置方面的保護意識。四、促進網(wǎng)上支付發(fā)展的解決辦法及建議（一）發(fā)達國家解決辦法的借鑒美國模式。美國對網(wǎng)上支付平臺實行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事網(wǎng)絡(luò)支付的機構(gòu)。美國國會的《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act）和美聯(lián)儲頒布的用于執(zhí)行的規(guī)則適用于任何形式的資金轉(zhuǎn)移。這個法案特別對提供網(wǎng)上支付服務(wù)的非銀行機構(gòu)進行了規(guī)定，為消費者提供了保護。歐盟模式。歐盟規(guī)定網(wǎng)上支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。新加坡、香港(地區(qū))模式。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺灣(地區(qū))模式。臺灣的票據(jù)法在全球都處于領(lǐng)先地位，所以臺灣對網(wǎng)上支付中使用電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》，《從事電子支票交換的金融機構(gòu)管理條例》以及《申請電子支票的標準合同》等等。（二）完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理１. 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，要加快發(fā)展更安全的信息安全技術(shù)，也包括更強的加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)，人體特征識別技術(shù)等，使正確的信息技術(shù)準確地在客戶和銀行之間傳遞，同時又防止非授權(quán)用戶，如黑客對電子支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行事先防護，主要通過采取物理安全策略，訪問控制策略，構(gòu)筑防火墻，安全接口，數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)。２. 建立強大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)或數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)存儲和處理信息來支持銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來防范各類可能的金融風險。要防范電子支付的信用風險，必須從解決信息對稱，充分，透明和正
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