【正文】 險市場增長將超過20％，中國臺灣和中國香港的增長率則介乎15％至20％，而集團(tuán)的業(yè)務(wù)增長可望與市場同步。您如何看待這段時間中國金融市場發(fā)生的變化? 　　諾塞拉：中國金融市場發(fā)生了一些深刻的變化，這種變化體現(xiàn)在新法律的實(shí)施、政府干預(yù)的減少和新的金融服務(wù)的出現(xiàn)等多個方面。您在紐約人壽有著多年的高級管理經(jīng)驗(yàn)，您如何看中國保險業(yè)在金融市場中的地位?您認(rèn)為中國保險公司進(jìn)入股票市場，會產(chǎn)生哪些影響? 　　諾塞拉：中國保險業(yè)是整個經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的一個行業(yè)。如果情況不能令人滿意，客戶自然會感到保險公司沒有提供最好的服務(wù)，這樣也就會造成保險行業(yè)增長減緩。后來，成立了中國人民保險公司，隨著經(jīng)濟(jì)集團(tuán)化的發(fā)展，中國人民保險集團(tuán)公司應(yīng)運(yùn)而生，下屬公司有財產(chǎn)保險公司、人身保險公司和再保險公司。她認(rèn)為經(jīng)濟(jì)上有節(jié)余了，把錢用來投保要比參加農(nóng)村所謂的標(biāo)會、互助金之類安全得多，用她的話講，“標(biāo)會可能會倒，而這個較保險，不怕它跑掉，簽了合同的，總不能說翻臉就翻臉吧。為什么？因?yàn)槿莸乃綘I企業(yè)主很多，這些老板都想老有所養(yǎng)。幾年來，保險業(yè)在泉州的發(fā)展也可以說是舉步維艱。記者在采訪中了解到，客戶投誰的險、投哪一種險的誘因依程度大小排列為：信譽(yù)、服務(wù)、險種，其中客戶最關(guān)心是信譽(yù)。比如，在國外，遺產(chǎn)稅和個人所得稅對于保險金是免征的，在國內(nèi)也是如此，這將有利于社會保障體系的完善。 　　誤區(qū)三：自身沒有企業(yè)文化 　　有一些企業(yè)老總甚至認(rèn)為自己的企業(yè)沒有企業(yè)文化，所以需要咨詢公司給他們做一個企業(yè)文化。CIS即企業(yè)形象識別系統(tǒng)事實(shí)上僅僅是企業(yè)文化在傳播媒介上的一個映象，它雖然在層次上與企業(yè)文化對應(yīng)但其內(nèi)涵與企業(yè)文化還是有著十分大的差異?！　〗K于有一天，綠色的屏障突然拉開，他們歷經(jīng)千辛萬苦之后終于走出了叢林，找到了隊長的朋友。很高興有機(jī)會向大家匯報一下保險到底是做什么的？在中國有什么樣的發(fā)展前景？目前還存在哪些問題？下一步有可能在哪些方面取得重大突破？改革開放以來，中國保險業(yè)有了長足的進(jìn)步，但我們對保險的了解和理解還有待進(jìn)一步加深。 一、保險的人文精神從行業(yè)比較看，唯獨(dú)保險是希望每個人都好，都平安，沒有意外，沒有疾病。 二、保險的經(jīng)濟(jì)本質(zhì) 動態(tài)來看，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的變革，風(fēng)險管理的單位逐漸發(fā)生變化。比如說非典的時候，東方廣場君悅酒店虧損了幾十個億，通過業(yè)務(wù)中斷險（business interruption insurance）就部分轉(zhuǎn)嫁到了人保身上，最后人保是非典損失的承擔(dān)者。所有的老百姓都去選擇銀行，銀行用客戶的短期資金來支撐經(jīng)濟(jì)社會需要的長期資金，這種錯配對于金融是一個災(zāi)難。自然保費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槠綔?zhǔn)保費(fèi)，實(shí)際上就是純風(fēng)險保障轉(zhuǎn)變?yōu)楸Ｕ霞觾π罟δ堋? 六、養(yǎng)老保險的發(fā)展 我很擔(dān)心養(yǎng)老保險，多年來我也一直特別關(guān)注養(yǎng)老保險，我的領(lǐng)導(dǎo)說我對養(yǎng)老保險是賦有激情的。 關(guān)于企業(yè)年金制度安排的是與非。引入DB模式就是承認(rèn)養(yǎng)老制度應(yīng)當(dāng)有一個轉(zhuǎn)軌階段，把該還的債要還完了，哪怕還不起，也得有還債的意愿，不能賴掉，按照可行的方式盡量對中老年職工負(fù)起責(zé)任來。它怎么做的呢？從99年起，將30歲以下的人群全部納入DC計劃，30歲以上的人，可以選擇DC模式或者DB模式，讓他們使用保障稅，這樣年輕人的帳戶自己負(fù)擔(dān)，不斷充實(shí)養(yǎng)老金帳戶，退休人群留在傳統(tǒng)的DB計劃中，肯定是有保障的，這樣再過三十年，社會對中老年人就沒有任何負(fù)擔(dān)了，也就是說該還的債都還上了。一提到保障，大家多以為是意外傷害，其實(shí)大家要看健康保險是最體現(xiàn)保障的。醫(yī)院病人看病，要讓衛(wèi)生系統(tǒng)走出困境，要把它放到健康人群中才能真正解決患者的問題。目前的健康保障安排缺乏市場競爭，沒有競爭就沒有效率?！边@段對話給了我兩個啟發(fā)，一是政府的權(quán)力是有限的，市場的力量才是最大的。在市場從無到有的階段，市場機(jī)制的有效性往往無法發(fā)揮，放任自流只會使得競爭結(jié)果變得更加壟斷。 九、保險的人才隊伍 我們開玩笑說保險公司不斷分家，從人保公司分到中保集團(tuán)，下來之后再繼續(xù)分家，集團(tuán)下面是壽險公司，壽險公司現(xiàn)在集團(tuán)化了以后，又成立了股份公司和資產(chǎn)管理公司，這一方面表明了行業(yè)發(fā)展很快，另一方面也形成了人才的浮躁氛圍。但是保險公司利用中國消費(fèi)者這種心理，大力發(fā)掘兒童保險，一再要求保監(jiān)會提高未成年人死亡保額，我們頂住了壓力。如果追求風(fēng)險投資，比如說今年投資回報為15％，明年就可能負(fù)15％，而保險即便是同樣的平均投資回報率，投資收益的方差也要盡量的小。保險產(chǎn)品賣給消費(fèi)者之后必須兌現(xiàn)承諾，誠信的培育要靠長期教育，也要靠懲戒，法律要設(shè)定一個底限，包括個人，包括公司，你只要超過一個底限，那是要嚴(yán)懲不貸的。大家說中國的市場潛力很大，13億人，但是一看金融產(chǎn)品選擇是很少的，既沒有形成一個強(qiáng)大而復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體系，也沒有形成一個強(qiáng)大而復(fù)雜的金融體系，希望我們這代人好好的做，希望我們幾代人好好地做，讓它盡快強(qiáng)大起來，包括中國自己的保險業(yè)。保險本來是好事，一定要做好，如果做不好就是一種災(zāi)星的事情，你讓人家交了保費(fèi)沒有得到相應(yīng)的保障，這就是行業(yè)要正視的保險誠信問題。目前對保險的潛在需求有了，這個市場應(yīng)該大發(fā)展，但是整個行業(yè)的風(fēng)險管理、整個銷售隊伍存在非常大的問題。 監(jiān)管者終將逐漸退出市場，但退出的前提是什么呢？首先是供給者的充分競爭，目前我們的條件達(dá)不到，因?yàn)閴垭U三家大公司有80％以上的占有率；第二，消費(fèi)者充分的自我保護(hù)意識。第二，中資公司與外資公司之間存在懸殊的差距，怎么在有限的過渡期，塑造中資公司的競爭能力，這是一個大課題。 國內(nèi)一家保險公司請香港保險做得最好的一位資深人士過來，他一直強(qiáng)調(diào)保險誠信。所以，在研究養(yǎng)老金的時候我們需要想一想，到底需要什么樣的哲學(xué)來指導(dǎo)我們，包括政策，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)，DC模式能真正保障老年人的養(yǎng)老金嗎？政策制度安排也需要講究誠信。中國的養(yǎng)老保險，問題非常嚴(yán)重，到了不得不救治的程度。 能否堅定的選擇市場導(dǎo)向？能否剝奪所有老百姓的選擇權(quán)？這是目前的養(yǎng)老保險制度安排無法回避的問題，政策安排應(yīng)當(dāng)提供多元化的選擇，否則養(yǎng)老是老百姓自己的事，他就把錢放在家里行不行？目前，更多的時候，包括商業(yè)保險在內(nèi)，都沒有想到為誰服務(wù)，有沒有侵犯客戶的利益？你憑什么剝奪人家的選擇權(quán)利？ 另外，我們計劃經(jīng)濟(jì)幾十年走過來了，當(dāng)我們開始建構(gòu)社會保險制度的時候，基本養(yǎng)老體制建立的時候，一般采用現(xiàn)收現(xiàn)付，就已經(jīng)存在著隱性負(fù)債，而且它的債務(wù)是很大的，國家已經(jīng)在承擔(dān)這一塊了。中國有多少職業(yè)經(jīng)理人履行信托責(zé)任？目前我國還沒有這樣的信用環(huán)境。我現(xiàn)在理解養(yǎng)老保險不僅僅是一種業(yè)務(wù)，更是一種哲學(xué)，是一個人怎么去看待這個社會，進(jìn)行老年制度安排的一種哲學(xué)。 產(chǎn)品不是萬能的，但沒有產(chǎn)品是萬萬不能的。 壽險是長期業(yè)務(wù)，流程也就變得錯綜復(fù)雜，但是實(shí)際的流程仍能夠明晰的看到，前6到8年虧損是財務(wù)的虧損，不是精算的虧損，是名義的，不是實(shí)際的，財務(wù)的虧損是由于在前幾年就把銷售費(fèi)用全攤平了。但不論有多復(fù)雜，基本的流程應(yīng)當(dāng)是相同的，比