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淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)失衡與對(duì)策(完整版)

2025-07-31 11:58上一頁面

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【正文】 中存在著一硬一軟雙重約束:其中,硬是硬負(fù)債,對(duì)商業(yè)銀行來說,存款是一種硬約束,活期存款可隨時(shí)提現(xiàn),定期存款到期也要還本付息,商業(yè)銀行沒有理由拒絕支付,否則,就有可能引發(fā)擠兌,使整個(gè)金融業(yè)的信用嚴(yán)重受損;軟是貸款的軟約束,商業(yè)銀行放出貸款以后,雖然有嚴(yán)格的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度,但是卻不能完全保證貸款的歸還,并且商業(yè)銀行貸款的大客戶往往是一些大型企業(yè),存在“預(yù)算軟約束”,到期能否順利還本付息取決于企業(yè)的經(jīng)營情況?! 。ㄈ┬刨J客戶規(guī)模結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。東部、中部和西部地區(qū)本外幣存款余額占全國的比重,分別為 %、%%;從各地區(qū)的存款比重來看,東部地區(qū)存款總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中西部地區(qū)存款總量之和。信貸失衡使得銀行信貸客戶固定,收入主要依賴于個(gè)別行業(yè)甚至個(gè)別企業(yè),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中化。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長(zhǎng)期得不到銀行信貸資金的有力扶持,相當(dāng)部分處于市場(chǎng)成長(zhǎng)期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展,從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整,進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)矛盾。針對(duì)目前商業(yè)銀行資金來源過短的情況,商業(yè)銀行應(yīng)努力創(chuàng)造長(zhǎng)期資金來源,以變被動(dòng)負(fù)債為主動(dòng)負(fù)債。但是,應(yīng)當(dāng)明確的是,我們應(yīng)該解決的是效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的中小企業(yè)貸款難的問題,而不是所有的中小企業(yè)。 由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展建設(shè)不同,對(duì)信貸資金的需求量也不同。隨著經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深化,四大國有商業(yè)銀行股份制改造全面完成并成功上市,標(biāo)志著中國金融的國際化道路邁開了較大一步,面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。11。參考文獻(xiàn):[1]劉金葉,[J].財(cái)經(jīng)問題研究,2009。在中西部的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中,一方面,要注意其組織機(jī)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí),建立科學(xué)的授權(quán)授信制度,避免貸款審批權(quán)限的過度集中,擴(kuò)大銀行基層機(jī)構(gòu)增加貸款的空間,不斷增加有效信貸投放;合理確定風(fēng)險(xiǎn)考核體系,增強(qiáng)激勵(lì)措施,充分調(diào)動(dòng)信貸人員拓展中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸的主觀能動(dòng)性;建立和完善中小企業(yè)和民營企業(yè)的擔(dān)保體系,推動(dòng)建立多形式、多層次貸款擔(dān)保公司,降低中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)解決中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題,推動(dòng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展。二是可通過金融創(chuàng)新,如發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等,把相當(dāng)大一部分活期存款轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行穩(wěn)定的中長(zhǎng)期資金來源,以使負(fù)債結(jié)構(gòu)得到一定程度的優(yōu)化。基層行沒有
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