【正文】 承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險合同中更為如此。1996年7月遼寧大連經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達經(jīng)貿(mào)有限公司以中保財險撫寧公司在與其訂立汽車保險合同時未履行告知義務(wù)不應(yīng)拒賠為由向法院提起訴訟，中保財險撫寧公司則以自己履行了告知義務(wù)而抗辯(《中國保險報》1997年10月31日)?！　∽钕葘Ω嬷x務(wù)加以規(guī)定的，是1983年的《財產(chǎn)保險合同條例》。告知義務(wù)的特定履行期間從申請訂立合同到合同正式成立結(jié)束，使其不可能成為合同義務(wù)，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強迫對方以合同約定履行義務(wù)的效果，而是在于提醒當(dāng)事人在訂立合同過程中注意履行告知義務(wù)。因此，告知義務(wù)不可能是保險合同產(chǎn)生的合同義務(wù)，只能是依據(jù)保險法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)。任何一方存在欺騙或隱瞞，都有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而身受其害，同時因為風(fēng)險的不確定性，使保險合同的訂立存在投機可能。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對保險合同的成立本無影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險合同具備成立的條件，即告成立?！薄逗贤ā返诹鶙l規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。三、告知義務(wù)的主體告知義務(wù)的主體是保險合同的當(dāng)事人，即投保人和保險人。本文就保險合同訂立過程中的最大誠信原則及告知義務(wù)即在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實如實向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)進行闡述，它是保險法的重要內(nèi)容?！　￡P(guān)鍵詞：保險 合同 告知 義務(wù)　　誠實信用原則是市場經(jīng)濟的道德倫理基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟的生命。誠實信用原則是民事活動所應(yīng)遵循的基本原則，保險活動中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠遠高于一般民事活動，故將保險活動應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。由于風(fēng)險的不確定性，一方對風(fēng)險的判斷和評估需要對方的幫助?！侗ｋU法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。實踐中，鑒于告知義務(wù)對訂立保險合同的重要性，保險人或其主管機關(guān)事先擬訂好的標(biāo)準條款，一般包括告知義務(wù)條款?！　「嬷x務(wù)的產(chǎn)生依據(jù)是最大誠信原則，而誠信原則的內(nèi)涵是信賴。例如：“1999版康寧終身保險”條款第十條如實告知規(guī)定：“訂立本合同時，本公司應(yīng)向投保人說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可就投保人、被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)如實告知。因此筆者建議對《保險法》第16條第1款的規(guī)定作擴大解釋，或干脆在今后修訂保險法時對此予以明確規(guī)定“被保險人和投保人均負如實告知義務(wù)”。根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定“訂立保險合同，投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當(dāng)如實告知”。二者產(chǎn)生的依據(jù)不同。告知的具體內(nèi)容，主要包括保險標(biāo)的或被保險人的以往及現(xiàn)在的實際狀況?！坝喠⒈ｋU合同，保險人可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。　　告知的內(nèi)容?！　?一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果　　根據(jù)《保險法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。(5)無過失為不實的告知。(2)投保人故意不履行告知義務(wù)的，即故意作不實告知的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險合同因保險人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，也可以避免保險人投機，如果對保險人行使解除權(quán)沒有任何限制，那么，保險人就可以選擇在對自己有利時解除合同?！　”ｋU人違反告知義務(wù)的后果由于保險人沒有進行說明合同條款或其他事項在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌?，所產(chǎn)生的后果也不相同?！　　侗ｋU法》第105條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中不得有下列行為：(一)欺騙投保人、被保險人或者收益人。如果保險人對某一險種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險中關(guān)于被保險人是否進行體檢的要求，因保險金額的大小而不同，只要保險人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對投保人就沒有約束力。　　本案中，違反告知義務(wù)的主體是投保人。另一種意見認為如實告知僅僅要求對自己知悉的事項予以告知，而龍某不知道自己患有肝癌，因而在填寫保單時對此未于說明，不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反，保險公司仍應(yīng)給付保險金。對保險人而言，必須加強核保、理賠各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，以有效防范和化解因違反告知義務(wù)而造成的道德風(fēng)險。　　尹田主編《中國保險市場的法律調(diào)控》，2000年，社會科學(xué)文獻出版社。　　陳云中著《保險學(xué)》，1985年，臺灣三民書局出版。理由是保險人不能從自身履行義務(wù)的瑕疵中獲利。本案龍某在拿到保險公司出具的投保單后，理應(yīng)知道該投保單上所列事項均應(yīng)如實填寫，但卻未填寫“健康狀況”一欄，屬于故意不告知的情形，已具備了違反告知義務(wù)的主觀要件?！　∠旅婢途唧w案例對告知義務(wù)做進一步的分析探討：　　1998年4月，某廠48歲