【正文】 責(zé)任，保險公司內(nèi)部也存在著爭議。劉先生以他失明原因完全由外傷單獨且直接引起為由，向保險公司提出索賠申請能否得到支持？案例分析：導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果是單一原因嗎？某紙制品廠向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限1年。保險公司認為李某的住房已改變使用性質(zhì)，但未通知保險公司并申請變更，遂作出拒賠的決定，并告知李某向廠方追償。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。張某到E城一年后的一天，在一次上學(xué)途中因交通事故不幸身亡。同年6月9日，張某購新房一套，并擬將原住房賣給李某。此事正好被一名居民用攝像機投拍下來，并把錄像帶擠到全國各大電視臺，從而在美國掀起一場軒然大波，引起了公憤。當消防隊趕到時，火以蔓延到了大半條船。只給付其因車禍造成喪失肢體的傷殘金。這里的近因，不是指時間上最 接近損失或事故的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因?！　∽詈?，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：　　核定車禍屬意外事故。車在高速 公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部人貨車(后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車)。第一種情況比較好處理，屬于保險責(zé)任的保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，屬于除外責(zé)任的，則不承擔(dān)賠償責(zé) 任。第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預(yù)因素而中斷。多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是 近因。多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。(案例：船舶開航前船長因病不能出航，經(jīng)港監(jiān)批準由大副臨時代理船長，航行途中三副縱火造成火災(zāi)事故，三副與大副之間有矛盾不是近因，三副故意縱火才是火災(zāi)事故損失的近因。) (2)各原因之間存在因果關(guān)系的，則應(yīng)判斷因果關(guān)系的性質(zhì)。損失是可以確定和測量的是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。損失具有確定的概率分布是進行保費計算的首要前提?？杀ｏL(fēng)險還要求損失發(fā)生的概率較小。損失的發(fā)生必須是意外的。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復(fù)雜，以下結(jié)合案例來具體分析： 保險損失由一系列原因引起，則前一原因(即誘因)是否構(gòu)成“近因”應(yīng)判斷各原因之間是否存在因果關(guān)系及性質(zhì)。)C、是否存在必然因果關(guān)系有爭議的，則取決于法官自由裁量。從近因認定和保險責(zé)任認定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負賠償責(zé)任。其他原因并不是承保危險，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。在第（2）種情況下，兩個近因相互 獨立，哪個近因沒有，另一個近因也會造成損失，那么被保險人對于承保危險所造成的損失部分可以獲得保險賠償，但對除外責(zé)任的近因所造成的損失，保險人不予 賠償?！　【驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。張強與王成遭遇的不幸看似相同，而在遭遇人身意外傷害方面的程度和實質(zhì)都不同。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任?？梢娊蛟瓌t的重要性。起因是洛杉磯法院宣判4名白人警察無罪釋放而引起的。根據(jù)風(fēng)險分類的基本方法，此案例所表現(xiàn)的風(fēng)險屬于哪一類？案例：房屋索賠資格認定2000年2月10日，張某將其所有的房屋及房內(nèi)財產(chǎn)向某保險公司投保了家庭財險，保險期限一年。本案的關(guān)鍵在于房屋出險時被保險人張某是否具有保險利益？爺爺能否索取孫女身故保險金？某幼兒園張某（女）3歲時父親去世，張某的母親李女士在鐵路部門做列車員，張某隨爺爺奶奶在D城市生活。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。2001年5月投保人住房發(fā)生火災(zāi)。兩個月后，劉先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己的右眼帶上眼鏡也看不清任何東西了。同年9月一天夜里下起了大雨，當晚的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角破壞，雨水由破口淌進廠房。是否符合近因原則？ 某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，由李某駕駛的一輛出租汽車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎車的趙某撞倒并卷入車下。同時該廠按保險公司要求，出具機動車保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一份：即被竊車輛的一切權(quán)益轉(zhuǎn)給保險公司，并授權(quán)保險公司以立書人的名義向責(zé)任人追償。那么張先生獲得了江某的賠償后，是否還可以向保險公司申請1萬元的保險金呢？1997年2月，王某向A 保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為8000元，保險期限自1997年2月15日零時至1998年2月14日24時。王某遂以二公司為被告向法院提起訴訟，要求法院判令二被告按保險金額對其進行賠償。受益人只填“法定”如何處理王某于2002年12月投保了一年期意外傷害險，保額20萬元。處于極度悲傷的李母認為，兒子夭折，丈夫身故，平時與公婆多有糾葛，覺得難以在李家再呆下去，待喪事辦畢，便改嫁他人。7月10日，保險公司將其簽發(fā)的財產(chǎn)綜合保險單送至化工廠，保單約定保險期限自1998年7月10日零時至1999年7月9日24時止，保單同時還對責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險人等其他事項作出了規(guī)定。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責(zé)任認定書，廖某應(yīng)對交通事故負全部責(zé)任。保險人以拖欠保費為由予以拒賠。為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔(dān)？ 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。該公司認為，11萬元的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，要求保險公司賠償。保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償?？瓦\公司在向受害人肖某家屬賠償損失后，依據(jù)其所投保的機動車第三者責(zé)任險向保險公司提出索賠。事故發(fā)生后，丹麥海上援救部門立即展開救援行動，很快從正在下沉的中國貨輪上救出全部27名船員。案例分析2000年6月22日,武漢航空公司一架從恩施飛往武漢的運七班機在漢口墜毀,機上44人全部遇難,地面上有七人也同時喪生,乘客中有20余人買了航空旅客人身意外傷害保險。賓館責(zé)任保險賠償案1988年12月10日，某市一個五星級酒店向人保公司某市分公司投保公眾責(zé)任險，保險金額為100萬美元，期限1年。傷者應(yīng)在中國治療，醫(yī)療費應(yīng)以中國醫(yī)院確定為準為11800元。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。1988年３月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。元保險金。 注：15項保險金的累積給付總額以基本保額10萬元為限。保險公司這樣處理是否合理？，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱晦了病情。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。后經(jīng)公安機關(guān)認定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當有第三方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)向第三方索賠。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。，李某為其兒子向某保險公司投保了一份少兒保險。請根據(jù)案情，回答如下問題：（1）本案的處理，涉及到保險事故發(fā)生后的什么問題？（2）我國《保險法》對出險后的通知期限有沒有明確規(guī)定。請根據(jù)案情，回答如下問題：王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？答案：在投保時，雖然抵押品（即機器設(shè)備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。夫妻雙方于1992年離婚。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？答案：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險金。請問這種觀點是否正確？答案：按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風(fēng)險明顯增加時，被保險人有義務(wù)將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。5. 某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。你認為那種觀點合理，請給予分析。保險人應(yīng)賠多少？③如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？答案：①當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元；②當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。②貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應(yīng)當賠償?shù)慕痤~=保險金額80%=500萬元80%=400萬元。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。 若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為:  甲保險公司的賠償金額=1020247。此案該如何賠償呢?答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。根據(jù)案情，回答下列問題：（1）本案的險種屬于什么險種？ （2）保險合同關(guān)系存在于哪兩個當事人之間？（3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？ （4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？ （5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？ 答案：（1）雇主責(zé)任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效（4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自。那么，該公司應(yīng)交納的保險費為多少萬美元？答案：保險費=100*90/360*%= ，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。保險人應(yīng)賠償多少美元？答案：38000+220005000=55000美元，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應(yīng)為800萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。問保險人應(yīng)如何賠償？答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。(20+30)=6萬元 二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補償原則。但我國《保險法》規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。9. 某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。7. 某企業(yè)于2000年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自2001年1月1日至12月31日，按最近賬面金額投保，保險金額為100萬元。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。3. 某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。所以王某的賠款由李某的家人所有。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。1995年，被保險人因保險事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問保險人應(yīng)如何處理？答案：因為通過委付保險人取得了保險標的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。答案： 意外傷害醫(yī)療保險。因延遲通知，同時，近因無法確定，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。1997年12月，李某向保險公司報案稱：1997年11月4日清早，在給兒子喂服糖漿時，發(fā)現(xiàn)他神情異常，