【正文】 戰(zhàn)略發(fā)展及各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行全面動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的職能部門。 C、 在公司內(nèi)加強(qiáng)學(xué)習(xí)型組織的建設(shè)機(jī)制，實(shí)行“學(xué)習(xí)培訓(xùn)積分制”。 （ 2） 本公司將與金融管理等機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，及時(shí)溝通信息，以求盡早掌握貨幣政策及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，力爭(zhēng)使本公司的經(jīng)營(yíng)不但符合國(guó)家的貸幣政策，而且跟上國(guó)家貨幣政策的節(jié)奏與步伐，甚至通過準(zhǔn)確預(yù)測(cè)提前調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)策略，提前規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這種衡量方式得出的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不足成為放貸與否的主要依據(jù)，在技術(shù)上解決了 中小型的信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量和預(yù)測(cè)是擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?；顒?dòng)的關(guān)鍵。 合理收取擔(dān)保費(fèi)（手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)金） 一般來(lái)說(shuō)，融入一筆資金的成本包括利息和手續(xù)費(fèi)兩部分。 貨幣政策及宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)： 擔(dān)保公司作為特殊的金融中介機(jī)構(gòu)，直接受國(guó)際金融形勢(shì)和國(guó)內(nèi)貨幣政策的影響。 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要制度與手段。這些不明智的放棄標(biāo)準(zhǔn)的做法可能引起公司資產(chǎn)質(zhì)量，盈利等到方面出現(xiàn)問題，甚至引致風(fēng)險(xiǎn)控制政策的失衡和公司資本金的不足。公司管理層可以借助擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)評(píng)估現(xiàn)行公司擔(dān)保業(yè)務(wù)政策是否切實(shí)有效，業(yè)務(wù)部門也可以作為分析貸款的預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)格而全面的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)日常檢查制度，將使 公司有貸款的預(yù)警系統(tǒng)。 對(duì)于特定重大復(fù)雜項(xiàng)目，聯(lián)合業(yè)務(wù)部門配合進(jìn)行前期調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)控制部在業(yè)務(wù)部門審查開始，就參與前期同步考察調(diào)研。 公司設(shè)立擔(dān)保及投資風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)，由股東會(huì)成員和公司高級(jí)管理人員組成，實(shí)行“一人一票，多數(shù)通過”的決策制度，從制度上防止了行政干預(yù)和大股東操縱的隱患，實(shí)行“民主決策，專家運(yùn)作”的原則。鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 組織架構(gòu) 及人員構(gòu)成 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 設(shè)股東會(huì)和擔(dān)保及投資風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)。 公司員工一律按市場(chǎng)化原則結(jié)合各崗位職責(zé)和對(duì)人員素質(zhì)的要求實(shí)行公開招聘制，員工薪酬及福利在其工作業(yè)績(jī)掛構(gòu)的基礎(chǔ)上，完全實(shí)行貨幣化分配，貫徹 聚集英才，獎(jiǎng)勤罰懶，合理流動(dòng)的現(xiàn)代企業(yè)用人原 則。 業(yè)務(wù)部門初審合格后的一般擔(dān)保項(xiàng)目，送達(dá)風(fēng)險(xiǎn)控制部正式受理，核實(shí)客戶資料的真實(shí)，有效，完整，確認(rèn)項(xiàng)目的質(zhì)量，反擔(dān)保物的抵押率，還款來(lái)源的可靠性，借款用途的真實(shí)性，借款人的信譽(yù)等。嚴(yán)格而全面的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)日常檢查制度，將使公司有時(shí)間在貸款惡化前采取行動(dòng)，防范與化解公司風(fēng)險(xiǎn)。 故認(rèn)真閱讀并熟知公司風(fēng)險(xiǎn)控制政策與流程，掌握有關(guān)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與要求，是成為一名合格的擔(dān)保業(yè)務(wù)人員的基本條件。完備的報(bào)告制度能夠確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)信息準(zhǔn)確，快捷，及時(shí)傳遞到公司任何層級(jí)， 以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制方案； 盡管我們公司有強(qiáng)大的股東優(yōu)勢(shì)，我們公司還是嚴(yán)格按照銀行及其他金融機(jī)構(gòu)管理的要求規(guī)范動(dòng)作，控制風(fēng)險(xiǎn)。利息的因素是利率和時(shí)間，則利率又是基礎(chǔ)利率和風(fēng)險(xiǎn)利率兩部分構(gòu)成，既然擔(dān)保人以貸款進(jìn)行了擔(dān)保，債權(quán)人（銀行）的貸款風(fēng)險(xiǎn)大大降低，其風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到了擔(dān)保人頭上，因些風(fēng)險(xiǎn)利率乖以時(shí)間所形成的那部分利息應(yīng)出行讓渡過給擔(dān)保人。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行所使用的客戶信用及計(jì)分評(píng)定可以有效地解決這一難題。 面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取的對(duì)策： （ 1） 不斷充實(shí)資本金 在股本結(jié)構(gòu)規(guī)范化、管理標(biāo)準(zhǔn)化、運(yùn)作機(jī)制化的基礎(chǔ)上，通過充實(shí)資本金，增強(qiáng)本公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及實(shí)力，擴(kuò)大服務(wù)地域范圍和提高市場(chǎng)占有率。形成在工作中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中工作的學(xué)習(xí)氛圍，從而提高“南華”人的素質(zhì)。其基本職能是開展對(duì)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以及時(shí)、有效地防范和化解公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司持續(xù)發(fā)展。 具體工作內(nèi)容包括： 以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，制訂企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法和企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分類體系并負(fù)責(zé)實(shí)施； 制訂企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制日常工作程序并負(fù)責(zé) 實(shí)施 ； 制訂擔(dān)保業(yè)務(wù)部門遞交的擔(dān)?？蛻魴n案和評(píng)審報(bào)告，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 審查投資管理部門的投資評(píng)估報(bào)告從風(fēng)險(xiǎn)控制角度提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后風(fēng)險(xiǎn)管理，開展對(duì)保后業(yè)務(wù)的日常檢查，建立擔(dān)保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)信息檔案，及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)變化情況； 協(xié)助業(yè)務(wù)部門識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)在業(yè)務(wù)部門配合下進(jìn)行資產(chǎn)保全、債務(wù)追償以及新業(yè)務(wù)的開發(fā)； 完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表 被測(cè)評(píng)企業(yè)名稱 測(cè)評(píng)日期參照 測(cè)評(píng)項(xiàng)目 參照測(cè)評(píng)項(xiàng)目 分值 生產(chǎn)企業(yè) 流通企業(yè) D 、資產(chǎn)管理及 分值 生產(chǎn)企業(yè) 流通企業(yè)A 、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì) 10 企業(yè)及盈利能力 35①商業(yè)經(jīng)歷 2 ≥8 得7 ≥1 0 得7②經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī) 2 ≥4 得6 ≥6 得6③信用記錄 3 ①應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)次數(shù) 7 ≥1 得5 ≥4 得5④經(jīng)營(yíng)管理能力 3 ＜1 得4 ≥3 得4B 、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力 15 ＜3 得3①凈資產(chǎn) 8 ≥6 得8 ≥6 得8②固定資產(chǎn)凈值+ 在建工程+ 長(zhǎng)期投資7 ≥1 得7 ≥1 得7C 、企業(yè)資金結(jié)構(gòu) 30 ＜1 得6 ＜1 得6≤5 0 得8 ≤6 0 得8 ③銷售利潤(rùn)率 10≤6 0 得7 ≤7 0 得7 ④總資產(chǎn)利潤(rùn)率 10≤7 0 得6 ≤7 5 得6 E 、企業(yè)發(fā)展前景 10≤7 5 得5 ≤8 0 得4 ①主要產(chǎn)品生命周期 4①資產(chǎn)負(fù)債率（% ） 8 ≤8 0 得4 ≤8 5 得4 ②市場(chǎng)預(yù)期 2≤8 5 得3 ≤9 0 得3 ③企業(yè)營(yíng)銷環(huán)境 4≤9 0 得2 ≤9 5 得2 企業(yè)等級(jí)參照分值≤9 5 得1 ≤1 0 0 得1 AAA 9 0 －1 0 0＞9 5 得0 ＞1 0 0 得0 AA 8 0 －8 9≥1 . 5 得8 ≥1 . 2 得8 A 7 0 －7 9≥1 . 2 得6 ≥1 . 1 得7 BBB 6 0 －6 9②流動(dòng)比率 8 ≥1 . 1 1 得5 ≥1 得6 BB 5 0 －5 9≥1 得3 ≥0 . 9 5 得5 B 0 －4 9＜1 得0 ≥0 . 9 得4＜0 . 9 得3≥1 得8 ≥0 . 8 得8③速動(dòng)比率 8 ≥0 . 8 得7 ≥0 . 6 得7≥0 . 5 得6 ≥0 . 4 得6＜0 . 5 得5 ＜0 . 4 得5④負(fù)債凈值比率 6授予企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)審人年 月 日 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)②存貨周轉(zhuǎn)率 8 說(shuō)明： 企業(yè)等級(jí)分值： A+B+C+D+E 資產(chǎn)負(fù)債比率：負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 *100% 流動(dòng)比率：流動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 *100% 速動(dòng)比率：速動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 *100% 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 負(fù)債凈值比率：負(fù)債總額 /資本凈值 *100% 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）；賒銷凈額 /平均應(yīng)收帳款凈額 存貨周轉(zhuǎn)率：銷貨 成本 /平均存貨 銷售利潤(rùn)率：稅后利潤(rùn) /銷售收入凈值 *100% 總資產(chǎn)利潤(rùn)率：稅后利潤(rùn) /年均資產(chǎn)總額 *100% 評(píng)定分值時(shí)應(yīng)結(jié)合企業(yè)行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)靈活掌握。進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類就能幫助我們識(shí)別所擔(dān)保貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān) 注 類 總體特征：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會(huì)影貸款的償還，我公司有發(fā)生代 償 的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 次 級(jí) 類 總體特征：被擔(dān)保業(yè)企業(yè)出現(xiàn)支付困難，正常經(jīng)營(yíng)收入不足以保證還款，需要通過出售，變賣資產(chǎn)，或?qū)ν?融資 償還銀行，甚至通過我公司履行部分代償責(zé)任來(lái)還款。 可 疑 類 總體特征：借款人已資不抵債，我公司肯定為其進(jìn)行大額（ 21%79%）的代償，只是因?yàn)榻杩钊酥亟M、兼并、合并，抵押物處理和 未決訴訟等 到待定因素，代償金額尚不能確定，具體特征包括： 被擔(dān)保人連續(xù)虧損兩年以上，或者帳面上雖勉強(qiáng)持平，但企業(yè)已 經(jīng)瀕臨資 不抵債的狀況（負(fù)債比率已經(jīng)超過 90%以上），企業(yè)已停產(chǎn)或半停產(chǎn)，或是銀行貸款的投資項(xiàng)目已完全擱置。 借款人依法宣告破產(chǎn)、死亡、失蹤，或雖未破產(chǎn)或吊銷執(zhí)照，但已名存實(shí)亡，債務(wù)主體已不存在；或是由于 遭受重 大自然災(zāi)害或意外故事，損失巨大，不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，同時(shí)反擔(dān)保人由于虧損，停產(chǎn)，破產(chǎn)，擔(dān)保能力或是責(zé)任 喪 失 ； 或是抵押 /質(zhì)押物現(xiàn)值過抵，損失等，經(jīng)過第二還款來(lái)源的補(bǔ)償仍未清償?shù)牟糠只蚴侨抠J款， 法院雖已判決，但不能或是難以執(zhí)行并歸還的貸款。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變反擔(dān)保方式。企業(yè)成立不足 3年的提供與其成立 年 限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)的會(huì)計(jì)報(bào)表； （ 6）中國(guó)人民銀行頒發(fā)并年審合格的 《貸款證》或貸款卡； （ 7） 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 8） 提供反擔(dān)保人的自然人及其配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證等；個(gè)體工商戶還需提供通過年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。對(duì)保證人代償能力的審查，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)估和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析。 （ 4）如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的。 （ 2）擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，原則上每 1 個(gè)月必須對(duì)保證人檢查一次。 （ 2）擔(dān)保合同到期后，如被擔(dān)保人未清償或未全部清償債務(wù)， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 在向被擔(dān)保人發(fā)出催收通知的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)出《履行保證責(zé)任 通知書》。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 抵押人資料證明材料 （ 1） 法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本、 （ 2） 非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、授權(quán)委托書。決議必須包括一下內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、坐落地點(diǎn)，抵押的金額，抵押的期限、抵押的擔(dān)保范圍、授權(quán)代理人。抵押物除必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合 以下 條件： （ 1） 不易毀損； （ 2） 容易變現(xiàn)； （ 3） 易于評(píng)估； （ 4） 價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響小。 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，主要查閱： （ 1）評(píng)估機(jī)構(gòu) 是 否 具有評(píng)估資格，是否經(jīng)本公司認(rèn)可。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮抵押物帳面價(jià)值、成新率、同類物品市場(chǎng)價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等綜合因素。 抵押權(quán)的存續(xù)期間 抵押權(quán)與擔(dān)保業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日。公證手續(xù)由抵押人 和本公司共同辦理。 （ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門。 其中：辦理房地產(chǎn)抵押登記需專門提供的材料是： ①房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請(qǐng)表； ②《房屋所有權(quán)證》； 《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證》 抵押物保險(xiǎn)單； 公證書 上述文件副本應(yīng)報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 備查。 經(jīng)本公司同意，抵押人可經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓并以不低于本公司認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向本公司提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。變賣是指采取除拍賣方式這 外 任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價(jià)款收回代償資金。 質(zhì)押 初步確定質(zhì)押方式 客戶和本公司提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求提供反擔(dān)保意向。 （ 4）權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)定必須公示。 審查質(zhì)物、權(quán)利 審查出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性： （ 1）用動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過審查動(dòng)產(chǎn)購(gòu)置發(fā)票、權(quán)屬證書、財(cái)務(wù)帳簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì) 所有。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明人（授權(quán)代理人）簽字。 當(dāng)事人對(duì)權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利持權(quán)的效力。如認(rèn) 為 不符合條件，應(yīng) 告知 客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變反擔(dān)保方式。 處理抵押物價(jià)款分配順序 支付處理抵押物所需費(fèi)用； 對(duì)未交清地價(jià)款的，補(bǔ)交 應(yīng) 交部分地價(jià)款。折價(jià)是批將抵押物折合成金錢用來(lái)清償債務(wù)。 抵押人經(jīng)本公司同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)用于償還本公司為其提供擔(dān)保的債務(wù)。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常的減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。 （ 5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 抵押物登記 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 風(fēng)險(xiǎn)控制部 評(píng)審人員應(yīng)認(rèn)真審查抵押擔(dān)保材料和《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，并在 2 個(gè)工作日內(nèi)簽署意見，如認(rèn)為申請(qǐng)不符合條件，應(yīng)及時(shí)將有關(guān)材料報(bào)送部門并要求補(bǔ)報(bào)所需材料。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)。 （ 3）評(píng)估物與抵押物的品種 、 數(shù)量是否相符； （ 4）抵押物評(píng)估的方法是否科學(xué)。 （ 1） 根據(jù)最高人民法院法復(fù)【 1994】 2 號(hào)司法解釋，債務(wù)有多個(gè)債權(quán) 人而將 其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無(wú)效。 審查抵押物的合法性。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資 企業(yè)、具有法人合格的中外合作企業(yè)作為抵押人的，須提供 股東會(huì) （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具抵押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 本公司不接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押 （ 1）土地所有權(quán)； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 2