【正文】 （ 2）用權(quán)利出質(zhì)的，應該對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán) 利質(zhì)押生效的要件。如采用質(zhì)押反擔保，擔保業(yè)務(wù)人員應依據(jù)平時掌握的情況對客 戶提出的出 質(zhì)人和質(zhì) 物、權(quán)利進行初步判斷。 提前實現(xiàn) 風險控制部 如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應立即 向 公司領(lǐng)導報告，經(jīng)批準提前實現(xiàn)抵押權(quán) ： 擔保合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的； 擔保合同履行期間 ， 債務(wù)人違反合同約定的主要義務(wù)的。 實現(xiàn)方法 按《擔保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下 3 種方法處理抵押物： 折價。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 抵押人經(jīng)本公司同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應償還本公司為其提供擔保的債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押物監(jiān)管 抵押期間， 風險控制部 應經(jīng)常檢查抵押物的狀況，并要求抵押人保持抵押物的正常狀況。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門 ，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等。抵押合同公證的辦理機構(gòu)為本公司認可的公證部門。 報送 風險控制部 審查 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，擔保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填寫《 擔 保業(yè)務(wù)調(diào)查報告》（見附件）隨 擔 保審批材料一并報送風險 控制部 審查。 確定抵押率 確定抵押率的依據(jù)主要有： （ 1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。 （ 2）評估報告的合法性、真實性、科學性。 審查抵押的有效性。 （ 3） 如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人蓋章和法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字。 （ 3） 自然人：抵押人身份證明（身份證、護照、戶口簿），且具有完全的民事行為能力。 可供選擇的抵押物種類 本公司接受下列財產(chǎn)的抵押： （ 1）抵押人所有的、依法有權(quán)處置的房屋和其他地上定著物（包括在建工程）； （ 2）抵押人所有的、依法有權(quán)處置的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （ 3）抵押人依法有權(quán)處置的國有的土地使用權(quán)房屋和其他地上定著物； （ 4）抵押人依法 有權(quán)處置的或有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （ 5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （ 6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)?！堵男斜ＷC責任通知書》由擔保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員送達保證人一式兩聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負責人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。檢查后，在 客戶 檢查報告中反映檢查情況，提出相應處理措施和建議。應送 風險控制部 門審查同意。代償能力評估主要分析保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況。 保 證人資格審查（實體要件審查） 擔保經(jīng)辦人員應對保證人進行嚴格審查。 客戶應在提交的擔保業(yè)務(wù)申請書上寫明反擔保方式及相應保證人全稱，并提供保證人的下列材料： (1)反擔保意向書。 貸款逾期多時，但由于有關(guān)人員催收不力，導致債 權(quán)人追索已過訴訟時效， 喪 失法律追索權(quán)的。 借款人無力償還貸款本息，而其抵押 /質(zhì)押物現(xiàn)值低于擔 保金額，已不具備對我公司的擔保進行足額反擔保的能力。主要特征如下： 借款人當期出現(xiàn)經(jīng)營虧損，或雖未虧損，但依靠正常經(jīng)營收入已不足以償還貸款本息；負債比率上升幅度在 10%以上，且流動狀況與經(jīng)營周轉(zhuǎn)都出現(xiàn)問題。主要特征如下： 現(xiàn)金流量凈值（當期或是預期）依然為正值，但呈遞 減 趨勢；主要財務(wù)指標至少兩項出現(xiàn)不利趨勢，但變化幅度在 10%以內(nèi)。 公司根據(jù)審慎性原則和風險控制的需要，定期對已擔保的貸款進行檢查，并將檢查結(jié)果分門別類，這種做法就是擔保業(yè)務(wù)分類。 十一、風險控制部企業(yè)貸款擔保風險系數(shù)測算標準 對一筆擔保授信而言，被擔保人的信用等級、反擔保方式的設(shè)定以及擔保期限的選擇都對本公司經(jīng)營風險有著極大的影響，故謹慎選擇客戶類別、選取采用適當?shù)姆磽４胧┲翞橹匾?，為充分反?風險形態(tài)，風險控制部 要 求企業(yè)擔保業(yè)務(wù)審查人員對具體個案必須進行風險度測算，形成量化指標，作為風險預控的一項客觀參考標準 。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 六、風險控制部個人額度信貸業(yè)務(wù)主管日常工作 （申請檔案退回） （同意擔保） （不同意擔保） （總經(jīng)理同意） （ 總經(jīng)理不同意）（將催收結(jié)果和業(yè)務(wù)風險指引提交個人擔保部）提交有關(guān)報表、指引 ⑦ 總經(jīng)理批示 ④建立風險檔案和進行日常客戶管理 ⑤對逾期貸款催收 ⑥填列風險部評價意見。 主要職責： 根據(jù)國家經(jīng)濟政策和相關(guān)法規(guī)以及本公司實際情況，制訂公司業(yè)務(wù)風險控制的政策和制度，并負責組織實施； 制訂公司擔保、投資 、授信業(yè)務(wù)工作指引及評審程序，并負責組織實施； 以風險為基礎(chǔ)，設(shè)定風險評價分類體系并組織實施； 受理擔保業(yè)務(wù)部門提交的客戶擔保申請材料及意見，從風險控制的角度出發(fā)，對其進行審查并簽署審查意見； 負責審查公司重大投資方案，并根據(jù)授權(quán)參與有關(guān)前期工作； 負責公司擔保業(yè)務(wù)審查委員會的日常工作及召集業(yè)務(wù)審查會議，對于已批準項目，負責知業(yè)務(wù)部門及時辦理； 負責客戶風險信息檔案的建立以及定期對擔保風險進行分類、認定和跟蹤監(jiān)測，并向公司管理層提交相關(guān)報告； 對所有客戶或項目進行全程跟進監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時報告并提出風險化解 方案； 負責逾期擔保業(yè)務(wù)的催收，對于不履行償債義務(wù)的債務(wù)人，運用法律手段實施依法追償； 負責對公司各部門營運情況進行風險監(jiān)測，防范營運風險； 1配合擔保業(yè)務(wù)部、研究發(fā)展部門進行新業(yè)務(wù)品種的研發(fā)； 公司股東、總經(jīng)理 風險控制部經(jīng)理 個人消費信貸業(yè)務(wù)主管 企業(yè)擔保項目主管 不良資產(chǎn)（追收）管理 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 1完成領(lǐng)導交辦的其他任務(wù)。 D、 不斷推進同行業(yè)的交流，通過交流和學習引進先進的業(yè)務(wù)品種和管理機制，加快企業(yè)創(chuàng)新的步伐。成為以擔保業(yè)務(wù)為主業(yè)，投資管理并重的全國性的擔保企業(yè)集團，最終成為本行業(yè)的龍頭企業(yè) 之一。所謂客戶計分方法：利用現(xiàn)代信用技術(shù)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計方法，根據(jù)客戶信息資料建立信用計分體系，以此，不同客戶根據(jù)其可能的行為給其打分。現(xiàn)實操作中銀行對中小企業(yè)的貸款利率可能提高 2030%，在擔保了發(fā)生作用情況下，利率上浮部分所形成的利息由銀行讓渡過擔保人，對銀行來說應該是可以接受的。公司總經(jīng)理將穩(wěn)健經(jīng)營視為公司的“生命線”。 二、風險的成因和有效控制及防范 風險是市場競爭的產(chǎn)物，金融擔保業(yè)是市場經(jīng)洗滌劑 下順應風險的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，擔保不可能回避風險，問題在于要知道面臨多大程度的風險，然后根據(jù)風險程度去決定經(jīng)營行為，因此，較為準確地衡量風險是我們公司必須要解決的重大問題。 第二節(jié) 風險控制的宗旨 運用全程風險控制的管理理念，審慎性為原則，對 公司戰(zhàn)略發(fā)展及各項業(yè)務(wù)開展進行全面動態(tài)風險監(jiān)控，建立風險預控，風險預警，風險監(jiān)管，風險處置，風險后評價的完善的風險監(jiān)管體系，以及時，有效地降低化解公司經(jīng)營風險，實現(xiàn)公司經(jīng)營在風險下的利潤最大化，保障公司穩(wěn)健與持續(xù)發(fā)展。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 三、公司所有業(yè)務(wù)人員必須清楚自己所經(jīng)手的擔保業(yè)務(wù)損失的具體成因。 對反擔保手續(xù)的辦理進行檢查，并給與配合。 組織機構(gòu)圖 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 主任（執(zhí)行董事兼）副主任（總經(jīng)理兼）委員（業(yè)務(wù)部主管兼） （風險部主管兼） （財務(wù)主管兼） （業(yè)務(wù)經(jīng)理兼） （辦公室主任兼）干事（業(yè)務(wù)經(jīng)理兼）文秘科行政科人事人力資源科員工社會保障科會計出納總監(jiān)法律部公正部保險部擔保業(yè)務(wù)一部擔保業(yè)務(wù)二部個貸部研究發(fā)展部擔保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理綜合辦公室 財務(wù)管理部 風險控制部擔保及投資風險管委會股東會執(zhí)行董事總經(jīng)理 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 江西省運昌擔保有限公司 風險管理 的基本 規(guī)范及流程 第一節(jié) 前言 風險控制部是公司的重要職能部門，控制的同時又要維護公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長。最高權(quán)力機構(gòu)為股東會，股東會決定公司的一切重大事宜，行使公司經(jīng)營管理工作的決策權(quán)，擔保及投資風險管委會起到監(jiān)督職能的作用。總經(jīng)理，副總經(jīng)理任期四年，經(jīng)中會聘請可以連任，但不得兼任其它經(jīng)濟組織對本公司構(gòu)成商業(yè)競爭行為。 （二） 擔保項目風險控制操作 對擔保項目進行嚴格和深入的審查， 包括擔保前期、擔保后期的具體工作，以及各相關(guān)材料的合法進行鑒定，提供專業(yè)的有價值的總結(jié)報告給領(lǐng)導做參考，以便領(lǐng)導決策。審查的主要內(nèi)容應是預測借款人經(jīng)營現(xiàn)金流量和相應擔保物市場價值，確定借款人還款的可能性?？赡軙偈箓€別業(yè)務(wù)人員從事一些高風險，低質(zhì)量的貸款擔保業(yè)務(wù)，公司管理層必須對任何可能預示具體業(yè)務(wù)人員放松擔保標準的行為加以警惕，如客戶法律文件形式上的不完備，未經(jīng)審核客戶資料以及法律手續(xù)上的欠缺等到。 風險管理：在風險識別和風險評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)具體的風險狀況進行決策與處置。 行業(yè)競爭風險 隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和不斷完善和我國加入 WTO 后，中外擔保機構(gòu)將 日漸增多，各擔保公司都面臨爭奪優(yōu)質(zhì)，低風險擔保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，將不斷加劇行業(yè)內(nèi)部擔保企業(yè)之間的競爭風險。 B、和擔保公司自身經(jīng)濟利益相關(guān)聯(lián)，為對方擔保有 利于自身利益的企業(yè)。信用等級。 （三）防范風險對策： 針對風險存在各種因素，本公司主要采取以下對策，以盡可能降低各種風險因素： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 面對宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化及國內(nèi)貨幣政策的風險，應采取的對策： （ 1） 本公司將密切關(guān)注外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，接受外部信息，在公司設(shè)置專門的職能機構(gòu)，建立和強化其收集、分析、研究政策變化或宏觀市場變化，進一步預測這些變化的趨勢，從而適應社會、適應市場、適應各種環(huán)境的變化，跟上國際金融政策的節(jié)奏與步伐，提前 規(guī)避金融風險。 （ 4） 加強團隊建設(shè)，創(chuàng)建“南華人”形象 建立一支業(yè)務(wù) 素質(zhì)高，應變能力強，能打硬仗的學習型團隊： A、 隨著業(yè)務(wù)不斷擴大的需要，公司將不斷聘任在行業(yè)內(nèi)最有經(jīng)驗、業(yè)務(wù)能力最強的員工加入到“南華擔?！钡膱F隊內(nèi)，成為業(yè)務(wù)帶頭人 B、 加強現(xiàn)有員工的職業(yè)道德業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓和后續(xù)教育工作。 第四節(jié) 基本原則與政策 實施公司股本結(jié)構(gòu)多元化戰(zhàn)略，不斷增大股本金基礎(chǔ)，增強公司抗風險能力； 審慎經(jīng)營原則： （ 1） 公司為客戶提供擔保最長不得超過 1 年（含 1 年）并不得連續(xù)展期； （ 2） 公司擔保責任余額不得超過實收資本的 5 倍； （ 3） 原則上對單一企業(yè)提供的擔保責任金額 1 年內(nèi)累計不得超過其公司有效凈資產(chǎn)的 50%； 公司擔保業(yè)務(wù)禁入高風險領(lǐng)域； 實行公司擔保風險代償準備金制度； 謹慎選擇客戶類別，增植優(yōu)質(zhì)客戶群體； 優(yōu)化擔保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并不斷業(yè)務(wù)創(chuàng)新； 強化內(nèi)部控制制度，實行客戶預選、審保分離，分級審批分類管理制度； 定期檢查被?？蛻艚?jīng)營情況及擔保措施的價值及有效性； 采用有效追收手段，及時行使追索權(quán)，保障公司合法權(quán)益； 聯(lián)合保險業(yè)、再擔保等機構(gòu)，進行風險責任分擔。 負責個人業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表編制工作，并通過數(shù)據(jù)分析及工作階段性總結(jié)，對公司個人擔保業(yè)務(wù)提出改進意見和建議； 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 按時完成上級主管布置的其他工作。 十、風險控制部被擔保企業(yè)信用等級的評定標準 被擔保企業(yè)信用程度高低，直接對貸款擔保風險產(chǎn)生很大的影響，通過對企業(yè)信用等級的評估，對被擔保企業(yè)進行風險評定，來測算該企業(yè)信用對擔保風險的影響 程度，是公司風險控制的重要一環(huán)，企業(yè)信用等級的評估內(nèi)容主要包括企業(yè)領(lǐng)導人素質(zhì)、履約能力、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)及運用情況、盈利和發(fā)展?jié)摿Φ葍?nèi)容，公司業(yè)務(wù)調(diào)查人員對擬授信企業(yè)進行調(diào)查評估后，在完成企業(yè)調(diào)查報告的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)及同類企業(yè)特點，對被擔保企業(yè)進行綜合評價，評定企業(yè)信用等級，進行風險識別，這是判斷企業(yè)是否可以給予擔保授信的一項基礎(chǔ)指標。相應的擔保風險度方式如下： 擔保風險度＝擔保對象權(quán)數(shù)反擔保方式權(quán)數(shù)擔保期限權(quán)數(shù)擔保風險系數(shù)權(quán)數(shù) 全部擔保貸款風險度＝∑擔保風險權(quán)重 /∑貸款擔保余額 三、評價說明 一般情況下，當審查一筆擔保授信業(yè)務(wù)時，如果其擔保風險度大于 ，本公司應考慮不批準這筆擔保申請； 當本公司的全部貸款擔保資產(chǎn)綜合風險度大于 時，說明本公司貸款擔保整體風險過高，應采取措施降低風險比率。 （ 3）本金或利息拖欠不超 30 天。 重要信貸文件，法律文件不齊全或存在缺陷（如未按規(guī)定辦理抵押登記）。 本金逾期或利息拖欠時間在 181 天至 360 天。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 損