【正文】 （ 2）用權利出質的，應該對權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人。權利質押設定的公示，為權 利質押生效的要件。如采用質押反擔保，擔保業(yè)務人員應依據平時掌握的情況對客 戶提出的出 質人和質 物、權利進行初步判斷。 提前實現 風險控制部 如發(fā)現以下情形之一的，應立即 向 公司領導報告，經批準提前實現抵押權 ： 擔保合同履行期間，債務人或抵押人被依法宣告破產的； 擔保合同履行期間 ， 債務人違反合同約定的主要義務的。 實現方法 按《擔保法》的規(guī)定，不論采取協議還是訴訟的方式實現抵押權，均采用以下 3 種方法處理抵押物： 折價。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 抵押人經本公司同意可以部分轉讓抵押物的，所得的收入應償還本公司為其提供擔保的債權，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押物監(jiān)管 抵押期間， 風險控制部 應經常檢查抵押物的狀況，并要求抵押人保持抵押物的正常狀況。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門 ，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等。抵押合同公證的辦理機構為本公司認可的公證部門。 報送 風險控制部 審查 經審查、評價符合抵押條件的，擔保業(yè)務經辦人員填寫《 擔 保業(yè)務調查報告》（見附件）隨 擔 保審批材料一并報送風險 控制部 審查。 確定抵押率 確定抵押率的依據主要有： （ 1）抵押物的適用性、變現能力。 （ 2）評估報告的合法性、真實性、科學性。 審查抵押的有效性。 （ 3） 如財產為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人蓋章和法定代表人（或授權代理人）簽字。 （ 3） 自然人：抵押人身份證明（身份證、護照、戶口簿），且具有完全的民事行為能力。 可供選擇的抵押物種類 本公司接受下列財產的抵押： （ 1）抵押人所有的、依法有權處置的房屋和其他地上定著物（包括在建工程）； （ 2）抵押人所有的、依法有權處置的機器、交通運輸工具和其他財產； （ 3）抵押人依法有權處置的國有的土地使用權房屋和其他地上定著物； （ 4）抵押人依法 有權處置的或有的機器、交通運輸工具和其他財產； （ 5）抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權； （ 6）依法可以抵押的其他財產。《履行保證責任通知書》由擔保業(yè)務經辦人員送達保證人一式兩聯，其中一聯由保證人法定代表人（負責人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。檢查后，在 客戶 檢查報告中反映檢查情況，提出相應處理措施和建議。應送 風險控制部 門審查同意。代償能力評估主要分析保證人的經營狀況、財務狀況和信用狀況。 保 證人資格審查（實體要件審查） 擔保經辦人員應對保證人進行嚴格審查。 客戶應在提交的擔保業(yè)務申請書上寫明反擔保方式及相應保證人全稱，并提供保證人的下列材料： (1)反擔保意向書。 貸款逾期多時，但由于有關人員催收不力，導致債 權人追索已過訴訟時效， 喪 失法律追索權的。 借款人無力償還貸款本息，而其抵押 /質押物現值低于擔 保金額，已不具備對我公司的擔保進行足額反擔保的能力。主要特征如下： 借款人當期出現經營虧損，或雖未虧損，但依靠正常經營收入已不足以償還貸款本息；負債比率上升幅度在 10%以上，且流動狀況與經營周轉都出現問題。主要特征如下： 現金流量凈值（當期或是預期）依然為正值，但呈遞 減 趨勢；主要財務指標至少兩項出現不利趨勢，但變化幅度在 10%以內。 公司根據審慎性原則和風險控制的需要，定期對已擔保的貸款進行檢查，并將檢查結果分門別類，這種做法就是擔保業(yè)務分類。 十一、風險控制部企業(yè)貸款擔保風險系數測算標準 對一筆擔保授信而言，被擔保人的信用等級、反擔保方式的設定以及擔保期限的選擇都對本公司經營風險有著極大的影響，故謹慎選擇客戶類別、選取采用適當的反擔保措施至為重要，為充分反映 風險形態(tài)，風險控制部 要 求企業(yè)擔保業(yè)務審查人員對具體個案必須進行風險度測算，形成量化指標，作為風險預控的一項客觀參考標準 。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 六、風險控制部個人額度信貸業(yè)務主管日常工作 （申請檔案退回） （同意擔保） （不同意擔保） （總經理同意） （ 總經理不同意）（將催收結果和業(yè)務風險指引提交個人擔保部）提交有關報表、指引 ⑦ 總經理批示 ④建立風險檔案和進行日?？蛻艄芾?⑤對逾期貸款催收 ⑥填列風險部評價意見。 主要職責： 根據國家經濟政策和相關法規(guī)以及本公司實際情況，制訂公司業(yè)務風險控制的政策和制度，并負責組織實施； 制訂公司擔保、投資 、授信業(yè)務工作指引及評審程序，并負責組織實施； 以風險為基礎，設定風險評價分類體系并組織實施； 受理擔保業(yè)務部門提交的客戶擔保申請材料及意見，從風險控制的角度出發(fā)，對其進行審查并簽署審查意見； 負責審查公司重大投資方案，并根據授權參與有關前期工作； 負責公司擔保業(yè)務審查委員會的日常工作及召集業(yè)務審查會議，對于已批準項目，負責知業(yè)務部門及時辦理； 負責客戶風險信息檔案的建立以及定期對擔保風險進行分類、認定和跟蹤監(jiān)測，并向公司管理層提交相關報告； 對所有客戶或項目進行全程跟進監(jiān)控，發(fā)現問題及時報告并提出風險化解 方案； 負責逾期擔保業(yè)務的催收，對于不履行償債義務的債務人，運用法律手段實施依法追償； 負責對公司各部門營運情況進行風險監(jiān)測，防范營運風險； 1配合擔保業(yè)務部、研究發(fā)展部門進行新業(yè)務品種的研發(fā)； 公司股東、總經理 風險控制部經理 個人消費信貸業(yè)務主管 企業(yè)擔保項目主管 不良資產（追收）管理 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 1完成領導交辦的其他任務。 D、 不斷推進同行業(yè)的交流，通過交流和學習引進先進的業(yè)務品種和管理機制，加快企業(yè)創(chuàng)新的步伐。成為以擔保業(yè)務為主業(yè)，投資管理并重的全國性的擔保企業(yè)集團，最終成為本行業(yè)的龍頭企業(yè) 之一。所謂客戶計分方法：利用現代信用技術和數據統(tǒng)計方法，根據客戶信息資料建立信用計分體系，以此，不同客戶根據其可能的行為給其打分?，F實操作中銀行對中小企業(yè)的貸款利率可能提高 2030%，在擔保了發(fā)生作用情況下，利率上浮部分所形成的利息由銀行讓渡過擔保人，對銀行來說應該是可以接受的。公司總經理將穩(wěn)健經營視為公司的“生命線”。 二、風險的成因和有效控制及防范 風險是市場競爭的產物，金融擔保業(yè)是市場經洗滌劑 下順應風險的產生而產生的，擔保不可能回避風險，問題在于要知道面臨多大程度的風險，然后根據風險程度去決定經營行為，因此，較為準確地衡量風險是我們公司必須要解決的重大問題。 第二節(jié) 風險控制的宗旨 運用全程風險控制的管理理念，審慎性為原則，對 公司戰(zhàn)略發(fā)展及各項業(yè)務開展進行全面動態(tài)風險監(jiān)控，建立風險預控，風險預警，風險監(jiān)管，風險處置，風險后評價的完善的風險監(jiān)管體系，以及時，有效地降低化解公司經營風險，實現公司經營在風險下的利潤最大化，保障公司穩(wěn)健與持續(xù)發(fā)展。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 三、公司所有業(yè)務人員必須清楚自己所經手的擔保業(yè)務損失的具體成因。 對反擔保手續(xù)的辦理進行檢查，并給與配合。 組織機構圖 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 主任（執(zhí)行董事兼）副主任（總經理兼）委員（業(yè)務部主管兼） （風險部主管兼） （財務主管兼） （業(yè)務經理兼） （辦公室主任兼）干事（業(yè)務經理兼）文秘科行政科人事人力資源科員工社會保障科會計出納總監(jiān)法律部公正部保險部擔保業(yè)務一部擔保業(yè)務二部個貸部研究發(fā)展部擔保業(yè)務部副總經理綜合辦公室 財務管理部 風險控制部擔保及投資風險管委會股東會執(zhí)行董事總經理 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 江西省運昌擔保有限公司 風險管理 的基本 規(guī)范及流程 第一節(jié) 前言 風險控制部是公司的重要職能部門，控制的同時又要維護公司業(yè)務的穩(wěn)健增長。最高權力機構為股東會，股東會決定公司的一切重大事宜，行使公司經營管理工作的決策權，擔保及投資風險管委會起到監(jiān)督職能的作用。總經理，副總經理任期四年，經中會聘請可以連任，但不得兼任其它經濟組織對本公司構成商業(yè)競爭行為。 （二） 擔保項目風險控制操作 對擔保項目進行嚴格和深入的審查， 包括擔保前期、擔保后期的具體工作，以及各相關材料的合法進行鑒定，提供專業(yè)的有價值的總結報告給領導做參考，以便領導決策。審查的主要內容應是預測借款人經營現金流量和相應擔保物市場價值，確定借款人還款的可能性?？赡軙偈箓€別業(yè)務人員從事一些高風險，低質量的貸款擔保業(yè)務，公司管理層必須對任何可能預示具體業(yè)務人員放松擔保標準的行為加以警惕，如客戶法律文件形式上的不完備，未經審核客戶資料以及法律手續(xù)上的欠缺等到。 風險管理：在風險識別和風險評估的基礎上，根據具體的風險狀況進行決策與處置。 行業(yè)競爭風險 隨著社會主義市場經濟體制的確立和不斷完善和我國加入 WTO 后，中外擔保機構將 日漸增多，各擔保公司都面臨爭奪優(yōu)質，低風險擔保業(yè)務領域的挑戰(zhàn)，將不斷加劇行業(yè)內部擔保企業(yè)之間的競爭風險。 B、和擔保公司自身經濟利益相關聯，為對方擔保有 利于自身利益的企業(yè)。信用等級。 （三）防范風險對策： 針對風險存在各種因素，本公司主要采取以下對策，以盡可能降低各種風險因素： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 面對宏觀經濟環(huán)境變化及國內貨幣政策的風險，應采取的對策： （ 1） 本公司將密切關注外部經濟金融環(huán)境的變化，接受外部信息，在公司設置專門的職能機構，建立和強化其收集、分析、研究政策變化或宏觀市場變化，進一步預測這些變化的趨勢，從而適應社會、適應市場、適應各種環(huán)境的變化，跟上國際金融政策的節(jié)奏與步伐，提前 規(guī)避金融風險。 （ 4） 加強團隊建設，創(chuàng)建“南華人”形象 建立一支業(yè)務 素質高，應變能力強，能打硬仗的學習型團隊： A、 隨著業(yè)務不斷擴大的需要，公司將不斷聘任在行業(yè)內最有經驗、業(yè)務能力最強的員工加入到“南華擔?！钡膱F隊內，成為業(yè)務帶頭人 B、 加強現有員工的職業(yè)道德業(yè)務素質的培訓和后續(xù)教育工作。 第四節(jié) 基本原則與政策 實施公司股本結構多元化戰(zhàn)略，不斷增大股本金基礎，增強公司抗風險能力； 審慎經營原則： （ 1） 公司為客戶提供擔保最長不得超過 1 年（含 1 年）并不得連續(xù)展期； （ 2） 公司擔保責任余額不得超過實收資本的 5 倍； （ 3） 原則上對單一企業(yè)提供的擔保責任金額 1 年內累計不得超過其公司有效凈資產的 50%； 公司擔保業(yè)務禁入高風險領域； 實行公司擔保風險代償準備金制度； 謹慎選擇客戶類別，增植優(yōu)質客戶群體； 優(yōu)化擔保業(yè)務結構并不斷業(yè)務創(chuàng)新； 強化內部控制制度，實行客戶預選、審保分離，分級審批分類管理制度； 定期檢查被?？蛻艚洜I情況及擔保措施的價值及有效性； 采用有效追收手段，及時行使追索權，保障公司合法權益； 聯合保險業(yè)、再擔保等機構，進行風險責任分擔。 負責個人業(yè)務統(tǒng)計報表編制工作，并通過數據分析及工作階段性總結，對公司個人擔保業(yè)務提出改進意見和建議； 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 按時完成上級主管布置的其他工作。 十、風險控制部被擔保企業(yè)信用等級的評定標準 被擔保企業(yè)信用程度高低，直接對貸款擔保風險產生很大的影響，通過對企業(yè)信用等級的評估，對被擔保企業(yè)進行風險評定，來測算該企業(yè)信用對擔保風險的影響 程度，是公司風險控制的重要一環(huán)，企業(yè)信用等級的評估內容主要包括企業(yè)領導人素質、履約能力、經濟實力、資金結構及運用情況、盈利和發(fā)展?jié)摿Φ葍热荩緲I(yè)務調查人員對擬授信企業(yè)進行調查評估后，在完成企業(yè)調查報告的基礎上，結合行業(yè)及同類企業(yè)特點，對被擔保企業(yè)進行綜合評價，評定企業(yè)信用等級，進行風險識別，這是判斷企業(yè)是否可以給予擔保授信的一項基礎指標。相應的擔保風險度方式如下： 擔保風險度＝擔保對象權數反擔保方式權數擔保期限權數擔保風險系數權數 全部擔保貸款風險度＝∑擔保風險權重 /∑貸款擔保余額 三、評價說明 一般情況下，當審查一筆擔保授信業(yè)務時，如果其擔保風險度大于 ，本公司應考慮不批準這筆擔保申請； 當本公司的全部貸款擔保資產綜合風險度大于 時，說明本公司貸款擔保整體風險過高，應采取措施降低風險比率。 （ 3）本金或利息拖欠不超 30 天。 重要信貸文件，法律文件不齊全或存在缺陷（如未按規(guī)定辦理抵押登記）。 本金逾期或利息拖欠時間在 181 天至 360 天。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 損