法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_(完整版)
【正文】 成本。銀行形象是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。對(duì)于這樣的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，選擇適當(dāng)?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達(dá)到一定的管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。下面就對(duì)一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。商業(yè)銀行是法人，要以 “ 三性 ”為經(jīng)營(yíng)方針， (((尤其是盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。 (((與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手 段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、效果良好等優(yōu)點(diǎn)。（ 1）透支風(fēng)險(xiǎn)管理。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被 盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。但對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定不一。再者，即使損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行也可通過向保險(xiǎn)公司投保等措施來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地避免由此帶來的損失，而這持卡人是很難做到的。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個(gè)重要特 征是風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移必須要以有人承擔(dān)為條件。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔(dān)保確定之日起擔(dān)保人須承擔(dān)透支的全部數(shù) 額，這是值得商榷的。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險(xiǎn)盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。常用的是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn) 備金制度，也就是在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，發(fā)止機(jī)構(gòu)主動(dòng)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤(rùn)中提取一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行專戶管理，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失或壞帳，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤(rùn)。同時(shí)要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金帳戶。[6]同 [3]，第 107— 111 頁(yè)。 Abstract:With the development of credit card business,the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great,therefore,the management of credit card risk is more important. measure of credit card risk general can be divided into parry,prevention,transfer and pensate and so order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and ine of the measure of credit card ,the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the ine of the words:credit card 。management of risk 。 [8]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 [M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 第 133 頁(yè)?？傊?，有效地降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度就能有效處理這種風(fēng)險(xiǎn)損失。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。正因?yàn)槿绱?，?guó)內(nèi)有學(xué)者提出擔(dān)保人承擔(dān)的是最高額擔(dān)保責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。而且，實(shí)踐中當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議訴諸于法院時(shí)能否得到法院的支持還有疑問，況且國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正蓬勃，如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶，這對(duì)樹
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