【正文】 立良好的銀行形象有重要意義。 ((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時間內(nèi)風險責任由持卡人承擔是否就一定有利于銀行呢？誠然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來的風險損失，降低運營成本。實踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時間的確定以及掛失止付后的風險責任承擔。信用卡業(yè)務(wù)收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的 80％）。 ”((( 信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。預(yù)防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風險的發(fā)生，減少風險發(fā)生的概率。所以回避風險盡管極為有效，但卻是很 不的，在將風險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。也就是說，發(fā)卡機構(gòu)在對從事該項業(yè)務(wù)可能因風險而引起的損失及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎(chǔ)之上，認為利益小于損失，則設(shè)法避免。另一方面，我們要考慮的是風險管理的效率、效益。如果發(fā)卡機構(gòu)的信用卡風險頻頻發(fā)生，會信用卡業(yè)務(wù)的成本與利潤、銀行的整體形象以及其他業(yè)務(wù)的開展。如銀行為轉(zhuǎn)移風險向保險機構(gòu)投保需要交納保險費以及采用先進設(shè)備所需要的付出。 ?? 通過盡可能低的管理成本達到最大的安全保障，取得控制風險的最佳效果。 3．加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。不論 是在信用卡風險發(fā)生前還是在風險發(fā)生后，加強信用卡風險管理都很有必要。在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。為了在信用卡風險發(fā)生前，發(fā)卡機構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風險控制效果，在風險發(fā)生后能保證發(fā)卡機構(gòu)穩(wěn)鍵經(jīng)營，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在各種風險管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上作出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定增長。就拿上海市來說，到 2020 年底，全市銀行卡發(fā)卡總量達到 3565 萬張，比上年增長 ％。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風險。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導(dǎo)致風險的發(fā)生。 4．加強信用卡風險管理也是維護特約商戶及持卡人利益的需要。但是在實際的管理過程中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價，這一代價就是風險管理的成本。機會成本是發(fā)卡機構(gòu)所應(yīng)考慮的成本，是指發(fā)卡機構(gòu)投入到信用卡風險防范上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務(wù)上所產(chǎn)生的效益。此外，銀行在信用卡風險管理中有時也得考慮短期成本 、長期社會成本。效益就是采用一定的風險管理手段所能帶來的收益或者可能避免的損失。風險回避的措施干凈利落，發(fā)卡行對該項業(yè)務(wù)根本不需擔心以后風險發(fā)生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。 2． 風險預(yù)防預(yù)防策略是指信用卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。 (((我們要權(quán)衡風險與可能帶來的收益比例，如果確定收益會大于風險造成的損失就應(yīng)該大膽去做。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責任。 ”(((( 也即先要判斷雙方各自預(yù)測和防范這一風險的成本的高低，然后決定由花費較少的一方承擔這一風險及責任。分散轉(zhuǎn)移是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。在實際的操作過程中，發(fā)卡機構(gòu)會要求申領(lǐng)人提供擔保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，銀行發(fā) 卡行應(yīng)注意的是應(yīng)該怎樣來設(shè)計擔保人擔保責任的時間、數(shù)額及擔保的范圍才是最經(jīng)濟的，花費的成本較小，收益較大。發(fā)卡機構(gòu)可以把開展信用卡業(yè)務(wù)的一些難以預(yù)料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風險，這對發(fā)卡行來說是非常經(jīng)濟的。 ((((四、 幾點建議通過上面對信用卡風險管理經(jīng)濟后，我們可以 看出，信用卡風險管理部門應(yīng)該特別重視風險的預(yù)防工作，制訂嚴密的風險管理規(guī)章制度；應(yīng)重視對業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓工作，尤其要加強發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的管理。 [3]單惟婷：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與案例 [M]，四川：西南財經(jīng)大學出版社 1998 年版 103 頁。 [11]轉(zhuǎn)引自呂忠梅、劉大洪：經(jīng)濟法的法學與法經(jīng)濟學分析[M]，北京：中國檢察出版社 1998 年版第 236