法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_(存儲(chǔ)版)
【正文】 規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時(shí)核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。由于沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都 有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。從持卡人與發(fā)卡行兩者來(lái)看，無(wú)疑發(fā)卡行最容易預(yù)測(cè)和防范這種風(fēng)險(xiǎn)。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。（ 2）向持卡人轉(zhuǎn)移。這里要注意的是風(fēng)險(xiǎn)損失的劃分、保險(xiǎn)的期限、保費(fèi)以及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任等 4．風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒稹⑻峁?dān)保。 [4]吳騰華、呂福來(lái)：金融風(fēng)險(xiǎn)管理 [M]，北京：經(jīng)濟(jì)出版社 1999 年版第 37 頁(yè)。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔(dān)保責(zé)任的范圍 —— 評(píng)一起信用卡透支欠款糾紛案 [S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。 economical analysis 。 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 [S]，北京：北大金融法中心《金融法院》第 26 期。 [2]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè) [N]，上海：《國(guó)際金融報(bào)》 2020 年 3 月 26 日第 5 版。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段無(wú)效時(shí)，可以核銷(xiāo)沖減。如今在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來(lái)越多，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機(jī)構(gòu)的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實(shí)踐中是否會(huì)受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會(huì)損害擔(dān)保人的積極性，甚至發(fā)卡機(jī)構(gòu)的形象，這對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑是一個(gè)負(fù)面。（ 1）向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。 3．風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移。 根據(jù)的實(shí)證性經(jīng)濟(jì)， “ 是要把損失分配給能以最低成本承擔(dān)這種損失風(fēng)險(xiǎn)的一方?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24 小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失，有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的。如在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該 申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。有時(shí)我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計(jì)其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行有可能通過(guò)其他衍生性金融工具來(lái)管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。 2．機(jī)會(huì)成本。 ”((( 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤(rùn)最大化。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及科學(xué)技術(shù)的采用等 等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。1．我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長(zhǎng)；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理 ；作用 ；分析一、的提出自從 1985 年 6 月銀 行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來(lái)，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的 7成。 (((筆者認(rèn)為，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)、對(duì)信用卡當(dāng)事人特別是對(duì)發(fā)卡行具有重要意義。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便?？傊?，只有注重各種效益與費(fèi)用支出的分析，嚴(yán)格核算成本和費(fèi)用支出，才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。又如銀行為確定信用卡申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財(cái)力等。 4．風(fēng)險(xiǎn)成本。所謂效率是指采用一定風(fēng)險(xiǎn)管理手段能使自己所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)減少或消除的程度。可以說(shuō)這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。因此，回避帶有消極
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