法學經濟法論文-信用卡風險管理的經濟分析_(存儲版)
【正文】 規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結算環(huán)節(jié)，提高結算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機構都 有自己的掛失止付時間及責任承擔規(guī)定。從持卡人與發(fā)卡行兩者來看，無疑發(fā)卡行最容易預測和防范這種風險。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉移給其他經濟主體承擔的一種策略。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任，從而把風險轉移給擔保人。（ 2）向持卡人轉移。這里要注意的是風險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責任等 4．風險的補償。在信用卡申領過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供擔保?[4]吳騰華、呂福來：金融風險管理 [M]，北京：經濟出版社 1999 年版第 37 頁。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔保責任的范圍 —— 評一起信用卡透支欠款糾紛案 [S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。 economical analysis 。 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風險責任 [S]，北京：北大金融法中心《金融法院》第 26 期。 [2]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產業(yè) [N]，上海：《國際金融報》 2020 年 3 月 26 日第 5 版。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。如今在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機構的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會損害擔保人的積極性，甚至發(fā)卡機構的形象，這對擔保業(yè)務的開展無疑是一個負面。（ 1）向擔保人轉移。 3．風險的分散轉移。 根據的實證性經濟， “ 是要把損失分配給能以最低成本承擔這種損失風險的一方。《銀行卡業(yè)務管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24 小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經發(fā)卡行催收無效的透支行為。因為風險并不等于損失，有些風險未必會真正會發(fā)生。銀行不能因噎廢食，不論風險大小一律采用回避的。如在信用卡申領過程中，由于發(fā)卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調查或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以后風險的發(fā)生而主動拒絕授予該 申請人信用卡的行為就屬于風險回避。有時我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。在信用卡風險管理中，發(fā)卡行有可能通過其他衍生性金融工具來管理他們面臨的金融風險，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風險。 2．機會成本。 ”((( 信用卡風險管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達到利潤最大化。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及科學技術的采用等 等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。1．我們知道，信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。但是，隨著信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，信用卡風險發(fā)生也越來越頻繁。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。關鍵詞：信用卡；信用卡風險；風險管理 ；作用 ；分析一、的提出自從 1985 年 6 月銀 行珠江分行在國內發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業(yè)務得到了長足的發(fā)展。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤業(yè)務更占了其公司全部利潤的 7成。 (((筆者認為，加強信用卡風險管理對、對信用卡當事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。風險發(fā)生率低的銀行能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便?？傊?，只有注重各種效益與費用支出的分析，嚴格核算成本和費用支出，才能實現(xiàn)這一目標。又如銀行為確定信用卡申領人的資信狀況進行的大量的調查工作所必須付出的人力、物力和財力等。 4．風險成本。所謂效率是指采用一定風險管理手段能使自己所面臨的金融風險減少或消除的程度?？梢哉f這是最簡單的風險處理方法。因此，回避帶有消極
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