銀行系統(tǒng)論文：“借新還舊”質(zhì)疑及風(fēng)險(xiǎn)防范(完整版)
【正文】 到期貸款，銀行、信用社就不得再向其發(fā)放貸款。改革和完善對(duì)銀行、信用社的考核辦法，包括上級(jí)行、社對(duì)下級(jí)行、社的考核和銀行、信用社內(nèi)部對(duì)個(gè)人的考核。由于銀行、信用社發(fā)放的貸款多為擔(dān)保貸款，在借款人因第一還款來源出現(xiàn)問題而不能按期歸還到期貸款時(shí)，銀行、信用社還可以通過保證人履行保證責(zé)任或處置抵（質(zhì)）押物收回貸款?，F(xiàn)在銀行、信用社大都采用自上而下的目標(biāo)考核，不良貸款“雙降”是主要的目標(biāo)。一方面銀行、信用社對(duì)借款人的違約行為深惡痛絕，一方面又通過借新還舊助長(zhǎng)了借款人的不守信行為，正如既賣矛又賣盾。 在人們推崇借新還舊之好時(shí)，卻忽略了借新還舊之害。 銀行系統(tǒng)論文： “借新還舊”質(zhì)疑及風(fēng)險(xiǎn)防范 借新還舊（“以貸還貸”或“轉(zhuǎn)貸”），是銀行、信用社在貸款的發(fā)放和收回過程中經(jīng)常采用的操作方式。借新還舊方式的危害主要表現(xiàn)為： 一、影響了借款合同的嚴(yán)肅性。 二、掩蓋了資產(chǎn)質(zhì)量及利潤(rùn)的真實(shí)性。由于借新還舊的 大行其道，使信貸人員對(duì)借款疏于管理，反正到期采用借新還舊（甚至利息本金化），保持了較高的資產(chǎn)質(zhì)量，管理層有臉面（“雙降”考核 ），個(gè)人得實(shí)惠（績(jī)效掛鉤），皆大歡喜。由于采用借新還舊掩蓋事實(shí)上已經(jīng)出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人破產(chǎn)倒閉，貸款就會(huì)從“正常”一下子轉(zhuǎn)為“呆賬”。盡快在銀行、信用社推行貸款五級(jí)分類法。 二、避免借新還舊不通知新保證人，保證人免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。”因此，銀行、信用社應(yīng)要求借款人按此比例提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)作抵押，并列出詳細(xì)的抵押財(cái)產(chǎn)清單燕承諾不得用同一抵押物對(duì)他人設(shè)定抵押，切忌使用“全部財(cái)產(chǎn)”、“固定資產(chǎn)” 等模糊性語言。而擔(dān)保債權(quán)人貸款給企業(yè)，應(yīng)該考慮到企業(yè)可能由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)?！? 2021年 10月十屆全國人大常委會(huì)第十二次會(huì)議第二次審議的物權(quán)法草案，進(jìn)一步完善了抵押權(quán) 、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)的規(guī)定。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。不得只重簽借款合同不重新簽署抵押合同，對(duì)抵押登記手續(xù)不作變更。銀行、信用社在辦理有關(guān)手續(xù)前應(yīng)該了解借款人的納稅情況，如果存在欠稅情況，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮是否借新還舊，對(duì)這些貸款給予一定還款寬限期后仍然不能還款的，可以考慮處置抵押物。 借新還舊的貸款，銀行、信用社必須嚴(yán)格會(huì)計(jì)操作手續(xù)，貸款必須先進(jìn)借款人的存款賬戶，再由借款人簽章支?。ㄒ话銥檗D(zhuǎn)賬）歸還原貸款，嚴(yán)禁在借款人未簽章支取的情況下由銀行、信用社直接從借款人存款賬戶扣收?！眹?yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)操作程序，既堅(jiān)持了“誰的款進(jìn)誰的賬、由誰支配”的銀行、信用社結(jié)算原則 ，也能避免一旦銀行、信用社提起借貸糾紛訴訟時(shí)，借款人以強(qiáng)行劃款為由向銀行、信用社提起侵權(quán)的反訴?！逗贤ā返诙侔耸鶙l規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。除最高額保證合同和最高額抵押擔(dān)保合同可以先于借款合同外，一般情況下，必須先簽借款合同再簽擔(dān)保合同，不得主從合同倒置。抵押物已登記的先于未登記的受償。擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，有權(quán)就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。因此，不要以為設(shè)定了抵押便萬事大吉，否則，即使設(shè)定了抵押也會(huì)因?yàn)槲凑_理解執(zhí)行法律規(guī)定而成為一紙空文。破產(chǎn)企業(yè)有前款所列行為的，清算組有權(quán)向人民法院申
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