小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理制度(完整版)
【正文】 ，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。 第五條本制度所指信貸人員是公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員， 包括貸款審查委員 會(huì)全體成員 第六條信貸經(jīng)營(yíng)和管理應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家 區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞公司為中小企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、 農(nóng)民服務(wù)的宗旨，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。公司董事長(zhǎng)不得擔(dān)任貸審 會(huì)成員，但對(duì)貸審會(huì)通過(guò)的貸款授信決定擁有否決 權(quán)。 (二 )不同權(quán)限業(yè)務(wù)的主責(zé)任人界定如下： 屬于基層信貸人員權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，基層信貸人員 為調(diào)查、審批責(zé)任人；信貸組長(zhǎng)或指定審查崗人員為審查主責(zé) 屬于公司范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查責(zé)任人；信 貸組長(zhǎng)或所指定的審查崗人員為審查責(zé)任人；信貸負(fù)責(zé)人為審 批責(zé)任人。 第三章客戶對(duì)象和基本條件 第十四條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)〉 核準(zhǔn)登記的中小企 (事）業(yè)法人、縣域內(nèi)具有發(fā)展前景的中小型 企業(yè)、優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和個(gè)體工商戶農(nóng)戶。客戶信用等級(jí)評(píng)定是客戶授 信管理的基礎(chǔ)工作。貸款按期限分 為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 (一 )信用貸款是指以借款人的 信譽(yù)發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)抵 押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行 嚴(yán)格審查，按規(guī)定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期曰止，最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月。 開(kāi)發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必按有 關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門(mén)報(bào)備或報(bào)批后方可實(shí)施。 貸款利率將嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定，即試點(diǎn)地區(qū)小額貸款公司 的利率不得低于基準(zhǔn)利率的 倍和超過(guò)法定貸款利率的 4 倍。 第六章信貸業(yè)務(wù)貸后管理 第三十條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。 ^ 第三十三條實(shí)行客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。 第三十六條信貸擋案。 第三十八條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行按期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。可疑貸款是指無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要 造成較大損失的貸款。 第四十二條不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。持證上尚考試由各市（區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)合行）信貸管 理科組織，原則上每年組織 1 次考試。觸犯國(guó)家刑律的，移 交司法機(jī)關(guān)處理。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系 統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限 管理工作。 第五十九條不得對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款。 本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)后生效。 第六十一條放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi) 用。 (一 )借款人從事 囯 家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 的； (二）借款申請(qǐng)者屬于國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按 企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位； (三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)等有權(quán)部門(mén)許可的； (四）借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本 不到位的。 第五十一條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。已取得上崗資格 的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管 理。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并 按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。 第三十九條不良貸款的登記。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 信貸部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng) 的全過(guò)程及客戶和擔(dān)保人資料。 第三十四條信貸違約處理。 第三十一條貸款展期。貼現(xiàn)貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定 計(jì)收利息，提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息； 如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。 第二十五條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、 調(diào)查、審查、審批 (報(bào)備〕、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后 管理、信用收回。銀行承兌匯票由公 司統(tǒng)一辦理，承兌期限不得超過(guò)6 個(gè)月。貸款額原則 上不得超過(guò)抵押物變現(xiàn)值的 60%。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上不得發(fā)放信 用貸款。一 般用 于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需要。評(píng)
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