【正文】 銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆 5 萬元，最高為單戶 150 萬元。 (2)個人教育貸款 銀行向再度學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學 資金需求的貸款，有性質不同風味國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。促進國民經(jīng)濟發(fā)展 二、個人貸款的特征 、用途廣 三、個人貸款的發(fā)展歷程 個人貸款產(chǎn)品的種類 重點：按照產(chǎn)品用途和擔保方式劃分的個人貸款品種 按產(chǎn)品用途分類 分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經(jīng)營類貸款三類 1. 個人住房貸款 定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。 國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生 (含高職學生 )、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立 “組學貸款專戶資金 ”給予財政貼息的貸款。根據(jù)借款人資信狀況、提供擔保情況等，來核定最高貸款額度。 1999年 12月 16日上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞 (上海 )醫(yī)療技術發(fā)展有限公司以及新華醫(yī)院、第七人民醫(yī)院、東方醫(yī)院等三家醫(yī)院簽訂醫(yī)療消費貸款合作協(xié)議。 利率 =利息額 /本金，利率分為年利率，月利率和日利率 中國人民銀行指定的各種利率為法定利率 。(含一年 ) 大于一年期的，合同期內遇法定利率調整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內按月，按季，按年調整，也可以采用固定利率的確定方法。每月的償還額度：設本金為 A，每月償還額度為 M，月貸款利率為 x，期限為 n(單位為月，或者是還款期數(shù) )，運用折現(xiàn)法，列出等式： 利用等比數(shù)列求和，化簡變化后： 貸款本金為 10 萬元，期限為 20 年 (20*12=240 期 )，年利率為 %(換算為月利率),求得計算結果為 M= 元，本息和為 元。但他如果預計5 年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇 等比累進還款法 ，以 5 年為周期，第二個年的月付款比第一個 5 年上浮 50%。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線 與還款金額曲線結合起來，避免收入與支出發(fā)生沖突。 “隨心還 D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結清，如客戶貸款人民幣 100 萬元，貸款期限為 10 年，可將貸款本金分成 3 段，按照 20 萬元 (3 年 )、 40 萬元 (3 年 )、 40 萬元 (4 年 )分別還款。 根據(jù)申請人所能提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及質信情況確定。斯密首先提出的一個概念。 來源：考試大 ④ 市場選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。 (2)二手個人住房貸款合作單位 對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司，兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關系。制定營銷制度 。協(xié)調、推動營銷 。與當?shù)匦袠I(yè)合作。 、產(chǎn)品、服務構想、定價和促銷的過程。 (1)按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。 (3)按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。 四、個人住房貸款的要素 (1)貸款對象 個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的自然人。 實踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。 (5)擔保方式 考試就到考試大 個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。 中國人民銀行決定自 2020 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調整為 20%。 貸前調查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手環(huán)球 ,網(wǎng)校段落實情況等進行的調查和評估。貸款的簽約流程如下： (1)填寫合同 (2)審核合同 合同填寫完畢后，填寫人員應及時將有關合同文本交合同復核人員進行復核。借款人按借款合同約 定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。 貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。 (2)不良貸款的認定 按照五級分類方式，不良個 人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。它是根據(jù)《中華人民共和國檔案法》 (以下簡稱《檔案法》 )及有關制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理 ，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。 (5)檔案的退回 考試大－全國最大教育類網(wǎng)站 (． Examda。二是指虛構購房行為使其具有 “真實 ”的表象 。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資 金實力和內部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在 “擔保放大倍數(shù) ”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。 ③ 要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加 大 “假個貸 ”的實施成本。 ② 貸前調查中的風險。 ② 外籍自然人能否辦理住房貸款問題。個人住房貸款中的擔保風險主要來源于以下幾個方面： ① 抵押擔保的法律風險： ② 質押擔保的法律風險。因此，防范個人住房貸款的信用風險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。 ③ 驗證投資收入的真實性。 (3)利率低 來源： 相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。貸款期限在 1 年以內 (含 1 年 )的實行到期一次還本付息 。用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的 90%。 第三種模式是 “公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動 ”模式。 來源： 考試大 ② 擔保落實。 二、個人汽車貸款的特征 該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面： (1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地 (2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系 (3)風險管理難度相對較大 三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程 國內最初的汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)于 1993 年。 來源：考試 大的美女編輯們 另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。 (3)貸款期限 個人汽車貸款的貸款期限 (含展期 )不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限 (含展期 )不得超過 3 年。 來源： 考試大 汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者 。 銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。 二、貸款的審查和審批 來源：考試 大的美女編輯們 貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。其流程如下： (1)填寫合同 (2)審核合同 (3)簽訂合同 采集者退散 (1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件。 其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出 預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。 ② 甲貸乙用。 ⑤ 全部造假。 。 ② 第三方保證擔保。 ⑥ 虛假車行。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身 份還本付息 。 考試就到考試大 (1)對借款人進行貸后檢查的主要內容 (2)對保證人及抵 (質 )。 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。 來源：考試 大的美女編輯們 貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。 貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。 (4)還款方式 考試大－全國最大教育類網(wǎng)站 (． Examda。其貸款流程為：選車 ——準備所需資料 ——與經(jīng)銷商簽訂購買合同 ——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調 查 ——銀行審批、放款 —一客戶提車。 “設定擔保 ”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保 。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。 (2)貸款的發(fā)放 貸后與檔案管理 (1)貸款檢查 (2)協(xié)助不良貸款催收 (3)對賬工作 (4)基金清退和利息劃回 (5)貸款手續(xù)費的結算 (6)擔保貸后管理 (7)貸款數(shù)據(jù)的報送 (8)委托協(xié)議終止 考試就到考試大 (9)檔案管理 第四章 第一節(jié) 基礎知識 一、個人汽車貸款的含義和分類 個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。 考試大論壇 (1)貸前審查 本文來源 :考試大網(wǎng) 管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況 .進行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。 公積金個人住房貸款業(yè)務的職責分工和操作模式 (1)職責分工 ① 公積金管理中心基本職責。 (5)擔保方式 目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。 (1)貸款對象 公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。 (2)深入了解客戶還款意愿 第四節(jié) 公積金個人住房貸款 一、基礎知識 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。 (1)還款能力風險 從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額 還款的能力。 (5)政策風驗 政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。 ① 格式條款無效。 (3)貸款簽約和發(fā)放中的風險 ① 合同簽訂的風險。 ② 業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。社會中介機構一般負責受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進行房產(chǎn)交易，指導客戶簽訂相關合同和安排銀行約定客戶，代辦公證 “抵押手續(xù) ”，代理客戶進行房款和房屋交割等。 來源： “假個貸 ”的主要成因包括開發(fā)商利用 “個貸 ”惡意套取銀行資金進行詐騙 。 第三節(jié) 風險管理 一、合作機構管理 (1)合作機構分析的要點 本文來源 :考試大網(wǎng) (2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關系的確定及合作管理 ① 確立合作意向。 ① 借款人的相關資料 來源：考試 大的美女編輯們 ② 貸后管理的相關資料 (2)檔案的收集整理和歸檔登記 來源：考試大 銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。 銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。 正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。已計收的利息不再調整。原借款期限與延長期限之和 不得超過有關期限規(guī)定的要求 。 (2)還款方式 本文來源 :考試大網(wǎng) 借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進行還款。 (3)簽訂合同 合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放環(huán)球 ,網(wǎng)校人應負責與借款人 (包括共同借款人 )、擔保人 (抵押人、出質人、保證人 )簽訂合同。 貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在 “個人住房貸款調查審查