3國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范對策分析-文庫吧在線文庫
【正文】 找銀行要，企 業(yè)虧損有國家承擔(dān)，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補(bǔ)來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實(shí)際上風(fēng)險集中在銀行。 關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn) 經(jīng)濟(jì)改革和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風(fēng)險仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險。為此，我們要深刻地認(rèn)識和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。 （二）、政府干預(yù)性風(fēng)險。信息粗略、滯后和失真可能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而使信貸決策失敗，從而擴(kuò)大了銀行資產(chǎn)的風(fēng)險性。我國的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導(dǎo)致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負(fù)面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。（ 3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。 四、商業(yè)銀行可以實(shí)施信貸審批人員專職化制度，完善經(jīng)營人員激勵機(jī)制。對審批人員的任職資格應(yīng)有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術(shù)水平等等。雖然國有商業(yè)銀行經(jīng)過兩次不良資產(chǎn)剝離，但不良資產(chǎn)仍然較高，這已成為威脅我國銀行安全的首患。體制控制是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，當(dāng)前，要從體 制上著手，重新設(shè)計(jì)信貸經(jīng)營與審批、監(jiān)管三分離的運(yùn)行機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營與前臺服務(wù)、后臺支撐的協(xié)作機(jī)制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點(diǎn)，加大對內(nèi)控問題較多的分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。一是運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化會計(jì)監(jiān)督。現(xiàn)在要主動改進(jìn)服務(wù)，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉(zhuǎn)制后 扭虧有望的企業(yè)，要積極推行 “ 支幫促 ” 活動，實(shí)行 “ 一廠一策 ” ；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業(yè)，鼓勵和促進(jìn)其改制，把債務(wù)落實(shí)到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。 第 11 頁 共 13 頁 所謂補(bǔ)償性余額，即企業(yè)貸款時，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借款額一定百分比計(jì)算的最低存款額。要加快制定《信貸法》，《金融市場》，《金融機(jī)構(gòu)管理法》等與之相關(guān)的法規(guī)。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項(xiàng)目，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。貸款證的實(shí)施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于國有商業(yè)銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)項(xiàng)目，必須自籌 30%—— 50%的 5 資本金，并存入主辦銀行賬戶，實(shí)行監(jiān)督。四是加強(qiáng)重要單證、現(xiàn) 金及重要物品的管理。按照業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計(jì)商業(yè)銀行組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。三是責(zé)任牽制原則。 （一）、立足于防，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制 內(nèi)部控制要由事后補(bǔ)救向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制。做到這一點(diǎn)，必須要激勵與處罰并重。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主 要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個方面。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次，切實(shí)做到防范信 貸風(fēng)險。（ 1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。 （五）、管理失誤性風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì) 條件下，銀企借貸雙
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