市場營銷第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-文庫吧在線文庫
【正文】 ? NOW賬戶的意義： ? 一是打破了商業(yè)銀行對支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例。 ? 銀行允許客戶在同一銀行開設(shè)兩個賬戶，一個是儲蓄賬戶可獲得利息，一個是支票賬戶可獲得使用支票的便利。 ? （ 6）協(xié)定賬戶 —— 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式。 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）的類型：可變利率 CD，零息票 CD，基本收益 CD等。 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。含義： ? 存單的平均期限為 2 ～ 5年（ 24～ 60個月），由一組 6個月的定期存單組成，存款者選定期限后，可通過 6個月的定期存單連續(xù)展期完成。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1） 對每次存入沒有金額與固定日期限制； ? （ 2）期滿前 3 個月為“擱置期”，既不能存，也不能??； ? （ 3）存款利率采用定期利率計算。 ? 貨幣市場存款賬戶 ? 銀行為個人與合伙企業(yè)設(shè)立的儲蓄存款賬戶，其利率按貨幣市場工具的平均收益率確定。 ? （ 4）向國際金融市場借款，以彌補(bǔ)資金的短缺。 ? 它是聯(lián)邦儲備銀行中存款準(zhǔn)備金在銀行之間相互買賣和借貸中形成的，其交易市場實際上就是美國的同業(yè)折借市場。 三、商業(yè)銀行的負(fù)債管理 ? （一）負(fù)債管理的目的 ? （二）負(fù)債成本 ? （三）存款成本控制 ? （四）存款工具的定價方法 ? （五）存款規(guī)?？刂? ? （六）短期借款的管理重點(diǎn) ? （七）長期借款的管理 （一）負(fù)債管理的目的 ? 1．利用負(fù)債管理彌補(bǔ)存款準(zhǔn)備金缺口 ? 重點(diǎn)：比較各種負(fù)債的成本。 r ? 浮動利率可降低利率風(fēng)險，但不利于銀行事先估算存款成本和貸款收益。 ? 4．相關(guān)成本 ? （ 1）風(fēng)險成本，即因存款增加引起銀行風(fēng)險增加而必須付出的代價。 ? （ 2）同向組合模式：存款總量增長，成本隨之上升。 ? 邊際成本的意義： ? 銀行可根據(jù)邊際成本確定資金收益率的目標(biāo)。 ? 定價時考慮的主要因素：最低存款余額、手續(xù)費(fèi)、平均余額支付率。 ? 影響企業(yè)存款變動的主要因素： ? 社會再生產(chǎn)規(guī)模； ? 企業(yè)的經(jīng)營狀況； ? 國家金融政策； ? 商業(yè)信用發(fā)展程度； ? 銀行結(jié)算的質(zhì)量和速度。 ? （ 3）居民存款總額和居民收入總額的比。 ? （ 2）籌資機(jī)制不同，金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場。 ? （ 4）發(fā)行債券是銀行的主動負(fù)債，銀行可根據(jù)資金運(yùn)用的項目需要，在債券發(fā)行的期限、規(guī)模、時機(jī)等方面盡量使資金來源與資金運(yùn)用相匹配。 ? 浮動利率債券是指在期限內(nèi)，根據(jù)事先約定的時間間隔（一般是 3 個月或半年），按某種選定的市場利率（如倫敦銀行同業(yè)拆借利率），進(jìn)行利率調(diào)整的債券。 ? 優(yōu)點(diǎn)：分期付息可有效減輕債務(wù)到期時集中付息的壓力。 ? 由于在歐洲金融市場上發(fā)行債券選擇的幣種（美元、或日元等）不同，又可具體分為歐洲美元金融債券和歐洲日元金融債券。 02:39:4702:39:4702:39Monday, March 27, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 02:39:4702:39:4702:393/27/2023 2:39:47 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 2時 39分 47秒 上午 2時 39分 02:39: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 上午 2時 39分 :39March 27, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 02:39:4702:39:4702:39Monday, March 27, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時 39分 47秒 02:39: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 3月 上午 2時 39分 :39March 27, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 ? 不同種類金融債券的特點(diǎn)是什么？ ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? （ 2）國際金融債券 ? 外國金融債券 ，指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券。 ? 特點(diǎn)： ? 期限通常在 1~5 年之間，債券持有者可以在最短與最長期限內(nèi)隨時到發(fā)行銀行兌付，但不滿 1 年不能兌付。 ? （ 3）債券的流通性受市場發(fā)達(dá)程度的限制。 ? 功能：拓寬了銀行負(fù)債的渠道，促進(jìn)了銀行負(fù)債來源的多樣化，增強(qiáng)了負(fù)債的穩(wěn)定性。 ? 2．把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。 ? 用于衡量企業(yè)存款與銷售收入間的正常比率關(guān)系，企業(yè)存款過多或過少可直接反映企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的情況。 ? 3．貨幣市場存款賬戶的定價 ? 具體操作： 25%的存款機(jī)構(gòu)根據(jù)國庫券、貨幣市場基金和可轉(zhuǎn)讓存單的收益等貨幣市場工具來確定存款賬戶的價格水平。 ? 1．以成本為基礎(chǔ)定價 ? 以商業(yè)銀行各項成本之和作為定價的基礎(chǔ)。 ? 意義：用于貸款定價及確定最低收益率的依據(jù)。 ? 公式： P76 ? 6．邊際存款成本 ? 指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 ? 3．準(zhǔn)備金比率與可用資金成本（二者正相關(guān)） ? 銀行存款準(zhǔn)備金比率越大，它實際可以使用的資金數(shù)量就越少，可使用資金的成本就越高。 ? 公式： R = P [ ( 1 + r )n _ 1] ? 其中 r 是復(fù)利， ? 本息和的計算公式： A = P（ 1 + r） n ? 銀行為了吸引存款人的存款，在名義利率受到金融管理當(dāng)局的限制時，常常通過縮短復(fù)利的期限來提高它實際支付的利率。 ? 或有負(fù)債沒有存款準(zhǔn)備金和存款保險的要求。 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請貼現(xiàn)融通資金的行為。 ? 2．短期借款對提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動性需要都由銀行的二級準(zhǔn)備來滿足，商業(yè)銀行可以通過短期借款達(dá)到持有利息較高但流動性較弱的資產(chǎn)。 目的： ? 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。 ? 特點(diǎn)：把長期存單的收益性和短期存單的流動性結(jié)合起來。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對象：公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)和個人。 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息； ? 到期不提取者，銀行對過期的時間不支
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