【正文】 業(yè)銀行開立結(jié)算帳戶辦理不規(guī)定存期，可隨時轉(zhuǎn)帳、存取的存款種類。 ●負債的規(guī)模制約資產(chǎn)的規(guī)模 ●負債的結(jié)構(gòu)制約資產(chǎn)的結(jié)構(gòu) ●負債業(yè)務(wù)也是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 是銀行保持流動性的手段。同一個存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款帳戶。 ●存期：有三個月、半年、一年三個利率檔次 單位定期存款 是客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶。 ● 起存金額 50萬元，一次存入，可以選擇現(xiàn)金存入或轉(zhuǎn)賬存入，存入時不約定期限，記名。 1元起存，由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存折，憑存折存取，開戶后可以隨時存取的一種儲蓄方式。存期有 5年三種。 定活兩便儲蓄存款 ●人民幣 50元起存，多存不限 ●存期不限 ●既有活期之便，又有定期之利，利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。 ● 到期支取時，憑存折和學(xué)校提供的學(xué)生身份證明，一次支取本金和利息。 （三）儲蓄存款的相關(guān)規(guī)定 2023年 4月 1日起儲蓄存款實行實名制。它對于由假名、代名、無名的金融活動引發(fā)以權(quán)謀私、逃稅漏稅、投機致富等腐敗現(xiàn)象，是一項根本性的改革措施。 實行實名制有利于保護存款人的合法權(quán)益 改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民個人金融財產(chǎn)猛增，但一些人在辦理有關(guān)金融手續(xù)時，不留下真實身份姓名，遇提前支取、掛失止付、遭受災(zāi)害、涉及繼承等情況而難以提供與原單證一致的身份證件時，造成延誤、差錯甚至無法辦理，會遇到很多麻煩。一方面，通過洗錢，有組織犯罪掩蓋了其犯罪活動蹤跡，得以“正當(dāng)?shù)叵硎堋狈缸锼?；另一方面，洗錢為犯罪集團介入合法企業(yè)提供了資金，使其能夠以“合法掩護非法” ，不斷擴大犯罪勢力。經(jīng)過公安部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，房主是晏大彬的妻弟，于是當(dāng)?shù)丶o(jì)委對晏大彬進行“雙規(guī)”。 ? 但我們也可以看到，最后晏大彬并沒有被判處洗錢罪。 金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法（人民銀行令〔 2006〕第 2號） .htm （三）儲蓄存款的相關(guān)規(guī)定 3 、 提前支取、掛失、查詢和過戶 ●儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。 （三）儲蓄存款的相關(guān)規(guī)定 提前支取、掛失、查詢和過戶的規(guī)定 ●儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶的，儲蓄機構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書或者調(diào)解書辦理過戶手續(xù)。 違規(guī)攬儲行為大致有以下幾類： ? 一是擅自提高利率； ? 二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎儲蓄、減免或報銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費、贈送實物或現(xiàn)金（包括提貨卡、有價證券等）、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率； ? 三是向存款中介支付吸儲費、協(xié)儲費、手續(xù)費等不當(dāng)費用； ? 四是借辦信用卡、購買理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡。 美國儲蓄率 ％ 日本儲蓄率 % 中國儲蓄率 48％ 中國的儲蓄率在全世界排名第一。中國的個人儲蓄率則是指在一定時期（通常為一年）內(nèi)，所有個人在銀行儲蓄存款的金額占城鄉(xiāng)居民或單位職工貨幣收入的百分比。同時，新增儲蓄存款的增長速度開始出現(xiàn)負值。 存款成本管理 存款成本的構(gòu)成： ●利息成本 ●營業(yè)成本：利息以外的所有開支 ●資金成本：利息成本＋營業(yè)成本 ●可用資金成本：指銀行可用資金所負擔(dān)的全部成本。 1933年在頭 9個月里也仍有 17732家企業(yè)破產(chǎn)。 ●由美國財政部撥款 15億美元，各區(qū)聯(lián)邦儲備銀行按其 1933年 1月 l日盈余總額的 50％認購股票，作為其創(chuàng)辦資金。 監(jiān)督管理職能 風(fēng)險進行測評、執(zhí)行金融法規(guī)和政策、內(nèi)部控制?？煞譃槿N情況： ●一是政府出資創(chuàng)辦并管理，如美、英、加拿大等國；阿根廷、巴西、尼日利亞 ●二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理，如日本、比利時、荷蘭等。 ●自愿投保，如德、意、荷蘭。 ● 受保護的存款幣種：一是只保本幣，英、日、法、加拿大只保本幣。瑞士則規(guī)定了遞減的賠償率，存款在 2萬瑞士法郎以內(nèi)賠償 100％， 23萬法郎賠償 75％， 3— 50％。 保護存款者利益（高速增長的居民儲蓄需要保險 ） 完善的銀行業(yè)監(jiān)管體系需要存款保險 事前預(yù)防監(jiān)管，事后補救 銀行業(yè)的對外開放需要存款保險 第二節(jié) 商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù) 一、中央銀行借款 再貸款 再貼現(xiàn) 二、同業(yè)借款 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款 同業(yè)拆借 轉(zhuǎn)抵押借款 ● 貼現(xiàn) 是指客戶（持票人）將沒有到期的票據(jù)出賣給貼現(xiàn)銀行，以便提前取得現(xiàn)款。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率 由交易雙方自主商定。 ●特點： ★期短：拆借期限有 7類： 隔夜、 1周、 2周、 1個月、3個月、 6個月、 9個月及 1年。 目前，對社會公布的 Shibor品種包括隔夜、 1周、 2周、 1個月、 3個月、 6個月、9個月及 1年。 發(fā)行金融債券的相關(guān)管理規(guī)定。 ● 2023年 1月至 8月，回購市場交易活躍，交易量大幅增長。 存放同業(yè)存款 同業(yè)間票據(jù)清算及代收代付等業(yè)務(wù)。 ● 1984年我國建立存款準(zhǔn)備金制度。 ? 今年我國存款準(zhǔn)備金率已累計上調(diào) ? 2023年 11月 03日 19:53 新華網(wǎng) ? 新華網(wǎng)北京 11月 3日電 (記者劉錚、張旭東 )中國人民銀行 3日宣布，自 11月 15日起，上調(diào)存款類金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率 。造成這種狀況的主要原因是由于國際收支嚴重失衡，中央銀行通過外匯占款渠道被動地向銀行體系投放了大量基礎(chǔ)貨幣。 21:23:1721:23:1721:23Friday, March 3, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 21:23:1721:23:1721:233/3/2023 9:23:17 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 下午 9時 23分 17秒 下午 9時 23分 21:23: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 下午 9時 23分 :23March 3, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 21:23:1721:23:1721:23Friday, March 3, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 3日星期五 下午 9時 23分 17秒 21:23: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 3月 下午 9時 23分 :23March 3, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。它等于基礎(chǔ)頭寸＋存放同業(yè)的存款 （二）影響資金頭寸的因素 銀行與客戶業(yè)務(wù)往來對可用頭寸的影響 引起可用頭寸增加的影響 ▲客戶交存現(xiàn)金 ▲本行客戶交存它行支票 ▲客戶用現(xiàn)金償還貸款 ▲本行客戶接受異地客戶匯入款 引起可用頭寸減少的影響 ▲客戶提起現(xiàn)金 ▲本行客戶簽發(fā)支票償還它行客戶貸款 ▲本行客戶提起貸款償還它行債務(wù) ▲本行客戶對異地匯出款 銀行與同業(yè)往來對可用資金頭寸的影響 可用頭寸增加的影響 ●由它行調(diào)入資金 ●同業(yè)往來利息收入 ●由上級行調(diào)入資金 ●同業(yè)拆入資金 可用頭寸減少的影響 ●調(diào)給它行資金 ●同業(yè)往來利息支出 ●上級行調(diào)走資金 ●同業(yè)拆出資金 與央行往來對可用頭寸的影響 可用頭寸增加的影響 ●從央行借款 ●調(diào)減存款準(zhǔn)備金 ●占用代理央行業(yè)務(wù)資金 可用頭寸減少的影響 ●償還央行貸款 ●調(diào)增法定存款準(zhǔn)備金 ●代理央行業(yè)務(wù)資金被占用 ●向國庫繳納稅金 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 今年以來，央行三次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率。 ● 1998年 3月 21日由 13％下調(diào)為 8％。 滿足其他方面的需求： 補充法定存款準(zhǔn)備金；歸還同業(yè)拆借、央行借款；支付對外的營業(yè)費用、稅金、紅利等。主要用于客戶的取現(xiàn)和銀行日常業(yè)務(wù)開支需要。對方先買入再賣出，目的是為了獲得收益。 每個交易日根據(jù)各報價行的報價，剔除最高、最低各 2家報價，對其余報價進行算術(shù)平均計算后，得出每一期限品種的Shibor，并于 11:30對外發(fā)布。 ●在 1996年 1月，全國銀行間同業(yè)拆借中心在上海正式運作 。 ★投向比例：對國家重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和產(chǎn)品的再貼現(xiàn)不低于再貼現(xiàn)總量的 70%；對國有獨資商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)不低于再貼現(xiàn)總量的 80%。 ●貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的期限，最長不超過 6個月。促進銀行加強自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足比率，增強資產(chǎn)流動性，提高經(jīng)營管理水平。哥倫比亞 15萬比索。 ● “領(lǐng)土論”為基本原則 。印度。把相應(yīng)的部分用于貸款或者投資，獲取較高的收益。 ●自美國建立了存款保險制度后，其它國家紛紛仿效，目前世界上發(fā)達資本主義國家大都建立了存款保險制度，少數(shù)發(fā)展中國家也進行了這方面的嘗試。英國和法國在此期間倒閉的企業(yè)也分別達到 31000余家和 37000余家。 與客戶建立良好的社會關(guān)系 加強廣告宣傳。 四、影響存款增減變動的因素 內(nèi)部因素 ●存款的利息率高低 ●銀行的服務(wù)質(zhì)量與數(shù)量 ●銀行的實力與信譽 ●銀行與社會各界的關(guān)系 ●其它因素 五、銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營 （一）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營目標(biāo) 擴大存款規(guī)模及存款規(guī)?？刂? ●從宏觀角度判斷存款規(guī)模的適度： ★ 存款總額與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率 ★ 企業(yè)存款總額與企業(yè)銷售總額的比率 ★ 個人存款總額與個人收入總額的比率 ●從銀行的角度 ★ 貸款的規(guī)模及投資量 ★ 吸收存款的成本高低 提